“草根”信贷：如何在荆棘中遍地开花

    本报记者 郑昊 通讯员 张雨薇

发展普通大众的信贷业务一直是民生银行西安分行的中心工作和重点业务之一。有这样一组数据：全行小微贷款余额排名当地商业银行第一位，余额占比26.5%，高出全省平均水平11.5个百分点；新增小微贷款客户4207户，较年初增长47.8%；新客户贷款发放量达到26亿元，占当年小微发放总量的20%；小微客户申贷获得率达到95%以上，较上年提升5个百分点。这一组靓丽的数字，就是民生银行西安分行2014年将小微企业“扶上马、送一程”的真实写照，也是他们找到了让自己的特色信贷业务遍地开花结果的最佳答案。

客户覆盖更广

2014年，民生银行西安分行定位于小微业务调整年。该行按照监管和政府部门要求，坚持“有控有扶、有保有压”的信贷政策，主动压降钢贸、煤贸、建安等“两高一剩”产业信贷规模超过10亿元，将有限信贷资源优先投入到大消费、物流、医疗、航空、环保等批发类或科技类行业。

同时，该行逐步回归小微客户信贷本源，按照客户行业特性、自身承贷能力以及信贷担保方式，逐步压降户均贷款规模，从严控制新发放贷款总额，全行小微客户贷款平均额由2013年的150万元下调到了目前的100万元，小微贷款客户达到1.3万户，较年初新增超过4200户，增量创近五年之最，仅贷款金额在50万以下的微型客户新增2100户；贷款累计发放量达到130亿元，占全行贷款发放总量的32.5%，使小微企业金融服务覆盖面大幅拓宽。

   申贷效率更高

除建立2家专业支行、1家专营支行和5家小微业务部外，民生银行西安分行不断创新小微客户申贷通道，一方面加快物理网点布局，在西安市区主要商圈设立了4家小微支行，将网点触角深入到小微企业腹地；另一方面发挥互联金融作用，开通“民生银行商贷通（西安）”官方微信平台申贷通道，不到一年时间便得到了超过10万粉丝用户的关注和认可。

在此基础上，该行还加大小微金融模式创新，推出小微城市商业合作社、小微互助成长基金、微贷等特色化金融服务和产品，全面覆盖小微客户贷款需求；运用移动运营系统，为小微专职客户经理配备移动IPAD小微宝作业工具，从开卡、贷款申请到审批完成全流程实现上门服务，免除客户往返银行手续办理环节；50万元以内微贷，只需基本经营资料即可实现当日放款，500万以内小微互助成长基金也可在资料齐备的情况下实现当日放款，IPAD小微宝的有效运用大大提升了小微客户的申贷效率，让客户足不出户即可当面即时获知贷款批复情况，真正实现当天申请、当天受理、当天到账；除此之外，民生银行西安分行还开设了小微专属热线，一站式解决小微客户资金及结算需求。

据了解，截至去年末，该行已组建小微城市商业合作社超过200家，吸纳会员单位超过10000户，互助基金贷款余额超过63亿元；小微客户申贷获得率达到95%以上，高于全省小微客户申贷平均水平7个百分点。

 客户负担更轻

“融资难、融资贵”长期以来是小微企业面临的难题。对此，民生银行西安分行高度重视，多渠道、全方位减轻小微企业负担，积极为小微企业发展输氧供血。

一方面，该行积极落实国务院常务会议关于切实减轻企业融资成本的精神要求，积极减免小微企业额度占用费、财务管理费、保函签发费、咨询费等数十项收费科目，主动承担客户房产抵押登记费，积极约谈房产评估公司下调房产评估费，切实为小微企业减费让利。以小微商户POS机刷卡手续费为例，该行2014年为小微商户减免费用超过2000万元。另一方面，该行还积极转变经营思路，强化小微客户综合金融服务，大力推广商户卡、商隆卡、乐收银POS机、小微手机银行、小微网上银行等小微企业专属结算工具，主动降低小微企业贷款成本，2014年末，该行小微企业贷款执行平均利率较上年同期下降了0.11个百分点。

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