各界持续高压打击 不法手段改头换面 警惕“借壳行骗”非法集资骗术

在政府和社会各界对非法集资活动共同关注和打击下，股权投资、项目投资等被有效遏制、踪迹渐匿。这种情况下，一些挖空心思的不法之徒盯上了银行等正规金融机构的“壳资源”，以曾经是金融机构工作人员身份包装自己和所从事的非法集资行为，这使得其违法勾当更具迷惑性，操作流程也更加“便利”。

根据调查，类似的情况在西安市范围内也有发生，个别市民群众在“高息”诱惑下掉入了此类新形式的陷阱，从而面临着重大经济损失。为此，笔者走访了相关监管机构和银行等金融单位专家，以案说法、层级辨析，带您剥开骗子的骗术包装，助您擦亮双眼远离非法集资陷阱。

学习知识：正规合法的银行业务共有六大类

在学习甄别非法集资新骗术之前，我们首先来系统了解一下，正规合法的银行机构个人业务总共都有哪几类？

“银行正规合法的个人业务包括储蓄业务、银行卡业务、个人信贷业务、投资理财业务、电子银行业务、代理收付业务等六大类。”西安某银行机构专业人士对笔者表示，从实际情况看，不法分子假借金融机构工作人员名义实施非法集资等行为，多发于储蓄和投资理财这两大业务区间内。

储蓄存款，是指个人所有的存入在中国境内储蓄机构的人民币或外币存款。从主体看，储蓄机构是指经中国人民银行及其分支机构批准的各银行以及城市信用社、农村信用社和邮政企业依法办理个人储蓄存款业务的机构。储蓄机构的设置必须同时具备三个条件：第一，有机构名称、组织机构和营业场所；第二，熟悉储蓄业务的工作人员不少于四人，保证营业时间内双人临柜；第三，有必要的安全防范设备。从分类上看，储蓄存款可分为活期、整存整取定期、零存整取定期、定活两便、存本取息定期、整存零取定期、华侨（人民币）定期等多种形式。

银行投资理财业务，则主要包括凭证式储蓄国债、基金代销和个人理财业务。其中，基金代销指银行接受客户委托后，通过银行网点柜台、网上银行、电话银行、手机银行等渠道，为客户办理指定基金管理人、指定基金产品份额的认购、申购、赎回、定投等交易以及相应资金清算交收的业务；个人理财业务，是指为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

对策分析：莫离“制度保障”圈   护好敏感资料别贪“高”

非法集资的形式多样，隐蔽性和欺骗性也越来越强，面对花样翻新的“借壳金融机构”行骗手法，市民群众究竟该如何才能最有效的识别和防范非法集资？

首先看储蓄业务方面。根据现行的相关法律法规，储蓄存款利率由中国人民银行统一拟定，各储蓄机构必须挂牌公告并严格执行统一利率标准，不得以任何形式自行变动。下列做法，均属于“使用不正当手段吸收存款”，如果您在办理银行业务时遇到，就应该多加留神了：1、以散发有价馈赠品为条件吸收储蓄存款；2、发放各种名目的揽储费；3、利用不确切的广告宣传；4、利用各种名目多付利息、奖品或其他费用。

再看银行理财业务，大家可主要注意以下7点防风险要素：1、首次购买正规的理财产品前，须接受银行网点的风险承受能力评估；银行完成评估后，应当将结果告知客户，由客户签名确认后留存。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应通过银行营业网点或网上银行、手机银行等渠道完成风险承受能力续评估，评估结果应当由客户签名确认；2、了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性要求，客户所购买的理财产品风险评级必须与客户风险承受能力相匹配；3、理财经理对超过65岁（含）的客户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素，在客户首次认购/申购理财产品前，还要将客户签字确认的风险承受能力评估结果报支行个人客户部负责人或个人业务主管行长或行长审核并签章；4、对新签约客户进行身份识别，客户变更签约账号、变更基本信息时，要重新识别。对代办业务须同时对代理人进行身份识别，确定代理关系；5、向客户介绍理财产品销售业务流程、收费标准及方式等；6、提醒客户阅读销售文件，特别是风险揭示书和权益须知；7、确认客户本人亲笔、完整全文抄录了风险确认语句。

笔者查阅大量案例后还发现，假借银行金融机构名义从事非法集资的不法分子们，由于担心转账、签字授权等过程中骗术穿帮，大多都会编造出种种借口，要求被骗对象“完全授权以便业务办理”，即骗取受害群众的银行账户、密码口令及身份证件等全套敏感资料。银行业资深专家提示广大投资者，正规的银行员工办理正规合法的投资理财手续过程中，绝对不会要求掌握客户的此类敏感资料。此外，不少“借壳行骗”的不法分子，出于尽量延长骗术暴露时间等目的，往往会在给“储户”或“理财投资者”承诺畸高利率的同时，提出签署承诺书，承诺一年内不提前支取、不查询账户”之类的无理要求，这也是重大的“异常信号”。

还有一个很可能被投资者忽略、但实则十分重要的细节问题——业务具体经办地点在哪里？从已发生的一些案例来看，个别冒用银行身份的不法分子，往往身着类似银行工服款式的服装，在银行客户休息区等银行内非办公地带进行所谓的“业务活动”，这种行骗手法的确具有很高的隐蔽性，不少投资者也正是在此骗术下最终放松了警戒心理。银行业专家表示，不管是银行储蓄或理财业务，均必须在银行柜台或制定的有办公标识的理财区域内办理，工作人员须着行服、带工牌，办理理财业务人员还要有相关资质，相关单据有银行行名盖有银行印章。

最后从宏观角度来看。提纲挈领的说，非法集资万变不离其宗的诱惑手段，就是承诺高息回报。而“不要轻信高额回报”就是最简单的防骗法则。我们再一次提示广大市民群众，一定要认清非法集资的本质和危害，提高识别能力，坚信“天上不会掉馅饼”，对“高额回报”、“快速致富”的“好事儿”冷静分析，自觉抵制各种诱惑，避免上当受骗。

事实上，近年来各家银行网点门外的电子屏上都会滚动播出“谨防非法集资”等字样的宣传语，大堂内也有形式多样的宣传册、宣传栏，传播着防范打击非法集资知识要点。建议大家在前往银行机构办理正常业务时，不妨可在等待过程中抽空看一看，更好的掌握非法集资的特征、主要表现形式、常用手段，提高风险意识和识别能力。  刘宁

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打击处理非法集资相关法律法规

《中华人民共和国刑法》第一百七十六条规定：非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

《中华人民共和国刑法》第一百九十二条规定：以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，可根据涉案数额和情结，处以有期徒刑至死刑，并处罚金直至没收财产。

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