互联网打响“白条金融战”

本报记者 王向华 实习生 任亭洁

“白条”，在字典里的解释为“赊账购买”，即是一种“先消费，后付款”的支付方式。与传统的深入人心的“直接付款”或“货到付款”模式不同，这种新鲜模式在购物达人眼中就是一款“神器”。

  “白条战”正酣

去年年底以来，电商在引发消费狂欢的同时，也上演了一场鏖战互联网金融的“好戏”。被网友戏称“借东哥的钱，圆本身的梦”的京东“白条”开启了新一轮对传统金融行业的攻城略地，“白条”这支互联网金融异军崛起。面临被蚕食的“金融奶酪”，各互联网大鳄纷纷加入其中。

京东2014年2月率先推出中国互联网金融行业第一款信用支付产品“京东白条”，进入消费金融领域。据京东发布的数据显示，“白条”上线半年，显著促进了京东销售额增长。用户在使用“白条”后月订单数量增长了33%，月消费金额增长为58%。

而阿里巴巴也不甘示弱，2014年7月，阿里旗下的天猫也推出“天猫分期”的“白条”付款服务。在天猫商城上，目前“分期购”业务已经可以覆盖1.5万家商户，一线品牌商户均列其中，超过80万款商品，包括家电、家装、化妆品、服饰，甚至汽车等“大件”都可以享受“白条”。并且，在去年“双十一”期间，阿里巴巴还为用户提高额度推出一年免息的“白条”服务。“淘宝也可以‘打白条\’了，这简直就是要‘剁手\’的节奏啊！”西安“骨灰级网购达人”陈女士说道。

继京东、天猫之后，百度也在去年9月22日推出了“百发有戏”的“白条”消费金融新产品。

“我准备买两万元的电子设备，先用白条付款，然后慢慢还，还可以小小理财一把。”大学生小刘算着账，“如果再找一家靠谱的P2P理财平台，这两万元一年的收益可能有6%至10%。这样一算，似乎还能有几百上千块的‘油水\’。”那白条到底该怎么打呢？

   咋打“白条”？哪家更划算？

据一位购物达人介绍，在京东活动页面内点击“抢白条”后，输入个人信息激活网银钱包，选择银行卡进行实名认证，就可以查询到自己是否有资格“打白条”，最高可以赊账1.5万元，30天内付款可免息。通过“白条”提前免费购物之后，有两种付款方式可供选择：一是选择30天内的延期付款；二是选择3至12个月的分期付款。选择30天延期付款，最高可以享受到30天免息期；选择分期付款，则需要支付每月千分之五的利息。“白条”可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，分期付款标准利率仅为银行类似业务的一半。而违约金是万分之三，在免息到期日之前，通过短信、邮件等各种方式提醒消费者还款。

不过，并不是所有人都能享受到1.5万元的信用额度。有不少网友在网上吐槽，进入京东商城的“白条”申请页面回答了3个有关个人消费倾向的简单问题后，却得到了“您未获得京东白条公测资格。”的提示。还有人因为最近一段时间没有在京东商城购物，得到了“1年没回家了吧，Joy都快不认识你了，常回京东看看，期待后续‘打白条\’资格！”的回答。甚至有网友表示自己被“Sorry，您是土豪不差钱”的理由而拒绝通过申请。但也有不少用户在网络晒出获得的“白条”额度，网民“逃课的那个人”称自己获得了8000元额度，网名“这个名字行了”也表示：“我是京东金牌会员，2009年注册的，额度是1万。”

“网上买了一台3999元的相机，分3期付款，每期支付1333元，不用多花一分钱就能把相机拿回家啦。”朋友小李兴奋地告诉记者。这就是天猫的“分期购”服务，消费者在天猫部分店铺下单时，可选择“天猫分期”，在确认收货后，阿里小贷会将商品款项一次性全额付给商家，消费者再分期还款给阿里小贷，它支持3、6、9期付款，3期内免手续费。

作为消费者，最为关心的肯定是哪种消费方式更划算？从费率的角度来看，记者发现，各方在不同的还款账期上各有优势，如京东白条费率分为四档：3期（费率1.5%）、6期（费率3%）、12期（费率6%）和24期（费率12%）。天猫分期购费率分三档：3期（0费率），6期（4.5%），9期（6%），其中，商家固定承担0.8%，其余由消费者承担。但在逾期还款时，“京东白条”违约金比例要比“天猫分期”低。而且单纯对比费率高低并不科学，因为有些电商虽然分期费率高，但有各种促销，所以，消费者还是应该先选中商品再进行对比。

 新兴金融消费受宠

其实，从“白条”的推出不难看出，互联网金融正在迅速复制传统银行体系的项目，并且以更低门槛、更简便手续以及更佳的客户体验来抢夺市场。各种新兴消费金融从产品设计，到操作过程，无一不透露出客户体验至上的理念，更符合现在消费群体越来越年轻化、消费观念逐渐改变和消费习惯升级的市场。

对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇发表言论表示，“白条”概念的信用支付模式，依托电子商务板块累积的海量消费数据，以对个人信用观测、评级的结果为依据为消费者提供信用，相对于其他互联网金融产品，这无疑具有独特性和创新性。一方面，提升互联网购物体验、完善互联网金融服务内容；另一方面，为中国消费金融的发展提供了新思路。

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