金融“新势力”快速崛起 跨界融合助推行业发展

2015年金融行业风起云涌，从年初政策助推互联网金融发展，到互联网三巨头BAT相继转战银行保险，地产大亨恒大、万达也不甘寂寞，跨界布局保险业；金融“新势力”快速进军金融业，为金融行业输入新鲜血液，也给未来“互联网金融+”带来更多想象空间。

2015这一年

双重风险把控金开贷助力本土P2P发展

金开贷作为第一个国有公司投资设立的P2P平台，目前在行业排名22位，国有平台排名第三。在资产属性方面，具有国有企业背书，适度避免了监管不明确的风险；从平台规模来看，运营资金10亿元以上，目前为止未出现过坏账；在风险把控方面，以公司60%的经营收入作为“责任未到期准备金”，保证了公司偿贷能力；从投资者资产安全角度分析，担保方、金开贷、小微企业、投资者四方的电子合同，将风险有效降低。

金开贷在引入融资担保公司作为业务合作方的同时，还引入了陕西省内小额贷款公司作为项目推荐和担保方，双重把控风险。为担保公司开设独立的保证金账户，要求其根据综合授信规模预存10%-15%的风险保证金。保证金专款专用并交由第三方支付机构托管，以应对合作机构不能及时代偿的风险。金开贷同时参考融资担保公司，将营业收入的60%作为未到期责任准备金，并同样委托第三方支付机构对该账户进行托管，以确保在出现项目逾期且担保机构也不能及时代偿的情形下，金开贷将有能力收购投资人债权，以确保投资人资金的即时收回。

BAT掘金银行业

继阿里、腾讯设立网商银行、微众银行两家互联网银行后，百度与传统银行合作，成立的百信银行以独立法人的姿态出现，带着子公司经营模式、互联网股东、普惠金融三大定位面向市场。

在众人交口称赞的同时，业内也不乏“理想很丰满，现实很骨感”的声音。据悉，几家互联网银行和民营银行，在过去一年的时间里，进展也并非想象中那般顺利。微众银行高管接连离职、首款个人信用贷款产品“微粒贷”也没有大面积推广；网商银行依托淘宝、天猫等企业端，发展较为稳定，但服务局限于支付宝账号的用户和企业。浦发银行电子银行部总经理丁蔚日前指出，目前网络银行普遍存在模式雷同、产品同质的情况。在定位上，普遍以线上外部集客为目的，未形成准确的客户定位；在架构上，多数并未独立运营；在产品上，以智能储蓄“宝宝”类理财和基金为主，产品简单。

此外，受限于传统银行协作，互联网银行还没有迈过信用体系和互联网创新这两道坎。开源证券金融分析师王璐分析，真正意义上互联网银行必须要跨越传统金融行业的规范，实现远程开户，此外，互联网银行要发展，不仅仅是打破原有金融机构的垄断，更多的是要创新，包括互联网交易安全、隐私保护体系的完善以及业务模式的创新。

地产大腕抢滩保险

BAT从互联网聚首银行，又从银行转战保险；第一家互联网保险公司灵犀金融跨进新三板；临近年底，恒大、万达相继跨入保险行业，各路资本在保险业遍地开花。

“互联网保险进一步简化了‘客户需求－产品开发－市场投放\’的链条。来源于客户需求的销售和服务，将带动保险业创新能力的快速提升。”不过，快速发展的互联网保险也让传统保险业感受到了扑面而来的压力，一位业内人士坦称，“除了人寿保险、平安保险等知名度很高的保险公司，还有很多小保险公司，随着百度、腾讯、阿里等巨头进军保险行业，那么将会掀起一次行业洗牌。”

除了互联网企业，地产大咖恒大、万达年底动作频频，也在抢滩保险业务，这些拥有强势股东资源和新型营销方式的各路新锐，缘何钟情保险行业？

西安石油大学经济管理学院石冬莲教授对华商报记者表示，保险行业在中国还属于朝阳行业，发展深度和密度都不高，所以产业资本也是看重保险行业的发展潜力。此外，保险行业门槛相对较高，市场空间较大，也为进入的产业资本提供了很好的发展空间。随着我国的社会养老问题日益严峻，中国未来保障体系的改革方向，必然会强化商业保险的作用，而保险行业也正在迎来前所未有的政策红利，这些因素都吸引了各路资本提前布局。

跨界融合促进新机遇

产业革命，起于科技，成于金融。产业是国家经济的基础，金融则是产业的催化剂和倍增剂，金融与产业互动能创造新的价值，大大加快财富积累。从金融的角度做产业，才有产业放大效应；从产业的角度做金融，才有金融的未来。互联网金融＋产业，将是中国互联网金融的发展必然趋势。

CIFC中国互联网金融联盟创始人王斌认为，互联网金融发展正向着移动化、产业化、社交化、社会化的趋势发展，“互联网金融＋”模式就是互联网金融产业化发展的路径，是中国互联网金融健康发展、服务实体经济的根本。目前跨界融合模式日益盛行，例如医疗、汽车、教育、旅游、农业、物流等行业纷纷拥抱互联网金融，正改变着传统企业的商业模式，孕育着新的商业机会。

华商报记者高霞

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