警惕“接力贷”成为几代人的负担

有过购房按揭贷款经历的人都知道，银行对贷款年限有严格的规定，不是你想贷多少年就能贷多少年。比如一些临近退休的中老年人，可贷年限就很短。不过，杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策，推出了一款“接力贷”产品，即父母和子女两代人接力还款，房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，一举打破了贷款人最高年龄纪录。（据《钱江晚报》）

消息一出，便引发了不少购房?

□最泰安全媒体评论员 安静

支持：延长贷款年限纾解了还贷压力

有网友认为，杭州这家银行调整房贷政策，延长房贷最高贷款年限，有利于帮助购房者纾解还贷压力，是一项人性化的举措。据介绍，这家银行推出的是一款名为“接力贷”的产品，即父母和子女两代人接力还款，若发生贷款人丧失还款能力的情况，则由其子女承担相应的还款义务。

实际上，“接力贷”并非新鲜事物，国内商业银行推出已有10多年了。银行主要是出于降低自身风险考虑，将原先只能一个人或者夫妻双方还款的项目，变成了一家人都可以还贷的项目。而且，随着养老金的不断增长，老年人的退休工资越来越高，他们也存在偿还房贷的能力。即便部分老年人无力继续还贷，由于购房贷款是以房产作为抵押，所以银行也不会有太大的风险。

现在，很多人在大城市打拼，收入增长速度远远落后于房价涨幅，不少人在四五十岁才能攒够首付，如果将还贷年龄限制在60岁，他们买房的希望比较渺茫。随着年龄放宽，这一难题将迎刃而解。面对这一变化，有的人还看到其他机会：将父母的户口落到杭州，这样父母就可以买到首套房，从而享受更多的优惠政策等等。

担忧：两代人接力做“房奴”存在潜在风险

也有不少网友认为，“房贷可还到80岁”房贷政策，存在不小的潜在风险。因为很多老年人的经济能力有限，除了退休金没有其他经济来源，而且随着年龄的增长，生病几率大增，还款能力也会逐年下降。如果他们一旦患上严重的疾病，就会需要大笔费用来治疗，这些因素必须要列入考虑的范围。

从该项业务来看，其实施效果可能仅会像之前各类“接力贷”一样，但其舆论影响力却不容小觑。该项业务或许释放出房市放松的烟雾弹，从而改变购房者预期，激发人们的购房热情。事实上，“接力贷”还有可能会模糊房地产金融调控手段的边界。比如，子女由于限购限贷之后，已经没有贷款资格，而以父母的名义购房，使得一部分人有了炒房的空间，这违背了“房住不炒”的原则。而且，“接力贷”假如最终落在已经有多套房贷款的子女身上，实际上增加了房市的金融风险。此外，如果未来房价出现“断崖式”下跌，老人和子女有可能就不再接力还贷，这种不可预期的潜在风险，也是银行要面对的现实问题。

建议：要防止贷款人绕开限贷的政策漏洞

曾几何时，家和房是合二为一的，是人们的归宿和躲避风雨的温暖港湾，但如今，家和房逐渐分离，房成了多少人的负担，而今的“接力贷”更是在传承财产的同时，传承了几代人的负担。

其实，这一政策直接影响的人不多，但容易被投资投机需求利用，以躲避限购、限贷。如果把老人作为主借款人，子女承担共同还款责任，容易造成钻政策空子的情况。实际上，从2017年至2018年，很多城市房地产调控执行严格的贷款约束，明显抑制了楼市的多套房投资需求。但是，“接力贷”会鼓励子女用老人的贷款资格享受首套房待遇，从而在事实上绕开限贷政策。

对此，部分专家建议，银行应对借款人和共同还款人实施相同的准入要求，即父母和子女都应具有购房资格，才可以使用“接力贷”产品，以避免部分投机行为的发生。

经日日报：“接力贷”真的是为购房者考虑吗？

经济观察报：两代人“接力”还款，这家银行心好还是心狠？

中原地产首席分析师张大伟：贷款年龄限制的延长等并不能缓解如今房市供给需求不匹配的现状，特别是年龄限制并不能很好地识别刚需与非刚需的性质。很显然，这会扩大住房的需求量，进一步加剧房市的供需不平衡。

网友“飞翔的莫名大笨猪”：“接力贷”代表了个别银行的“饥不择食”，在房贷上吃相太难看。这家银行正是借助大跨度提升贷款年龄限制，甚至可以说是取消了年龄限制来激发人们的贷款积极性，从而实现贷款业务的增长。

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