股市该咋进 P2P能选吗 猴年投资理财 看我72变

“节易过，日难渡”，春节就这样洋洋洒洒地过去了。猴年，你的理财规划是否已心中有数了呢？对于理财或许每个人心中都有一本账，有的人买房，他们看到房价已经滞涨；有的人入市，今年这样千股涨跌停的局面估计还会有；有的人兑汇，他们担忧人民币波动幅度加大；有的人玩P2P，行业监管加上经济环境不佳，高利率也逐渐回落；有的人坚守银行理财，5%以上的产品难寻。猴年理财怎么办？看我72变：长短组合，产品搭配，是正道。

股市：守得住寂寞 耐得住繁华

一到猴年，股市也上蹿下跳不安分起来，千股涨跌停已让很多股民变得麻木。“猴赛雷”一词火得也真应景，面对猴年的股市操作，的确要犀利、果断、大胆，守得住寂寞，耐得住繁华。

从经济基本面分析，长期增长的趋势未变，但受结构性、周期性因素叠加影响，猴年经济运行面临较大的下行压力。众所周知，2016年经济政策调控中的一个关键词就是“稳增长”，在此基调之下，国家对投资、消费、外贸等多个领域推出了一大批重大政策项目，保证经济一定的增速。因此，基本面的信号是：短期波动，长期向好。

从技术层面讲，上半年还是以熊市思维面对市场，多数时间轻仓或者空仓观望，最好的操作方式是等大跌，如果遇到300-500点的猛跌机会，在形成企稳的小双底后果断出手，短炒获利出局为妙；下半年，以牛市开启思维面对，对于中长线的投资者可以择股建仓。

黄金：实物不具投资价值

黄金作为硬通货，在许多人眼里是一种避险资产，但大多数人其实不懂真正的黄金投资。在一家外企上班的刘女士，每年买一根金条，一是强制储蓄，二是理财，现在金条攒了六七根，不但价格没有上涨，储存也不方便。想卖出去，一问回购价格，要比当初购买的低好几千元，这让刘女士大跌眼镜。

其实普通百姓都以为实物黄金可以保值增值，但事实上，黄金保值增值的幅度可能抵消不了通货膨胀的速度。而且实物黄金也牵扯到储存和回购渠道问题，所以购买前一定要了解清楚，不是每一种黄金都可以回购的，即便回购，价格也要打折扣。

那么，普通市民到底该如何投资黄金呢？目前正规的黄金投资方式包括黄金现货延期交易（T+D），银行的纸黄金、个人现货黄金买卖、黄金现货、黄金期货交易等。其中黄金T+D交易收益虽大，但太过专业，风险较大。而纸黄金、个人现货黄金交易这两种方式比较合适，一般可以选择银行或者上海黄金交易所开通黄金交易账户，市民可以根据盘面价格低买高卖，赚取中间差价。

银行理财：破“4”无悬念

银行理财素来以稳健取胜，猴年在货币市场宽松、降息降准的预期下，大家对理财的收益不太看好，破4无悬念，业内人士预测破3也不无可能。但如果选准节点，同样可以获得不错的收益。投资者应该观察银行理财产品的预期收益率，一般银行“T+0”产品与市场利率挂钩，可以将这类产品的收益率变化作为整个理财产品收益的风向标。

近日记者从多家商业银行了解到，5万元起，期限为半年的理财产品的预期年化收益率是4.45%，较去年同类产品下滑了近1个百分点。银行工作人员对华商报记者表示，目前银行理财产品收益率大多在4%左右，4.3%、4.4%的收益率已经比较高。

对此，喜好银行理财的投资者，可以将部分资金购买半年期以上的理财产品，提前锁定“收益率”。而在银行理财产品的选择上，应该兼顾风险和收益，关注股份制银行和大型城商行的非结构性产品（指不与国际投资品、各类金融参数挂钩的产品）。

房产：多元化投资成趋势

房地产作为固定资产类投资，其地段的稀缺性决定了它独特的投资价值。面对城镇化带动的人口流动，房地产投资已经从前些年单纯的商品房投资，逐步转变为商业写字楼、旅游地产、医疗地产、养老地产等。

随着房产政策的宽松化，首付比例、契税营业税的削减，市场供给过剩和需求刺激两个因素中和后，2016年房地产市场整体而言将是比较稳定的，一线中心城市的房产仍具有投资价值，三四线城市的房产将持续低迷，也不排除一定幅度的下跌。目前一些城市的二手房交易量逐步增长，比肩一手房交易，这主要源于旧楼改造、旧建筑群的转型项目，因此，中心地段、好的物业还是具有长期持有的价值。

随着旅游、医疗、养老这些朝阳行业的发展，与之相对应的地产投资也具有一定的价值，但商业地产投资与商品房投资大相径庭，除了“地段、地段，还是地段”这一黄金规律之外，其后期的运营理念、商业设计等因素更为重要，因此，在决策过程中不要偏听置业顾问的一面之词，不要让收益率迷惑了双眼，因为投资地产绝非是看几年的收益率，而是保值增值和未来的升值潜力。

P2P：选平台而非选产品

“低门槛，高风险”一时间成了P2P行业的代名词，2015年底P2P平台频发的跑路事件，让整个行业蒙上了信任危机的面纱。信息不对称让投资者在选择P2P平台和产品时比较迷茫，如果拼个高收益，也比不过股票，还要承担着高风险。西安市民李阿姨说：“股票跌了起码还在手上，退市的几率毕竟很低，而P2P一旦选错，那就是竹篮打水一场空啊！”

虽然行业鱼龙混杂，但不可否认的是行业内的确存在一些资质有保障、风险把控比较健全的良心企业。P2P投资选择是选平台而非选产品，优中择优是避免踩雷的最佳方式，投资者可以从平台的背景、股东、风险把控几个方面选择优质平台。同时，投资者在选定P2P平台范围后也可以采用分散投资的原则，对冲来自单一平台的风险。

从收益角度分析，随着行业的健康良性发展，收益率回归正常轨道是常态。业内人士预测，今年P2P行业的收益将在6-10%之间，超过10%的一定要警惕。

猴年理财也应该“猴精猴精”的，绝不能固化思维，单一途径。市民们可以根据自己的资金量和未来的消费计划，将资金分散搭配在几种不同的理财渠道和产品上，具体的比例和长短搭配，则应该考虑自己对风险的承受能力，风险承受力强的，可以部分资金长线布局股市，风险承受力弱的，早点布局期限半年以上的理财产品，短期灵活备用的资金则可以尝试P2P、银行的T+0产品或者BAT平台的货币基金理财产品。华商报记者 高霞

你给保单做“年检”了没？当心关键时刻它失去保障

春节已经过完了，欣欣向荣的春天正向我们迎面走来，一年之计在于春，这时候，最适合对全年的工作、生活进行规划。在这其中，财富生活的规划更不能忽视。

随着市民保险意识的增加，每个人拥有一两张保单已经是一件稀松平常的事，但买了保险后将其束之高阁是不少投保人的通病。保险业内人士建议，消费者需要在新的一年对家庭保单进行一次彻底“年检”。

宽限期60天内补缴保费

不影响保单效力

“每次投保之前，我都会仔细了解保险的保障范围、保障期限，对保费也是清清楚楚的。但一旦投保，保险合同拿到手，过不了多久，就会把这份保险的具体内容忘得一干二净，只能记得是给谁买的，具体有哪些保障、缴费缴几年、每年缴多钱，都只有比较模糊的印象。”西安市民王女士日前接受华商报记者采访时说。

中国人寿西安市公司资深业内人士表示，根据多年客户服务的经验，像王女士这样的客户不在少数，在购买保险前，对保险产品研究了解比较透彻，但投保后，随着时间推移，就慢慢忘了保险产品的具体内容。

“一般来说，除了趸交产品外，期交产品的续期缴费时间是特别需要注意的。”合众人寿陕西分公司客户服务室负责人提醒投保人。据华商报记者了解，一般保险公司都会在缴费日前一两个月及缴费日前一两周提醒客户按时缴费，如果客户错过缴费日，保险公司还会给客户一般60天的宽限期，在宽限期内补缴保费不会影响保单效力。“但如果超过60日宽限期直至两年内仍未能及时缴纳保费，保单将会处在停效状态，也就是‘保单中止\’，在这期间内，保单无法提供相应的保障。但是客户可以在保单效力中止起两年内，向保险公司申请恢复保单效力并缴齐所欠保费及利息，经保险公司审核同意后，合同效力恢复。”该负责人表示。

一位不愿具名的资深业内人士表示，根据保险产品的不同，并不是保单申请复效就能立刻‘生效\’，比如一些年龄大的客户投保重疾险，可能复效时会要求重新体检，或者增加保费等。

买保险应先考虑保障性产品

其次为理财产品

“保单年检除了明确保险产品一些具体信息，更重要的一个方面，是根据家庭财富的不断累积，给被保险人持续、足额的保障。”华夏人寿陕西分公司康晓娥说，“一般来说，给家庭成员购买保险，主要先考虑意外伤害保险（主要包括因意外伤害导致的全残或者死亡）、意外伤害医疗保险（因意外伤害导致的住院产生的医疗费用），其次是大病重疾保险，再次考虑到保险的理财功能投保分红险、养老险、教育保险等。”康晓娥说。

合众人寿陕西分公司客户服务室负责人也表示，家庭购买保险产品要有所侧重，首先应考虑保障性产品，比如意外险、重疾险等，随着家庭财富的累积，可以考虑保险公司的理财产品，但对理财产品要理性对待，毕竟保险产品的最主要功能还是保障，理财功能只是很小一部分。华商报记者 赵浪

业内动态

成都银行“财富金翼”助力小微企业发展

成都银行西安分行始终秉持“服务实体经济，服务小微企业，服务城乡居民”的市场定位，通过产品创新和服务提升，全力推进小微企业金融工作，大力支持涉农类贷款、科技型企业贷款、创业型小微企业贷款、陕西重点项目建设和丝绸之路经济带建设，不断加大对陕西地方经济的支持力度。

“财富金翼”系列产品包括：“多融易”，抵押率最高可达120%，还款方式灵活多样,接受住宅、商铺、写字楼、厂房、土地使用权等多种抵押物，帮助企业借得更多，满足企业资金需求；“商圈贷”，为商圈、商会客户提供批量定制产品，根据客户行业、区域特点，设计担保方案、制定用款计划，帮助微小企业、个体工商户快速成长；“银税通”，是向依法诚信缴纳相应税种的纳税人发放的，以评分卡模式审批，以自然人作为借款人的信用贷款；“结结高”，向在该行开户一年以上，连续12个月日均结算积数≥10万，通过评分卡审批的目标客户发放的个人经营性贷款(信用类)，授信金额5万到200万；“壮大贷”，银政合作产品，向经信部门名单内企业发放，由国有担保公司提供保证，优惠定价，且由政府提供相关利息补贴，由政府、银行、担保公司三方共同承担最终风险损失；“知识产权质押贷款“，为该行专门为解决科技型中小企业融资难，促进高新技术成果转化的问题，与科技局合作，对科技型企业开放的融资服务产品。

“财富金翼”丰富的融资渠道、便捷的服务手续、高效的审批流程，为小微企业更好、更快地发展插上腾飞的金翅膀，实现财务增长的梦想。

兴业银行“交易贷”实现无抵押信用贷款

近年来，兴业银行一直致力于为小微企业打造专属金融服务产品，切实解决小微企业融资难的问题。

这天早上，A公司的财务小李照旧来到营业厅，柜员小王发现A公司一直以来都是在兴业银行进行日常的结算活动，却从未进行过融资。经过聊天得知，A公司想在银行贷款，可是听说在银行贷款都需要抵押物。小王将客户经理小张介绍给A公司的财务小李，小张表示A公司是将兴业银行作为主要结算行的客户，长期稳定的银行流水说明企业的经营状况良好，可以使用兴业银行小微企业“交易贷”产品，可以无需抵押物，以信用的方式获得一笔贷款。

第二天，A公司的老板江总和小李一起来到兴业银行客户经理小张的办公室，详细咨询了小微企业“交易贷”这项新业务。小张在看过了A公司在兴业银行的交易流水之后，发现A公司确实是以兴业银行作为主要结算行，表示A公司可以在兴业银行以信用方式取得一定金额的贷款。小张跟随江总前往A公司，现场收集客户资料，很快便通过了审批，A公司就这样获得了一笔信用贷款。江总满怀感激地说：“是兴业银行的一纸‘流水单\’，解了我的燃眉之急啊！”

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