我的资产病了

专栏

我们生病了，觉得身体不舒服，会去医院；我们的车坏了，会去修理厂；我们的工作出问题了，会有领导谈话。可是，当我们的资产配置出问题的时候，我们应该怎么办？

前两天与朋友聊天，谈到资产配置，他说已经在安康买了两套房，在西安买了一套房，其中两套是按揭贷款购房，目前感觉资金非常紧张，很苦恼。具体谈到这个朋友的资产配置，实际上如果不持有这么多房产，他的生活会很轻松。我朋友买的三套房子一套是自住房子，已经全款付清，一套是因为公务员小区购房，有部分优惠，一套是将来为小孩在西安上学准备。我具体给他分析时，他觉得每套房子都很有必要。可当他买完这些房子后，发现每月经济状况非常紧张，压力很大。

其实，这个案例具备一定的普遍性，很多人的资产分配都是这样。这种中国式的资产分配，看起来合理，实际上对资产持有没有考虑短期和长期配置，也没有考虑流动性要求。我们可以想象一下，如果出现以下情况，这种资产配置方式就会压力很大。第一种情况，国家针对持有房产征税，在原有按揭基础上，会进一步消耗家庭的流动资金；第二种情况，家庭遇到紧急情况需要用钱，房子是无法提供流动性资金的；第三种，房子价格下降，持有多套房，而且是杠杆按揭的方式，压力会非常大。即便这三种情况都不发生，以目前情况来看，家庭持有多套房产，会消耗掉主要的流动资金，造成家庭生活质量下降。

那么，在家庭资产开始进行配置的时候，应该如何规划，大概比例是多少？我觉得，首先要考虑要花的钱，即当前要用的钱，这个比例在10%左右，或者留足6个月的生活费用就足矣；其次，要考虑保命的钱，针对意外、重疾等进行防范，这个比例在20%左右，这个可以以保险的形式存在，以小的资金投入，换取大的生活保障；第三部分是生钱的钱，重点考虑赚钱，可投资在股票、基金领域，这个比例在30%左右；第四部分，稳健增值的钱可投资在理财、债券等领域，这个比例在40%左右。当然稳健增值部分也可考虑持有房产，以小户型、商业用房为主，这部分既能带来增值，又可以带来流动现金流。

针对朋友的案例，我帮他分析的方案是，卖掉西安的房产，拿到50万资金，对家庭主要成员买够足额保险，剩余资金以流动资金和股票、基金的形式进行配置。针对安康二套房产继续按揭还款。在股票、基金的合理规划下，处置西安房产的资金为家庭带来的收益要远远高于按揭贷款成本，同时这样的方案为家庭留足了流动资金，改善了家庭的生活质量。

如果你用一个下午的时间，找一个专业的顾问，对自己的资产配置进行分析、规划，带来不一样的生活，我觉得是非常值得的。我的资产病了，赶紧动手进行规划吧。

张雄

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