金融创新破瓶颈 惠农雨露润三秦 工行陕西省分行搭建“支农、惠农、助农”好平台

据中国社会科学院农村发展研究所社会问题研究中心调查显示，在中国农村，有56.8%的农户表示资金很紧张，而认为农村贷款不便利的农户占到69.6%。人民银行《中国农村金融服务报告》则显示，截至2014年底，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%。我国农村地区金融机构和金融服务欠缺，金融服务长期存在基础金融服务供给与农民的金融服务需求不适应、信贷政策要求与“三农”抵押担保能力不适应、金融资源投入与农村经济的发展需求不适应三大短板。

由此可见,农村金融是我国金融体系中最薄弱的环节。涉农企业融资瓶颈长期存在，因为缺乏抵押物，涉农小微企业普遍产生融资难问题。而陕西省自然资源丰富，涉农企业众多，如何为这些涉农企业快速有效地提供资金支持也成为工商银行陕西省分行近年来的工作重点。

十八大以来，农业现代化与工业化、信息化、城镇化一道，成为“新四化”的核心内容，四化同步的强力推进，使得农业现代化迎来一个发展的历史机遇期。工商银行作为国有大型商业银行,积极顺应现代农业发展趋势，助推农业现代化进程。

工行陕西省分行长期以来十分重视“三农”问题，坚持立足“三农”，服务客户。该行关注“三农”问题，不仅积极解决现代农业中的融资难问题，更为陕西省“农企”“农户”提供了一系列一整套的金融服务方案。

根据省内关中、陕北、陕南农业发展的区域化特点，工商银行陕西省分行结合现有信贷政策，制定出符合农业经营发展特点的个性化信贷方案，如今已形成以“茶业通”“果业通”“果蔬通”“网贷通”等融资方案为主的农业信贷产品体系，助力传统农业向现代农业转型。同时，该行在全省范围内广泛铺设机具，向基层延伸服务网点，合理布局自助存取款机、刷卡机、电话银行等受理机具，为农户提供存、取、转、汇等多种服务；2015年，该行响应落实国家“互联网+”的大战略，为农户打造工行互联网销售平台——融e购，实现“互联网+农业”的全新销售模式，为农户加快产品销售助力；同时，在2016年初，根据农民工兄弟特定的金融需求，开发了富农卡，让其享受到工行创新金融发展带来的实惠。

种种举措下，截至2016年5月末，工行陕西省分行为陕西省超过50万户农企农户农民服务，涉及金额接近35亿元，有力地支持了当地农业发展，为百姓在家门口搭建了“支农、惠农、助农”平台。

农业通 把普惠金融送到田间地头

陕西省自然资源丰富，涉农企业众多，如何让涉农小微企业摆脱因为缺乏抵押物，而普遍融资难的这一问题，工行陕西省分行可谓开拓创新、不遗余力。该行根据陕西省关中、陕北、陕南农产品的区域化特点，因地制宜、因地施策。专门针对不同类型的涉农企业而分别制订建立了以“茶业通”“果业通”“果蔬通”为主要产品的农业信贷产品体系，把信贷投放向生态农业产业转型。

据了解，“茶业通”“果业通”“果蔬通”该类信贷产品最大的特点是解决了涉农企业抵押品缺乏的问题，贷款方式为“信用+增信”，贷款价格均以基准利率为基础；此外，该行针对涉农企业融资季节型特征明显的问题，重点推广网贷通产品，利用产品“随借随还、按日付息”的优势，农户可以线上申请，审批通过后，信用额度内自行网上提款进行使用，提高了融资的效率，最大程度上降低涉农企业的融资成本。

A茶企业有限公司是一户小型民营企业，主营范围为茶叶种植、加工、销售。企业所在县政府将“茶”产业作为该县重点发展产业，并安排专项产业基金用于茶产业发展，但因财政专项资金有限，对茶产业企业发展来说杯水车薪。工行陕西省分行了解到该地区茶企业发展中存在资金短缺的困难，实地走访该县企业，调研得知企业均拥有由县林业局颁发的《林权证》，使用期限为50年或者70年。每年3月开始进入春茶生产期，生产活动一直持续到7月，9月开始制秋茶，11月种植茶苗及茶果，整个生产过程企业融资需求极大。根据农业企业“生产周期、销售周期、资金周转周期”，该行尝试将林权抵押与小额贷款相结合，针对持有主要树种是“茶树”、“林种”等经济林的有效《林权证》，制定“茶业通”方案，为涉农涉茶企业办理“信用+林权增信”的小微信用贷款，贷款价格以基准利率为基础，期限通常1年以内。据了解，当年，工行陕西省分行就为A茶企业有限公司投放了500万元信用贷款。

陕西省渭南、延安地区苹果产业发达，涉果企业融资需求旺盛，工行陕西省分行与当地果业强县果业局、林业局沟通协商，寻求支持地方主导产业和银行发展壮大的最佳结合点，并与苹果经销企业多次座谈，最终确定了面向产、供、销果业企业的“果业通”融资方案，贷款方式包括订单融资、担保公司担保、林权抵押、信用贷款等。

助农安薪 让农民工安心工作安心生活

为积极响应国务院办公厅《关于全面治理拖欠农民工工资问题的意见》，协助相关部门解决拖欠农民工工资问题，工商银行总行在今年3月2日召开农民工金融服务方案发布会，发布“真情相助服务安薪”农民工金融服务方案，正式启动“助农安薪”行动。该行在全国70个大中城市的约550家网点开设农民工金融服务绿色通道、上门为用工单位办理农民工代发工资薪金卡等一揽子农民工专属优惠金融服务，进一步提升对“三农”和经济民生领域的服务水平。为做好农村客户群体服务，工行陕西省分行确定西安地区为重点服务地区，并确定10余家网点开设服务农民工的绿色通道，方便农民工快速安全地办理银行业务。

而“福农卡”的设计及发放更是对涉农人员和外来务工人员的一大福利。该卡是工商银行设计针对县级以下地区涉农人员城镇地区外来务工人员发放的带有专属结算优惠的借记卡产品。其拥有的“本人名下异地汇款免费；本行异地收款免费；每年12笔汇款免费。”等众多免费汇款优惠，都能让持卡人切切实实得到实惠。此外工行还可向农民工用工单位提供办理工资保证金账户和工资专用账户，并可上门为农民工办理薪金卡作为代发工资介质。

在创新产品的同时，为提高整体服务水平，工行陕西省分行也不遗余力。该行统一下发了《农民工金融服务方案》和《农民工金融服务营销话术》，各分行结合本地实际围绕农民工关心的存取款、汇款、资金安全等问题，积极组织开展金融知识讲座，提升客户科学使用金融服务的意识，提高其金融素质，切实维护他们的合法金融权益。并且积极配合省政府做好新农保客户的社保卡发放工作，面向全省81个县区发放了金融社保卡，并可向特殊人群提供上门服务，做好金融社保卡的宣传与服务。截至5月末工行陕西省分行发放福农卡接近50万户，卡下存款接近30亿元。

针对农村金融机具不健全等问题，工行陕西省分行也着力打通金融支持脱贫攻坚的“最后一公里”。积极引导下设机构下沉式服务，向基层延伸服务网点，合理布局自动取款机、刷卡机、转账电话等银行卡受理工具。目前，陕西分行在陕西省已建立将近500个网点，安装超过2600台ATM机、超过600台智能设备，机具安装覆盖全省范围，为农户提供存、取、转、汇等多项基本金融服务，将现代化结算支付系统推广至广大农村地区。不断优化农村地区支付环境和基础金融服务。

融e购 互联网销售平台成为助农新利器

一直以来，农村金融由于其小额分散、风控难度较大等特点被传统金融机构“抛弃”。今年两会，中央一号文件首次提出“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”。这被业界认为是政府鼓励互联网金融结合“三农”解决农村金融难题的积极信号。

事实上，随着互联网金融在国内的迅速生长，近年来工行陕西省分行也加入对农业互联网金融的探索。工行“融e购”就为陕西省企业提供了全新的销售模式，带来了新的销售渠道，成为改变陕西省农业产业发展、转型升级的有效途径。

传统的农业存在三大问题：农民距离市场远，服务半径很有限；交易方式落后，等待买家上门，价格很难实现市场化；农民埋头种，不懂营销，酒香也怕巷子深，很难形成品牌。而工商银行陕西省分行通过引入互联网技术手段，加强对农产品产业运行数据分析和研判，引导农产品生产销售方式变革，打造农产品品牌，进而扩大农企市场份额。

而通过互联网电商平台，整合产品宣传、市场推广、金融服务等资源，开发互联网移动平台，解决传统农业在生产销售遇到的困难，农产品可以走出区域限制，走向全国，特别对陕西省这个农业大省来看，对增加农民收入，打造城市名片也具有积极作用。

随着陕西省众多农产品在融e购上的上线，如今，想一览壶口瀑布的气势磅礴、想走访枣园革命旧址、杨家岭，体会延安精神，接受革命传统教育、想吃到延安当地的特色小米、红枣、吴起羊肉……等关于延安的一切吃、喝、玩、游、购、行，客户都可以登录工商银行“融e购”电商平台，上千件带有浓郁地方特色的产品，延安多条特色线路、酒店、特色美食都汇聚这里。

不仅这些，利用“融e购”平台,陕西省农产品上线商户已接近50户，农户服务范围覆盖全省，产品类型有茶叶、苹果、魔芋、南北干货、坚果、果汁、肉类等，基本覆盖了市民生活中常见的农副产品。文/图张翌晨

新闻推荐

西安下月起实施建筑工人实名制 “一卡通”让讨薪不再难

农民工远离故乡辛苦劳动，而工资却总是被包工头拖欠和克扣。为从根本上保障建筑务工人员的合法权益，解决拖欠农民工工资问题，7月21日上午，西安市召开建筑劳务用工改革动员部署大会，从8月1日至2018年6月...

西安新闻，讲述家乡的故事。有观点、有态度，接地气的实时新闻，传播西安正能量。看家乡事，品故乡情。家的声音，天涯咫尺。