赴港买保险成新消费 内地人“保险”为何舍近求远

春节假期,内地人去香港旅游除了购买奢侈品,保费较低、保额较高的香港保险产品也成热抢对象。香港保险业监理处公布的数据显示,2015年前三季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元,预计全年将超过300亿港元。

为何“舍近求远”买保险?香港保险有何优势?理赔服务能否跟得上?有风险吗?

内地人为何要买

香港保险产品

“现在内地消费者到香港买保险产品的不少,我排了半天才买上。”趁假期赴港买保险的白领黄小姐告诉记者,“千里迢迢”到香港买保险是因为相对于内地,香港保费较低、保额较高。“我买了一款重疾险产品,相比同类产品而言,保费比内地便宜20%以上,并且保障的重大疾病有60多种,加上轻症有上百种,而内地的保障通常只有40多种病况,很多还没有轻症保障。”

香港一家保险公司的代理人陈丽娜告诉记者,她大年初四上班第一天向一名来自广东的客户代理售出一款“美国友邦进泰安心保”重疾险产品,保额8万美元。“我的客户中内地访客占到七成以上,这两年这种趋势越来越明显,一到节假日我们公司排队买保险的现象很普遍。”陈丽娜说。

据记者了解,目前香港保险各类产品均向内地消费者开放,内地消费者购买重疾险和投资型保险比较普遍。

内地保单在香港保费中所占的比重越来越高。香港保险业监理处公布的数据显示,2015年前三季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元,预计全年将超过300亿港元。而2010年,内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港元。5年来这一数字激增近6倍。

“全球资产配置越来越明显,内地访客赴港买保险也越来越多。鉴于这一趋势,公司在2015年收购了一家香港保险经纪公司香港丰润,以期为内地居民提供香港保险咨询服务。”国内第三方保险电商“慧择网”创始人、总经理马存军表示,慧择收购的这家香港保险经纪公司2015年保费规模同比增长150%以上。

买香港保险产品

遇到纠纷怎么办

据介绍,内地消费者购买香港保险产品没有条件限制,但一旦发生纠纷只适用香港法律。

慧择网海外险事业部总经理王薇表示,在香港签署的保单只能按照香港的法律规定执行,内地人需要充分了解和适应；如确实发生无法理赔的状况,由于内地法律对香港保险公司没有约束力,投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。比如内地的一些证明材料未必会得到香港法律认可,一旦发生理赔纠纷,投保人就可能遭遇境外诉讼,会付出高额成本和诸多不便。

事实上,随着内地人赴港买保险日趋增多,各种纠纷也在逐年上升。香港保险索偿投诉局公布的数据显示,2014年处理了700宗投诉个案,其中603宗属新接获的个案,比2013年的535宗增加近13%。纠纷主要涉及保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。在众多个人保险产品中,引起最多索偿纠纷的两类保险产品分别是住院╱医疗保险及旅游保险。

有哪些风险需要关注

专家认为,尽管香港保单有价格、保障范围等方面优势,但风险也不容忽视。

首先是汇率风险。香港保单一般是以港币或者美元计价,投保人需要留意汇率变动可能给保单带来的损失风险。如10年前港币兑人民币的汇率约为0.8:1,现在约为1:0.84,也就是说10年前保额为50万港币的一份保单,现在保额价值缩水近20万元人民币。

其次是理赔和后续服务。例如购买香港的重疾险产品或住院医疗险,要在内地指定医院住院治疗才可报销。因此,在购买保险时,要考虑指定医院的资源是否符合自身需求。

第三,香港保单的细节条款要仔细阅读。王薇指出,虽然香港保险涵盖的疾病类型比内地更多,但香港保险产品的保单条款规定非常细致,甚至连血管堵塞多少才能理赔都非常明确。消费者在投保时要认真阅读,选择符合自己需要的产品。

第四,香港保险市场是完全市场化的,没有“保底”设置,保险公司一旦破产,投保人很可能“血本无归”。而内地保险公司必须按规定提存保险保障基金,并由保监会集中管理。假如保险公司依法破产,这笔基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。据新华社

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