消费信贷系列述评之三 消费信贷爆发式增长的背后

本报记者李蕊实习生曹亦卿

囤生活用品、买化妆品、买宠物食品……“90后”女生覃敏今年“双十一”共消费了8000多元，几乎都是通过蚂蚁花呗支付的。账单很丰满，钱包很骨感，高额的消费和单薄的工资形成了巨大反差。“要是没有蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷产品，我就不能任性消费了。”覃敏说。以“90后”为代表的消费人群在新消费时代爆发出蓬勃的消费欲望，甚至在“双十一”期间催生了“购物车租赁”业务，该业务为“购物车”容量已达上限的消费者提供代买服务。

“双十一”的账单还没还清，“双十二”又临近。和父辈攒钱消费的观念不同，以覃敏为代表的年轻人“花明天的钱享受今天的生活”的消费方式，助推消费信贷迎来了井喷式发展。数据显示，今年前三季度，居民新增消费性短期贷款达1.49万亿元，新增总额已达去年全年8305亿元的1.79倍。

1互联网消费信贷发展迅猛

近年来，以蚂蚁花呗为代表的互联网消费信贷产品发展迅猛，覆盖的用户以“80后”“90后”为主。他们因工作或收入限制，信用卡额度较低或无法办理信用卡，却有着高涨的消费欲望，互联网消费信贷产品的低准入正好迎合了新生代消费群体的需求。

家住西安市雁塔区的李佳最近正在翻修房子，原本她只是想粉刷一下墙面，却没想到一开工便停不下来，花费远超预算。“经常听朋友提起花呗，本来没想过开通，这次因为装修房子才迫不得已用了。”李佳说。没想到，“不情不愿”地开通了之后，她就爱上了花呗。“花呗可以通过余额宝自动还款，暂时不用的钱放在余额宝里还能产生利息。”她说。

中国的消费市场体量巨大，相比传统的消费模式，新一代年轻人更偏爱消费信贷产品。消费信贷的覆盖范围，从购买生活日用品等“小件”商品延伸到汽车、家电等价格更高的商品。

“今年9月份，我朋友推荐了京东的‘小白用车\’，买了一辆别克英朗，首付21000元，包含购置税和一年保险，每月再交1120元的利息。”大学毕业3年的王辰如今在西安一家医药销售公司工作，朋友推荐的京东汽车金融信贷产品“小白用车”正好能满足他不向父母借钱又想买车的需求。“‘小白用车\’试驾一年之后，可以选择一次性付清尾款或分期购买，也可以把车退回去再换款新车，自由选择的空间很大。”王辰说。

“弹个车”“小白用车”这种“先用一年，可退可换”的以租代购模式，因其首付低、月供低、一年后可退换等特点吸引了很多年轻人。

2加快生产与消费的良性循环

除了覆盖的消费品类越来越广，消费信贷也正从单纯的购物向生产消费的各个环节延伸。

在如今这个共同协作、分工细致的社会，每个人都有着多重角色。卖菜的阿姨也会在网上购买日用品，考虑着买房的小夫妻或许有自己的小生意。卖家也是消费者，买家也会是服务者，买卖双方共同构成了消费的闭环，而在这一过程中，消费信贷越来越常见。

今年25岁的张斌是土生土长的宝鸡人，2013年他跟朋友借钱开了面馆。在开店之初，装修费用让他很头疼，最终他通过支付宝的网商贷，没有任何抵押物就贷到了1.2万元，一下解了燃眉之急。如今，网商贷成了张斌日常经营资金的重要补充来源，目前已累计贷款13万元，张斌的生意也越来越好，已经开了第二家门店。

从今年8月开始，网商银行主动提升淘宝商家的信用贷款额度，共为500多万户淘宝小微卖家推出了户均10万元以下的小额贷款。在此利好下，今年8月至9月网商银行贷款用户数与去年同期相比增加了33%，贷款总额同比增加了62%，单日放款商家数最高达到14万家，共有超过1000万个商家获得了贷款授信。

有专家表示，消费信贷的发展和延伸，顺应了百姓日益增长的对金融产品多元化的需求，优化了商业银行的信贷资产结构，催生了多种新兴金融机构，其针对个人、促进消费、小额灵活的特点也加快了生产、消费的良性循环，助推消费成为拉动经济增长的重要力量。

3消费信贷市场前景广阔

据陕西省金融界人士介绍，消费信贷是金融创新的产物，是银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押或保证等担保方式，向个人消费者提供的消费类信用贷款。从短期信用贷款、综合消费贷款、旅游贷款、汽车贷款、教育助学贷款等传统贷款品类，到现金巴士、魔法现金、用钱宝、腾讯微粒贷等新兴产品，都是消费信贷的不同表现形式。

而消费信贷之所以能在近几年呈爆发式增长，有三大重要原因。首先，互联网金融技术愈发成熟，大数据征信门槛逐步降低，为消费信贷的发展提供了基础条件，借钱消费成为一件越来越容易的事情。微众银行2016年年报显示，2016年贷款和垫款总额达307.8亿元，较2015年增长了近7倍，80%以上的业务是微粒贷，也就是短期消费贷款。其次，大众消费理念的改变、消费需求的增加，让最广泛群体的借贷需求得到全面释放，从而使得消费信贷市场前景广阔。此外，消费群体年轻化带来的主动消费升级也是不容忽视的因素，“80后”“90后”甚至“00后”年轻人的借贷消费意向更强，而他们正逐渐成为消费的主力人群。

从去年开始，不少银行在消费贷款方面开始发力，产品种类明显增加，推广和额度上也有所倾斜。消费在经济中占比提高以及整体银行业务模式转变预示着消费信贷目前表现出的爆发并不是昙花一现，未来，消费信贷将会迎来更大规模的增长。

有专家指出，与其他快速发展的新兴产业一样，消费信贷正面临诸多困境与挑战，政府监管部门的及时介入和行业内部的自我调整将是消费信贷良性发展、少走弯路的关键因素。

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