智能还款APP大揭秘

近来,市面上涌现了很多“智能还款”APP,因方便快捷深受年轻人的欢迎,有的APP还号称可用5%的余额还清信用卡100%的账单,真有这样的好事?信用卡智能还款的实质到底是什么?背后是否隐藏风险?9月3日,记者对信用卡智能还款展开了调查。

现象广告宣称用5%余额还100%账单

最近,奎文区的孙女士网上一条广告吸引了:“5%余额还100%账单,95%资金自由支配。”原来,这是一款智能管理信用卡的APP广告,可以帮持卡人延长还款期限。如何用5%的余额还清信用卡100%的账单?这是孙女士最迷惑的地方,随后咨询了该智能还款APP的客服人员。客服人员表示,只要在卡里留少部分钱,他们系统就会帮客户匹配附近的商户,把这笔钱消费掉,再打回客户的卡里,如此反复就可以将信用卡还清。

在奎文区四平路与东风东街交叉口附近居住的徐先生表示,他现在就用着智能还款APP,只要信用卡里有少量余额,APP就会帮他智能还款,“之前我注册的时候,APP宣传里面有500元钱,就可以还10000信用卡。目前我已经用了两个多月,没发现有什么问题。”

目前,在应用商店能找到的智能还款APP寥寥无几,有些即便下载了也无法再注册。记者在百度搜索引擎上输入“信用卡智能还款”时,仍能检索出不少相关广告,这些广告多打着“新模式”“超低费率”“更多通道”的口号。

记者从手机应用商店里搜索下载了一款“智能还款免费POS机秒到账”的软件进行了体验。手机登录APP后看到,要进行身份认证、照片认证、结算卡认证,上传提交之后,添加信用卡,提供包括持卡人、有效期、账单日、还款日等信息,导入账单之后可生成还款计划。“你只要在卡里留少部分钱,我们的系统就会帮你匹配附近的商户,把这笔钱消费掉,再打回到你的卡里,如此反复操作就可以将信用卡还清。”APP的客服人员告诉记者。

本质反复套现还款,推迟并非还清账单

智能还款有没有风险呢?近日,“农业银行信用卡”官方公众号一则《你所不知道的信用卡智能还款》文章让人们关注到信用卡智能还款的套路和潜藏的风险。该文称,所谓的智能还款,实则是反复套现还款,一旦“套现”被银行确认,可能将面临授信额度降低等恶果,严重的甚至可能触犯法律。平台的实际操作是推迟并非还清持卡人所需还款的金额,且持卡人需要支付额外的手续费。

据一家大型股份制商业银行潍坊分行的工作人员李先生介绍,市面上的智能还款平台,有一个关键点,要求每月预留卡内5%—10%的可用额度用来处理账单欠款,其实就是利用了账单日和还款日之前的时间差。在这个时间段内,刷出去的账单是下一个账单周期的,但是商家打回来的钱是还上一个账单的。

“以一张1万元授信额度的信用卡来计算,当持卡人消费了9000元,留下1000元额度后,在账单日和还款日之间,所谓的智能还款APP会反复将这1000元匹配到商家进行消费,再把套出资金返还给用户,用来偿还当期信用卡账单,如此进行10次,就可以覆盖9000元的账单以及各项费用了。”李先生说,换而言之,智能还款实则是在信用卡每月账单日到还款日的这段时间,通过将卡内预留额度套现出来,让持卡人利用信用卡预留额度的资金偿还当期信用卡账单。本质还是用信用卡的钱还信用卡的账单,这种操作只是推迟了持卡人所需还款的金额,可能会帮助持卡人解燃眉之急,但卡内账单总欠款依旧不变。

风险套现操作被银行发现会被管控

事实上,信用卡代还已经引起监管注意,2018年,国家互联网金融安全技术专家委员会发布的互联网金融新业态风险巡查公告中就提及,国家互联网金融风险分析技术平台发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式,称此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。

根据当时国家互联网金融风险分析技术平台统计,代还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在,并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代还平台,其中,相关网站平台70余家,在运营APP有80余款。

潍坊市一家大型股份制商业银行信用卡中心工作人员刘先生认为,智能还款类APP的出现与现在第三方支付市场管理混乱有很大的关系,混乱的管理导致个人消费者使用移动POS机进行套现的行为越发普遍,更有某些公司推出套现贷APP产品,利用信用卡剩余额度及免息还款期进行循环套现,帮助客户达到延迟还款的目的。

刘先生表示,银行内部将该类还款平台称作“套现贷平台”。“这种频繁且有规律的套现操作很容易被银行风控系统盯上,一旦被判定为套现,银行可能会采取禁止调额、禁止分期甚至降额等方式来管控。而且延迟还款不代表不用还款,一旦客户进行更多信用卡透支消费,容易造成债务负担过重而无力偿还逾期,导致征信记录受影响。”刘先生说,这种智能还款平台通常要客户完成身份认证,一旦信息泄露,信用卡容易被盗刷。

还有,这种APP现在大多是灰色产业链,在正规应用商场是下载不了的,下载软件时后台可能被植入木马。

本报记者李楠

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