农业险覆盖面为何难扩大?

本报记者晓霞

近日，记者在某保险公司采访获悉，一款苹果保险产品在延安试点了11年，投保面积仍不足30万亩，只占当地苹果种植面积的一成。

据了解，陕西省小麦、玉米保险覆盖面积大约在50%，养殖类农业险投保比例达30%，而全省上千万亩苹果，投保农业险的只有60万亩至70万亩。这个比例与国内平均水平拉开不小的差距。不同于其他商业险，农业险的政策性特点更突出，农业险保费由各级财政、农户、保险公司共同承担。农业险覆盖面扩大难，资金仍是主要因素。

保险，稳赔才买？

人保财险陕西省分公司（以下简称人保财险）农险部负责人郝先生称，有个形象的例子可以看出社会对农业保险功能的认识偏差。例如，某县有50万亩苹果，苹果保险试点面积确定为5万亩，那么选择哪5万亩苹果投保？大部分地方政府会将历年来的农作物重灾区、投保风险大的苹果产地所在区域列为试点区，这样一来，保险公司基本是凡保必赔。

其实，比起其他险种，农业险是保险公司经营风险较大的险种。例如，人保财险今年在户县销售的葡萄险，6月28日签约，投保面积2.05万亩，保费490万元。截至11月，葡萄险已经赔付230万元，预计赔付金额仍有1100万元。今年临潼的石榴遭遇暴雨风灾，即将成熟的石榴掉落一地，单个案子已赔付70万元，预计赔付金额超过100万元。同样是在临潼，今年小麦大面积倒伏，小麦保险已赔付800多万元。在铜川市宜君县彭镇，5个行政村的苹果保险仅绝产一项，人保财险72小时就赔付了312户91万元。

农业险需要共赢

农业保险产品精算原则是盈亏平衡，保险公司理赔多了，还有积极性吗？农业险的作用不言而喻，政府、农户、保险公司的利益又该如何平衡？

锦泰财险陕西分公司（以下简称锦泰）开发的太白蔬菜价格指数保险、韩城花椒综合指数保险等产品在市场上反响较好。截至目前，锦泰还推出了生猪价格指数保险、苹果价格指数保险等创新产品。该公司农险部负责人表示，目前锦泰经营的农业险产品总体呈现保本微利状态。农业险产品需要创新，更好地服务陕西特色经济。

包括人保财险开发的10个农作物价格保险产品在内，陕西省农业价格保险产品已有十多个。农业价格保险对农户而言，可以很好地分担、分散市场风险，能够较合理地稳定农产品市场供求。据介绍，自2016年5月份开办以来，锦泰在陕西农业险赔付金额已超过1100万元，为种植、养殖农户，特别是新型农业经营主体提供了市场价格风险保障。

地方政府也对保险公司有了更多的理解。郝先生举例说，公司在榆林推出的一款大扁杏险，做了5年一直亏损。榆阳区政府为鼓励保险公司发挥积极性，将几乎没有赔付的榆阳区政府统保的300万亩森林险的一半投给人保财险，一年下来保费有150万元，部分平衡了企业在大扁杏产品上的损失。

农业险发展的几点期盼

据了解，目前陕西有政策性农业险品种40多个，涉及口粮作物小麦、玉米等，经济作物如苹果、猕猴桃等，养殖类如奶牛、生猪等。如今农业险覆盖品种也在不断增加，核桃、大枣、花椒等陕西特色农产品都有相应的险种。占据陕西省农业险市场份额半数的人保财险方面表示，从整体上看农业险尚有微利，但农业险各险种区域差异化、不平衡性特征十分明显。

总体来看，农业险覆盖面低、总量小。当前农业险发展急需“提标、增品、扩面”。

发展农业险，首先要解决财政预算不足的问题。比如，延安市苹果险保费每亩由省级财政补贴35元，地方财政补贴5元，农户缴纳40元。据郝先生介绍，我国政策性农业险，农户缴纳的比例一般控制在20%以内，而陕西省的苹果险要农户自筹50%。政府、农户、保险公司三方各有顾虑和难处，是农业险难推开的一个主要因素。口粮作物农业险由中央财政资金缴纳大比例，中央财政补贴农业保险采取敞口政策，需要各省配套相应资金。陕西省今年召开农业险协调小组会议时，将农业险牵头单位由省金融办调整为省农业厅，以期加快推进农业险工作。

政策试点未普惠，也是一个问题。政策性农业险由各区县自行上报投保面积和品种，再由省上最终决定。于是就出现了一些地方政府将风险大的易受灾区域划为保险试点区域的情况，短期看是受益了，但是长期看却影响了保险公司的合作意愿。

此外，需要提高地方农业险创新自主权。以往，农业险创新险种的申报、审批、推广需要一个较长的过程。如果能够设立全省农业保险发展创新基金，就能实现农业主管部门及时评审农业险创新产品，并将新险种及时列入当年地方财政预算，进行推广。

业内人士建议，政府应积极鼓励发展创新型政策性指数类农业保险，加大财政补贴力度，为更多农户，特别是新型农业经营主体提供风险保障，让政府的惠民政策惠及更多经营主体，助力全省现代农业发展。

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