双职工理财规划

理财案例背景：客户鲁先生，35 岁，现任私企高管，月入 4000 元; 太太为某单位财务，月入 3000元以上。近两年，家庭年收入平均可达到 10 万元。两人均有社保，但未买任何商业保险;投资方面，股票投入 2 万余元，至今还未解套; 货币型基金投入10 万元。孩子今年 9 周岁，在读小学。每个月开支不超过 2500 元。鲁先生最近打算购买一辆私家车或再买一套房子。

理财案例情景展示：

理财师：鲁先生，您好，请问您需要办理什么业务？

鲁先生：最近打算购买一辆私家车或再买一套房子，那我们的这个理财规划应该怎么做呢？理财师：从鲁先生家庭收入来看，在我们这里属于中等水平，且年结余率为0.82% ， 远 高 于 参 考 值0.3% 。投资方面，鲁先生投资了股票和基金，虽然基金收益不高，股票亏损严重，但若长期持有，未来的投资收益还会稳定增加。但从投资的资金占比来分析，房产占比重过大，可适当调整。从鲁先生家庭的流动性资产来看，如货币型基金 10 万元，家庭支出比例较少，家庭负担不重，财务状况良好。

鲁先生：你说的挺有道理的，那我下一步需要怎么做呢？

理财师：鲁先生可以继续持有基金，短时间内，不建议直接投资股票市场，可以通过基金产品组合进行投资。建议追加投资后整体组合比例为偏股类基金 60% ，偏债类基金 40% 。具体操作时应当分期分批买入。这样所承受风险水平为中等，年复合收益率估计为 5.6% 左右。根据鲁先生的情况，建议选购持续性收益较好、 风格 较为稳健 的产品。

鲁先生：噢 ，你的建议很 合理，那我们 夫妇想给孩子存一 笔钱 ，你看怎么配置？

理财师：孩子的 教育费用是刚 性的， 因此夫妻二 人应 及早 规划，从现在开始建 立教育 基金，为孩子筹建 教育费用。二人按照 5% 的年收益率进行投资，每年投资 2 万元，投资 13 年后即 可达到 35 万元，正好用 于小孩子的教育费用 。投资产品可以选择 股票型基金或偏股型基金进行定期定投，或 者银行推 出的人民 币理财产品。

理财师：鲁先生和夫人买过什么保险吗？

鲁先生：我们只 有社保，以前 保险 公司找我推销 过保险， 因 为收益太低 ，我一直没 有考虑 ，保险对 于我们来说真的很重要吗？理财师：鲁先生 夫妇 均未购买商业保险，任何一方发生 意外， 都将对 家庭生活 产生巨大 影响，并可能导致教育 资金投资的断裂 。所以为家庭 成员建立健全 的财务保 障尤 为重要。建议鲁先生为 自己和太太选择 我行发 行的 工银安盛御立方 二号 保险，这是一款 以重疾为主保障型保险，可保 40 种 重大 疾病 ，如 果发 生任何一 种疾病医院 开出 诊断证明就可以 立即获得赔付 ，最 多赔付三次 ，，保险期限分别为 66、77、88 周岁，家庭规划最基本的 就是 要做好保障 规划，保险 是转稼风险最好的方式。鲁先生：原 来保险对 一个家庭来说这么重要啊 ，那给 我和夫 人每人 都配置一份吧 。我最近想 购买一辆私家车或者 购房，不知如何选择。

理财师：鲁先生想购买一辆私家车以 便 于出行，车辆的 消费将 大大提高鲁先生家庭的月支出，以 目前 的平均 消费 水平，一辆小汽 车的停车 费、油费、 保 养费 等一个月要3000 元左右，相 当于鲁太太一个月的收入。而 且鲁先生 夫妇俩的工作都 属于内勤性质，对 车的需 求并不 是很 高，故 建议 推迟两三 年再实 行购车计划。其次是 购房计划，若 是想在未来换 一套大房子，以改善居住 和生 活环境尚 可理解。但如 果是 再买小户型房子，不管 是用 来出租还是 投资， 都存 在风险。现在 政府在 控制房价 ，房市的 走势扑朔迷离，故 不建议再买房投资。

鲁先生：呵呵，听 你这么一分析，我 才知 道合理的家庭资产规划真的很重要。

理财师：假 如鲁先生夫妇希望将 来继续过上小康生活 ，现在的确 需要提前准备养老 金。 假设退休后的 快餐为 15 元 / 个，夫妻俩 每人一 日吃三 个盒饭，则 需要 90 元 / 天，1年 365 天共 需要 32850 元。退休 后房 贷也已还清，其他费用也将减 少，估计年支出大概为 4 万元。 按照国 家有 关退休年龄 规定，鲁先生将于 2036 年 退休，还有 25 年。假设 鲁先生的预期 寿命是 80 岁，鲁太太的预期 寿命是 85 岁，则两人共 需 要 养 老 金 100 万元。鲁先生 夫妇 社保 能领取的 养老金约 为每月 1000元，鲁先生 领取 20 年，鲁太太 领取 30 年，两人的养老 金还有很 大的 缺口 。建议鲁先生夫妇采用“定期定 额” 的方式 进行投资，从 而满足其退休养老 金的缺口 ，投资品种 建议股票型基金。

鲁先生：那 赶紧帮我配置上 吧！谢谢 你为我设计的理财规划方案情、，这 次交流 非常愉快 ，你的理财方案我会 认真考 虑并实施 的。

理财师： 谢谢 鲁先生的肯 定，家庭理财规划并非是一成不变 的，我会根据您的家庭财务状况及时做出合理的 配置 ，如果您有什么地 方不 清楚或者有什么 想法请 及 时和我沟通，谢谢 你的配 合。（本文仅代表我个人观点，据此入市风险自担）

理财经理：徐张

取得金融理财师AFP、保险从业资格，多年的金融从业经历和理财工作经验，具备了超前的投资理财理念、扎实的投资理财知识背景以及丰富的业务实践经验。在个人理财、基金、黄金、信用卡、保险等相关领域具有较为丰富的从业经验。

从业网点：中国工商银行股份有限公司日照分行泰安路支行

地址：日照市东港区泰安路丽水花园沿街139号泰安路支行

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