“鼓励”+“监管”政策信号频出 互联网金融如浴春风P2P：

2015年，从《政府工作报告》到《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》，一系列密集的政策释放出两个明显的信号：

一是在“互联网+”与“大众创业万众创新”的大政策下，政府鼓励互联网金融行业发展；

二是政府对互联网金融行业加强监管，规范行业发展。

2015这一年

资金投放超80亿 成都银行助力陕西发展

成都银行西安分行自2011年成立以来，目前设立所辖分行营业部、南关正街支行、经济技术开发区支行三个网点，曲江支行正在筹建。成都银行一直以“服务实体经济，服务小微企业，服务城乡居民”的市场定位，本着“成都银行跨区经营的精品样板行”的目标，积极履行社会责任、支持陕西经济建设。

据悉，围绕陕西经济发展热点，成都银行已累计实现资金投放80多亿元。支持覆盖了西安市区、杨凌、陕南、陕北以及渭南等地；行业涉及能源业、采矿业、建筑业、制造业、批发零售业、电力、热力、燃气及水生产和供应业等。

成都银行专为小微企业量身打造了“速保贷”、“速抵贷”、“多融易”、“结结高”、“银税通”等特色金融产品并成立小微金融服务团队。同时为不断拓展科技型中小企业融资渠道，积极与西安科技金融服务中心、西安市中小企业局、陕西省科技资源统筹中心等开展合作，大力支持科技型中小企业的健康快速发展。在小微企业金融服务各项业务中主动减费让利，缩短融资链条，降低融资成本，为小微企业“雪中送炭”，目前分行纯信用担保方式对小微民营企业投放的信贷额度为3000万元，极大支持了小微企业的发展。

个人业务也受到市民的认可。成都银行的芙蓉锦程系列金卡、白金卡、钻石卡，全面实现六大项全免：免开卡费、免用卡年费、免换卡费、免账户管理费、免网银转账费、免全球跨行取款手续费。芙蓉锦程“汇得益”人民币理财产品，定期推出高收益理财，并开发了网银平台，为购买理财提供方便。针对因老弱病残、出国、意外事件等特殊原因，无法亲自办理业务的客户，成都银行为其开设绿色通道，做到特事特办，急事急办。

成都银行西安分行面对新的经营形势和市场环境，将严格按照市场化定位、特色化经营、精细化管理的要求，在川陕两地的合作中把握机遇、加快发展，为陕西经济社会发展提供优质、高效的金融服务，为促进两地合作做出积极贡献。

2016或告别野蛮生长

2015年，在互联网金融发展的春风沐浴下，P2P行业可谓遍地开花。行业的高速发展，势必面临种种阵痛，2015年11月，我国P2P行业成交量再创历史新高，达1324.76亿元。

同时，出现问题平台达到1157家，占行业平台总数（3769家）的30%；涉及贷款余额82.7亿元，占总额的6.2%。在1000多家问题平台中，“跑路”的平台占了总问题平台的一半。

“虽然对P2P行业鼓励类意见、办法频出，但是没有相应的监管政策。没有在行业的前端进行监管，就改变不了行业鱼龙混杂的现状。”西北政法大学法学院院长强力教授在接收华商报记者采访时表示，“一个成熟的市场体系从来都离不开行业的飞速发展和适度的监管，P2P行业亦如此，期待监管政策的落地，将推动行业健康发展。P2P行业整合不仅需要国家出台明确的法律法规措施来引导，还需要市场环境的不断整合，只有政策引导和市场优胜劣汰双管齐下，行业才能逐步走向正轨。”

金开贷金融服务有限公司风险总监毛曦表示，P2P平台在对个人投资者抛出了高额的投资回报之后，平台自身是靠企业融资来盈利的。

融资本身是中小企业长期存在的难题，通过传统的银行贷款或风投投资都很难解决融资难、融资慢的现状。P2P平台在集中了大量闲散资金后，背后盈利方式是拿资金帮助中小企业融资来获得高额的回报，然后再向投资人支付利息，但同时P2P平台所面临的风险是投融资经验和风险把控。因此，随着行业的发展，对平台的运营能力和风险把控能力要求会越来越高，市场必然会出现优胜劣汰。

强力向华商报记者表示，2016年随着行业实施细则的出台，P2P将告别野蛮生长阶段，进入一个优胜劣汰、行业整合、市场洗牌的过程，并购、倒闭甚至跑路可能还会增加。行业发展将面临一定的阵痛期，但也是规范发展的战略机遇期。

第三方支付：市场空间大 监管存盲区

相关数据显示，2015年第3季度中国第三方移动支付市场交易规模为24201.2亿元，预计第4季度交易规模将达27662.6亿元。

巨大的市场空间也只被开发出很小一部分，知名金融评论家余丰慧表示：“纵观国内第三方移动支付市场，目前消费支付的线上化率不足5%，线上线下的融合才刚开始，第三方支付平台的竞争也会愈将激烈。”

继8月份取消浙江第三方支付企业浙江易士的牌照后，近期，央行取消了广东益民的支付牌照。记者从央行获悉，自2011年至今央行曾先后发放了数批共计270张第三方支付牌照，截至目前，拥有第三方支付牌照的企业还有268家。

西安某金融财税研究院的刘教授向记者介绍，在第三方支付机构中，只有拿了互联网支付牌照才能开设支付账户。目前268家第三方支付机构中有互联网支付资格的不超过100家，但绝大多数都开设了支付账户。由于行业兴起太快，相应的监管政策还不完善，存在一定的盲区。

在这样的背景下，商户的占有率将是未来决定第三方移动支付平台市场占有率的关键因素，第三方支付平台只有给予商户足够的资源、良好的政策以及真诚的态度，才能够获得商户的支持与信任。

众筹：行业发展迅猛 2015成众筹元年

在消费习惯的逐步培养和政策的大力扶持下，众筹市场规模出现激增。

数据显示，2015年上半年，中国众筹行业成交额逾50亿元，为去年的2倍以上，预计2015年全年行业成交额有望达到150亿至200亿元，未来市场规模将达万亿。

陕众筹总经理李冬向华商报记者表示，在零利率甚至负利率的环境下，可靠的同时能保持较高收益的投资渠道非常匮乏，股权众筹不仅从民间机构跃入京东、阿里等电商巨头的法眼，也获得越来越多券商的青睐。

今年以来，先后有20多家券商布局股权众筹领域，虽然大多数还未有明确发展思路，或者具体落地项目，但是被越来越多机构视为解决中小企业融资难的又一有效途径。

一位业内专家表示，多数券商参与到中证创投一方面是应证券业协会的要求，与当前的众筹平台合作；另一方面也是自身布局互联网金融业务的发力方向。

华商报记者高霞 

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