农行渭南分行“四力聚合” 推动惠农e贷业务高质量发展

2018年以来，农行渭南分行积极贯彻落实总行战略部署，顺应金融科技革命发展趋势，结合当地农业特色和本行实情积极探索勇于实践，走出一条“四力聚合”的“惠农e贷”业务发展模式，提高了服务三农的工作水平，为当地经济发展作出了贡献。2019年9月末全行通过“惠农e贷”授信26703户金额28.31亿元，农户贷款余额11.02亿元，较2017年末增长翻两番。

强化落实机制保障找准业务发展路径。农行渭南分行及各支行成立了“惠农e贷”工作推进领导小组，由行长挂帅主抓，合理调配人员，补充年轻力量，与农户贷款营销业绩挂钩考核兑现，提高客户经理的工作主动性和积极性。分行先后召开多次工作推进督导会，要求各支行统一思想，克服一切困难，建立激励机制，提高执行力，以“惠农e贷”的“互联网+金融”模式推进农户小额贷款的批量化、标准化、模式化作业，将其打造成为新时代农行高效服务“三农”的新名片。

渭南市属于农业生产大区，结合当地农村基层党组织遍布和特色农业发展基础较好的实际，农行渭南分行积极创新出“信用村+双基联动+特色产业+互联网”的“四力聚合”农户贷款模式。

“四力聚合”模式以基层党支部为保障，以特色产业为支撑，以整村推进为基础，以互联网金融为手段，形成多方参与、合作共赢的格局，实现了“惠农e贷”业务的“客户数、覆盖面、业务量”三个提升。截至2019年9月末，全行支持区域内苹果、樱桃、冬枣、酥梨、花椒、西瓜、大棚蔬菜等特色农业的贷款余额7.75亿元，占农户贷款总余额的70.32%。

围绕“特色产业”。对特色产业发展较好的村子优先支持，批量采集农户数据，批量生成“白名单”。实施“双基联动”。各基层党支部与业务覆盖范围内的村党支部构建“党建+金融”的双基联动，发挥村干部地情明、人员熟的优势，减少获取农户信息不对称的风险。采用“互联网办贷”。通过网上受理、授信和审批，实现农户小额贷款的批量化、标准化、模式化作业，使农户快捷获得小额贷款。积极推进“信用村”建设。优先支持信用观念良好的村子，以村为单位建立农户信息及信用档案，将农户诚实守信行为与本村的信用等级绑定，推进信用村和信用户建设，降低农户信用风险。

五项制度推进“惠农e贷”业务高质量发展。一是实行项目审议制度。农户贷款项目紧紧围绕当地特色产业和优势产业选定，从信用环境、村干部的素质、项目的市场前景、农户经济状况等多方面进行调查，由支行市场营销委员会研究审定。二是坚持双人入户和面签制度。贷款调查在村委会、农村合作经济组织等推荐的基础上，客户经理双人入村入户实地调查，把好客户入口关。三是建立村级联络员制度。联络员一般由村干部担任，及时反馈借款人生产经营、家庭收支和重大变动情况，对农户不良贷款可聘请其协助清收。四是推行“三包一挂”考核办法。按照权、责、利相结合的原则,对客户经理实行农户小额贷款“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”的责任绩效考核。五是构建贷款风险分担机制。加强与农担公司、政府风险补偿基金、保险公司等机构合作，按比例分担农户贷款不良的损失风险。与陕西省农业信贷融资担保有限公司加大合作力度，有效缓解涉农经营主体融资难、融资贵，9月末“农担贷”余额10590.75万元；全市9家支行以“政府风险补偿金+农行+贫困户”模式向建档立卡贫困户发放农户贷款，9月末扶贫小额信贷余额3159.8万元。

加强产品的营销推广实行“阳光廉洁”办贷。分行统一制定“惠农e贷”服务方案和授信模型。各支行落地2-3种模式的农户网贷业务，实行特色产业全覆盖，因地制宜地支持当地“名、优、特、新”等特色农业开发、生产和加工项目。充分利用新媒体多平台向客户推送营销信息，深入田间地头、农贸市场综合营销“惠农e贷”、惠农卡、掌银等金融产品。

贷款程序透明公开，经村委会成立“风控小组”提出申贷农户名单，经公示后再由客户经理进行调查，使征信或品行不良的农户难以获取贷款资格；鼓励农户对农贷客户经理的违规行为进行举报，有效杜绝其不作为、乱作为现象；对风险控制能力不足、贷款不良率居高不下且职业道德不高的客户经理，坚决从信贷岗位上予以清退。余向阳本报记者和平

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