暴雨损车 保险怎么赔

受台风“利奇马”的影响,潍坊市遭受强降雨侵袭,如果车辆在雨中受损,保险公司该怎么赔付?发动机如果进水,保险公司会买单吗?记者日前咨询了保险公司,对这些问题进行了解答。

坠物砸车车损险可赔

家住奎文区德润天鹅湾小区的张先生平时一直把车停在路边停车位上,结果前几天下雨,吹落的树枝划伤了车身,而且车玻璃也有一定程度的损伤。

记者了解到,由于近期风大雨大,容易出现坠物砸车现象,这种情况哪种保险能赔偿呢?潍坊一家大型保险公司工作人员李先生表示,车险分两大类,交强险和商业车险。在暴雨伤车的情况下,交强险是没办法赔偿的,因为交强险保的是人身伤亡和财产损失。除了交强险,机动车商业保险有很多,主险包括机动车损失保险(下称“车损险”)、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险四个独立险种。投保人可以选择投保全部主险,也可以选择部分主险,投保了全部主险的,称为“全险”。

李先生表示,根据相关规定,凡投保了车损险的车主,如果发现车辆是遇到大风引起的高空坠物导致受损的,只要现场完整,在第一时间向公司报险,会根据情况进行赔付。至于气象证明,保险公司已经集中采集,就无需车主再提供了。

停在小区或地下车库被水淹车损险可赔付

“四种主险还有未覆盖的领域,需要一些附加险作补充,具体有玻璃单独破碎险、发动机涉水损失险、指定修理厂险等11种附加险,这些附加险必须买了主险才能购买。”李先生告诉记者,很多车主以为自己爱车投保了“全险”就可全部理赔,其实,具体是否可以理赔还要看车主是否购买了涉水险以及发动机在何种情况下进水。因水浸导致发动机受损主要有两种情况:车辆在水中长时间浸泡及在水中二次发动。

遭遇车辆被淹情况则相对复杂。李先生表示,如果汽车是停在小区或者地下车库等场所被水淹造成损失的,事后没有启动车辆的情况下,只要参保了车损险,就能参照自然灾害进行赔付,同时可享受保险公司的拖车服务。

“如果遇到积水,最好停车避险,这样车被淹了也会获赔,如果强行涉水行驶,造成发动机进水损坏,则只有投保涉水险才可以理赔。”李先生说,车主如果只购买了车损险,在遭水浸时能获得保险赔偿,但主要赔付座位、内饰等损失,因个人操作不当造成发动机损坏则不属于保险责任。

车子在积水路面第一次熄火,车主没有强行启动等不当操作,一般情况下发动机是不会进水的,这时积水对车子以及发动机的损伤并不大。但如果车主试图再次启动,或者在没有熄火的情况下快速冲行,这些都是人为驾驶过错,由此造成的损失,保险公司可拒赔。

“一般已经淹至车顶的汽车损失比较大,建议做全损处理。”李先生说,如果修车厂的修理价格达到实际车辆价值一定比例就会被定为全损的车辆,保险公司将按实际价值赔付,车辆将由保险公司回收处理。

未年检、涉水熄火后强行启动发动机不赔付

“需要注意的是,即便买了车损险和发动机涉水险,一旦发生保险事故,投保人想要获得全额理赔也还是不够的,因为这些险种往往都有绝对免赔额,需要同时购买不计免赔险才能获得全额理赔。”李先生说,投保涉水险并不意味着全赔,它还有15%—20%的绝对免赔率,只有购买了车损险、涉水险、车损险的不计免赔及涉水险的不计免赔险,才能够获得全额赔付。而且并不是所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这个保险项目。

什么情况下保险公司会拒绝赔偿?首先,未年检车辆不予赔偿,现在出台了6年免检规定,时间长了,不少车主很容易忘记去进行车辆年检,如果刚好在这段时间内出险,那么保险公司是拒赔的。

其次,涉水熄火后强行启动发动机。车辆在水中熄火后二次启动而造成的发动机损坏,保险公司不予赔偿。

需要提醒的是,对于一些配备自动启停功能的汽车,当熄火后会自动重启发动机,不管是否在水中,只要满足熄火条件就启动。因此,在大雨天或行经积水路段时切记要先行关闭自动启停功能。

车辆被淹遵循“别动车,先拍照,再报案”原则

李先生建议,在车辆被淹时,车主千万不能慌张,要遵循“别动车,先拍照,再报案”的原则冷静处理,同时还要注意以下几点。

第一,绝对不能再次打火启动,一旦排气管或进气筒被水淹没,此时打火启动必然发生发动机进水,气缸壁、活塞、连杆可能会撞击受损。如果地处低洼处,雨量又很大,要舍车保人,尽快从车内出来寻求高处避险,以免出现因车辆被淹导致人员伤亡；第二,立即通过拍照等形式保留水淹证据,在向保险公司报案后再寻求救援；第三,车辆拖离积水后,一定不要以为万事大吉而立刻上车启动车辆,这种情况仍有可能造成发动机进水损坏。正确的方法是等车辆经修理厂或4S店必要处理后再进行使用；第四,水淹车辆要尽快清洗,否则可能因污水形成锈蚀导致电路板或某些部件不能使用。

本报记者李楠

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