低息时代,中国家庭如何建筑财富大厦

在全球进入低息时代,经历2015股灾之后，中国家庭要审时度势,改变传统的理财模式,进行相匹配的资产配置,结合自身情况及早规划。什么才是最好的财富规划?人的人生需求不同,规划亦不同,适合自己的才是最好的!一套量身定制的财富规划,科学合理的支配现有资产,将会为自己和家庭体面的品质生活打下坚实的基础。

理财案例

王先生,37岁，夫妻经营一家小企业。现有300万元存款，自建独栋楼房用于自住。私家车两辆，育有一子，12岁，读初中,年收入约50万，总开支约20万,剩余30万左右属纯收入。夫妻二人有购买社保,无商业保险。响应国家政策再育二胎,想再生个女儿。夫妻俩考虑增加一个女孩,要富着养,要规划一下未来教育金,再就是考虑自己的养老规划。

［财务分析及需求分析］

王先生目前家庭年支出约20万，约占年收入比率为40％，现有存款300万,属储蓄能力较强家庭。目前需求较简单,主要两大目标是教育及养老。

1、为俩小孩储备教育金。

2、储备夫妻二人养老金。［财务诊断］

1、家庭保险保障严重缺失。

2、教育及养老金规划欠缺。

3、现有资金不能充分利用。

表面看 ，王先生家庭殷实，无后顾之忧。夫妻是家庭经济支柱,一旦企业或任何一人发生健康或其他意外风险,必会影响整个家庭,从家庭保障角度来看，家庭成员无商业保险,属风险控制严重缺失。虽有购买社保，是远远不足的,王先生夫妻已步入中年，也需储备养老金。王先生和妻子，作为家庭支柱，首先为自身配置意外险与健康险,妻子作为共同经营人,也需同额配置，选择夫妻互保,受益人指定子女,未雨绸缪,把风险隐患转移给第三方-- 保险公司,为未成年子女做份必要保障。

［理财规划］

一、保险规划

中国老龄化日趋严重，养老保障偏低、社保资金不足等已引起社会高度关注,购买商业险已是多数中国家庭的必备首选。

王先生家庭主要收入来源于公司经营，夫妇两人对家庭收入的贡献相当，可购买等额保险。处于稳健考虑，在保额方面还是需要考虑3年的收入补充、俩小孩教育金补充。

推荐产品建议：重大疾病及意外险，首选工银安盛御立即方3号,涵盖60种重轻疾病,具有保费豁免(被保险人发生合同里的病症,未来保费全部豁免,原合同利益不变)和三重赔付等多种功能,发生疾病先给付,有病养病无病养老,被保险人77岁或88岁,作为祝寿养老金一次给付。王先生夫妻,每人60万的保额,不需要查体,保费年缴费约在2万左右,儿子年龄小,保费更划算,30万保额为赔付上限,仅需保费4500元,对于王先生家庭来说,是一份很轻松的投资。

二、教育金规划和养老金规划：

小孩教育储备主要是大学费用，这需要一段时差，故王先生家庭子女教育金和夫妻养老储备金可以同步筹划。

产品推荐建议:工银安盛终身寿险鑫如意,3%的复利增长,设计到被保险人105岁,在被保险人任何年龄都可随意支取,集理财收益及资产传承于一体.在目前低息甚至会负利率的形势下,3%的复利特性是最优选择;在未来遗产税势在必行的形势下,是合法避税,资产安全传承规划必不可缺的资产配置工具。

三、现有资金配置规划:理财投资组合

1、首先，配置安全固定收益的定期存款:大额存单和节节高存款。

工行大额存单:30万以上享受较央行上浮40%收益,100万,3年期3.85%,锁定收益;

工行节节高2号存款:2年期,按央行基准上浮30%,配置20万,用于家庭应急需要，可以提前支取,靠档计息,如,3个月、6个月、1年,按档计息,避免因提前支取损失收益。

2、配置稳健的银行专户理财产品,100-200万起点,保守预期可达到4.5-5%。

3、保险保障类产品,配置比例10-20%，三大类,健康险、意外险和终身寿险,如:

健康险: 工银安盛重大疾病,全家90万保额,年缴费4.5万左右;意外险:私家车驾乘意外险,100万保额仅需1690元,每人最高配置200万,夫妻二人合计400万保额,仅需6760元,10 年交费,30年保障期限, 到期按总 保费1.25倍返还保费;

终身寿险鑫如意：用于积累教育金及养老金,集资产传承与理财收益于一体,产品设计到被保险人105岁,每年交费15万,5年缴费期满后,可在被保险人任意年龄支取,可选择一次结清,亦可选择继续积累，享受3%的复利增长。

4、投资基金组合:10%资金投资于具有一定风险的证券产品，用于提高资产组合的总收益。王先生夫妻忙于经营，正值盛年，理财方式无需过于保守，建议优先配置基金组合,保本型、混合型、股票型基金，分别代表了保守、稳健与进取型三类投资产品。

5、黄金定期积存:5%-10%资金投资于黄金，黄金具有保值和抵御通货膨胀的作用，战争、天灾等危机时是救急保障，这也是每个家庭所必备的，黄金前期大幅下跌，目前可适当投资。可逢跌主动购买,可选择自助实物黄金定期积存，可提取收藏,也可卖出收益。工行的如意金是同行业里唯一的可回购的贵金属。

王先生家庭可选择工行的商友卡、信用卡、宝贝成长卡办理定期存款、国债、理财产品、黄金买卖、基金定投业务，累积教育成长基金及养老金，通过网银办理网上托管账户，轻轻松松就可实现以上家庭理财规划。

☆ 商友卡：用于公司经营资金结算，跨行、跨区域汇款、异地存取现零手续费。

☆ 信用卡：为家紧急备用金补充，充分享用银行免费还款期,在信用经济时代，信用卡既是资信度的体现，又是身份地位的象征,更是一种便捷的理财工具。王先生夫妻目前可作为消费购物或企业融资的支付工具。

☆ 宝贝卡：父母可持子女户口本代为办理，（16岁以下）专款专用,教育孩子将零花钱、压岁钱、奖学金等存入卡中，宝贝卡理财，办理基金定投、黄金定投、购买理财产品等，累积孩子成长基金，培养孩子的节约理财习惯。

总之,王先生夫妻，繁忙于经营，需要一个较稳定的财富规划，低息时代,顺势而为,适时调整规划,无论经济环境发生任何变化，保障、进取又稳健的资产多元化的配置，能够充分发挥现有资金的作用,为王先生家庭建筑财富大厦打好坚实的基础。（本文仅代表个人观点，据此入市，风险自担）

本期主持：理财经理：刘萍

25年银行从业经验，具有金融理财师AFP、财资管理师、证卷基金投资资格、保险代理从业资格，熟悉银行各专业流程。擅长证券、基金、债券、外汇买卖、黄金买卖、保险、收藏等理财投资工具。为客户量身定制全方位、个性化、专业化的理财服务。从业网点：中国工商银行日照泰安路支行网点地址：日照市泰安路139号（人民银行西邻)理财热线：0633-8782365

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