改革开放40年 百姓理财从单一走向多元

?辛刚 作

本报记者晓霞见习记者赵莎莎

从银行固定存款到购买国债，再到进入股市、涉足基金、参与互联网金融，改革开放40年，随着居民收入节节攀升，百姓的“钱生钱”之道也从单一走向多元。

40年间

百姓理财观念愈发成熟

“20世纪70年代我在新疆插队做赤脚医生，那会儿每月几块钱工资，根本没有理财的概念。”在西安居住多年的渭南退休教师李女士说。

让年近50岁的某国有银行员工刘女士印象深刻的是：20世纪八九十年代人们在银行门口排队抢购国库券的场景。当时，因国库券收益良好、流动性较强，且兼具投资、回购价值，常常是供不应求。

……

40年间，理财市场的变化也见证了百姓理财观念的演变：

1981年，中国首次发行国库券。此后很长时间，百姓理财以银行储蓄及国债为主。

1990年，上海证券交易所开业。1991年深圳证券交易所开业。股票成为中国人的投资选择。

1998年，南方基金、华夏基金、博时基金等中国第一批基金管理公司诞生。

2002年，国内首只信托产品在上海发售。

2004年，国内银行业推出第一个人民币理财产品。

2013年，阿里巴巴推出余额宝理财业务。受此影响，各大商业银行理财产品收益大幅上调。

2018年5月，银行资管新规发布，银行理财刚性兑付被打破。9月末，银行理财门槛由5万元降至1万元。

数据显示，截至2017年年底，中国理财市场规模达120万亿元，居民储蓄约70万亿元。随着各种理财渠道的出现、理财产品的丰富，理财产品依托各自优势，成为老百姓兜里闲钱的主要去处。

但记者采访发现，60岁以上的人群了解或投资新型理财产品的意识不强，他们更青睐于接受传统的理财方式。30岁以下年龄段的西安市民则倾向于选择风险高、收益高的理财产品。随着人们理财观念的成熟，根据个体意愿接受风险的程度不同，百姓都能选到合乎心意的理财产品。

理财需求

从单一趋向多元

目前，中国已成为全球第二大私人财富市场。随着人们理财需求的增加，理财产品层出不穷，理财市场繁荣发展。

融360监测数据显示，9月首周，互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为3.38%，银行理财产品收益率持续下滑。西安某银行网点客户经理小赵对记者说：“我们推荐客户购买结构性存款，这种产品的认购起点不高、流动性强。”

银行理财产品门槛下降后，各家银行根据客户的需求推出了非保本浮动收益型、开放式非保本浮动收益型、定向产品等理财产品。面对众多的理财选择，我们需要按需投资。

现行理财产品中，从流动性来看，货币基金显然更灵活。货币基金是T+1交易机制，很多互联网宝宝还都支持T+0快速赎回，实时到账，目前额度被限制为每日1万元。从收益率来看，大额存单的利率可以提前锁定，即使后期利率下调，对已经成交的大额存单也没有影响。货币基金1分或1元起购，资金实力不足的年轻人，加之其平时开支较高，更适合购买货币基金。中老年人如果三五年内没有重大开支，购买大额存单更为合适。

“投资者应根据自身的风险偏好和流动性管理需求，选择风险等级和产品周期符合自身风险承受能力和投资需求的产品，切勿被一时的高收益蒙蔽。”有业内人士说。

40年，随着我们的收入日益丰盈，银行本外币理财、基金信托、贵金属投资等理财产品丰富着我们的理财选择。随着中国人海外留学、出境游和海外购物活动的普及，国民的理财需求也开始溢出国门。未来，百姓的理财故事将更精彩。

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