发展普惠金融 助推金融扶贫

2016年3月，中国人民银行等七部委联合印发了《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》，明确了金融扶贫具体措施。同年4月，中国人民银行批准在陕西省铜川市宜君县开展农村普惠金融综合示范区试点，提出了发展普惠金融的要求。在宜君如何落实普惠金融和金融扶贫具体内容，需要充分理解二者关联性与协调性。

关联分析

（一）从总体要求看，普惠金融与金融扶贫具有协调性。宜君县农村普惠金融试点要求使广大群众能以合适的价格享受到及时、便捷、高质量的农村金融服务。《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》指出，金融扶贫要以发展普惠金融为根基，让每一个需要金融服务的贫困人口都能便捷享受到现代化金融服务。因此，金融扶贫的重点就是要大力发展普惠金融，增强贫困地区金融服务的可获得性。而在“***、精准脱贫”的基本方略背景下，金融扶贫又是发展普惠金融在我国的重要表现形式。（二）从目标原则看，普惠金融与金融扶贫具有一致性。宜君县农村普惠金融试点要求达到“基础金融不出村、综合金融不出乡镇”的目标。《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》提出全力推动贫困地区金融服务到村、到户、到人。因此，普惠金融和金融扶贫都体现出优化金融资源配置、创新金融服务方式、有效防范化解风险的思路和提升贫困人口或弱势群体金融服务可得性的努力方向，相互呼应，相互统一。（三）从实施措施看，普惠金融与金融扶贫具有融合性。宜君县农村普惠金融试点在具体措施中提出要实施金融***，《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》则明确要大力推进贫困地区普惠金融发展。

推进思路

笔者考虑普惠金融与金融扶贫可按照确定“一条主线”、明确“三扶方向”、统筹“三个结合”、实施“三项工程”的总体思路予以推进，具体如下：

（一）确定“学金融、用金融、传金融”的工作主线。在整体推进过程中，必须确定“学金融”是基础，“用金融”是关键，“传金融”是发展的工作主线，要在农村地区建设“主动了解金融是什么，积极尝试金融怎么用，示范带动金融好在哪”的良好环境。（二）明确“扶智、扶信、扶业”的工作方向。以金融知识普及、金融宣传教育等为活动内容，明确金融扶智方向，提升广大群众金融知识运用能力；以共享农户信用信息、构建信用重建机制、优化信贷授信流程等为信用建设内容，明确金融扶信方向，强化广大群众信用意识；以融资支持和引导农村产业布局与发展，明确金融扶业方向，发挥金融支持产业发展的积极作用。（三）实现普惠金融、金融扶贫、金融生态环境建设的有机结合。有效整合资金、资源、信息和人才等优势，帮助和引导城乡居民参与金融活动，实现普惠金融和金融扶贫成效双提升。同时，通过推进农村支付环境建设和信用环境建设，优化金融资源配置，激发农村市场活力，营造良好的信用氛围，有效提升金融服务的覆盖率、可得性、便利性和满意度。（四）实施“金融服务创新”“金融知识扫盲”“便捷支付应用”三项工程。一是针对农村地区特色产业发展、基础设施和基本公共服务等规划，充分利用信贷、债券、融资租赁等多种融资工具，支持基础设施建设和产业发展。二是根据农村地区金融消费者需求特点，有针对性地开展金融宣教活动，提高金融消费者的金融知识素养和风险责任意识。三是加强农村地区支付基础设施建设，探索利用移动支付、互联网支付等新兴电子支付方式，提升基本金融服务水平。

对策建议

（一）构建“三方联动”机制。从人民银行、地方政府、金融机构三个层面联合推进，实现“三方联动”。（二）打造“一站一点一中心”。“一站”即：在村委会设立农村金融综合服务站。将信贷服务、信用信息采集、便捷支付、金融知识宣传、金融消费权益保护和电商业务纳入其中，构建基础金融服务网络体系。“一点”即：打造金融机构普惠金融标准化网点。使乡镇金融机构网点实现综合性金融业务“一站式”办理，配备新型电子服务设备，完善金融知识普及功能。“一中心”即：设立县级农户综合信用信息中心，采集公安、工商、法院、财政、人社、扶贫等机构的农户信用信息，建立信息共享平台，提供农户信息查询和分析服务。（三）深入开展农村金融教育。针对农村基层干部、初始创业者、中小学生、贫困群众等开展金融知识普及活动，增强广大群众运用金融知识和金融产品改善生产生活的能力。（四）推进农村信用体系建设。开发农户信用信息数据库，为贫困户开通便捷服务“绿色信贷”通道。（五）推动多元融资服务创新。充分发挥扶贫再贷款、支农再贷款等货币政策工具引导作用，确保信贷投放的数量和利率在合理范围。综合运用债券、保险、信托等多种融资渠道，为“三农”和小微企业提供资金支持。规范发展民间融资，引导社会资本支持普惠金融和金融扶贫。（六）不断优化金融生态环境。有条件的银行机构可通过增加自助服务设备，完善电子服务渠道，提供上门服务措施，提高农村地区金融服务的可得性和便利性；通过提升非接触式银行卡受理能力，改善社保卡、金融IC卡、电子现金以及移动金融创新产品的应用环境。（作者系人行铜川市中心支行党委书记、行长 冯学荣）

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