合理规划 多元投资

□记者 刘艳芳

俗话说，你不理财，财不理你。如今，理财已经得到了越来越多市民的认可。在威海商业银行莱芜分行理财师翟硕看来，理财是未雨绸缪的长远规划，不同的年龄阶段和家庭构成，理财规划也不尽相同。市民只有合理规划科学配置，才能让生活更加美好。

到底该如何规划理财呢？翟硕告诉记者，打个比方，以工薪家庭为例，这种家庭每个月都有固定的收入，梳理出一条简单易行、开源节流的理财之路非常重要。一般来说，家庭的理财规划应该从资产增值保值规划、家庭保障规划、子女教育金规划和退休养老规划这几个方面进行考虑。

首先涉及的就是资产增值保值规划。每个家庭都有资产，如何通过资源配置实现增值？翟硕介绍，可以将家里每年结余的钱按照比例进行投资类资产配置，可以选择存款，购买理财产品、基金、黄金、股票等等，提高整体投资的报酬率。另外，要做好流动性资产配置，除了家里的日常生活开支外，要预留出3—6个月的生活保障金，投资选择上也以短期理财产品或货币型基金为主，这样以来既能满足日常流动性需求，又能获得比“活期”存款更高的收益。

其次，在家庭财富保障方面，作为家庭财富收入的主要支撑，自身的“保障”尤为重要。因此，林红建议在已有社保的基础上，可通过购买商业保险等一系列产品作为补充，建立自己的保障资金库。在保险保额上，她建议保额为年收入的5—10倍，投保比例可占家庭年收入的5%—15%，其中可以选择重疾险、意外险、家财险等，一旦有风险发生时，能让家庭生活有一个保障，实现平稳过渡。

此外，在子女的教育规划上，一般来说，储备的教育金最好占到年收入的15%，理财工具可以选择定期存款、理财产品、基金定投等等，通过积少成多的积累，为孩子的受教育积攒一笔充足的教育资金。最后，在退休养老方面，也可以提前进行规划，通过投资理财，为日后的高品质养老生活提供保障。

翟硕说，投资类的资产配置方式有很多，但也要分主次，她将这些配置形象地比喻成一个“金字塔”，首先是保障类的保险产品，这部分投资属于家庭的基石；之后是以活期储蓄、货币型基金等方式“保存”的流动性备用金。第三层是稳健的投资，比方说保本类的理财产品、定期存款和国债等；再往上则是家庭资产增长类的投资，可以以理财产品和混合型基金等为主；“金字塔”最上层的是激进投资，比方说股票、股票型基金等等。通过一层层的合理配置和规划，争取实现财富的最大化增值。

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