改革：吹响市场化号角

中国保险业终于迎来回暖之年点击查看原图蛰伏数年，保险业一直在等待一个“翻身”的机会。2013年，政策红利不断释放，中国保险业终于迎来回暖之年。在创新改革的大背景下，保险业在自我突破的过程中，重新塑造行业形象。改革让保险更美好，保险让生活更美好。本刊记者逄增凤综合整理

1改革与使命

2013年8月7日，山东省政府下发《关于加快全省金融改革发展的若干意见》，舆论称之为“山东金改22条”。与以往的文件相比，其中涉及保险的篇幅大为增加，政策力度前所未有，充分体现了对山东省保险业的重视和期待，为山东保险行业的发展带来了重要发展机遇，也提出了新的更高的要求。

被山东保险业视为“重大利好”的金改方案，为全省保险领域加快改革发展规划了一系列思路。围绕这些新的目标和方向，山东保监局加强统筹规划，完善工作机制。对列入文件要求的保险改革创新事项，已建议省金融办协调有关部门，通过建立联席会议、专项工作组等协调推动机制，明确责任，认真落实，设计好时间表和路线图，引导保险企业乘势而上，不断有所作为，有所突破。

据了解，山东保监局就落实“金改22条”，已重点开展了五项重点工作，包括充分拓宽保险资金融资渠道，加快推进农业保险改革，明确保险重点领域的政策措施，加强市场主体组织形式的创新等内容。

正如山东保监局局长孙建宁在接受媒体采访时所说的，通过改革，“使保险业服务山东经济社会发展及民生改善的能力显著增强，也促使山东保险业由大到强找到新的增长极，实现保险让生活更美好的愿望。”

2 费率趋向市场化

费率市场化无疑是2013年保险业的头等大事，普通型人身保险利率打破长达14年之久的2.5%上限，使得保险产品让利于民的同时，也将为疲弱的寿险保费注入一针强心剂。

2013年8月，保监会宣布，经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动。自2013年8月5日起，普通人身保险预定利率不再执行长达14年之久的2.5%上限限制，可以由保险公司按照审慎原则自行决定。

预定利率的高低与保险产品的价格直接相关，预定利率放开后，在同等条件下，消费者有机会用更低的保费买到更高的保额。由于保监会将费率改革的适用范围限定于非投资型人身保险产品，这也意味着就利率而言，非投资型人身保险产品的竞争力得到了加强，保险的保障功能得到了强化。“监管部门会适应形势不断改革完善政策，注重业务结构和发展质量也已成为企业的自觉行为。二者的合力能够保障行业不偏离健康发展的轨道，并在发展中增强应对复杂形势的能力。”业内人士如此表示。

据了解，今年8月份保监会启动寿险费率市场化改革后，已有82家公司送审或备案费率市场化的新产品，而其中重疾险、终身寿险、定期寿险和年金保险等保障型险种占比达70%——学会从市场竞争与政策导向中汲取双重能量的中国保险业，已走出低谷。

3 回归保障本质

“一直以来，寿险产品固守投资类产品为主，而忽略了产品的保障功能。从投资类产品转向保障型产品，是保险业改革的重要方向。”首都经贸大学保险系教授庹国柱表示。2013年，这成为保险业的重大变化之一。

随着人身保险费率改革新规的实施，一些保险公司在监管的号召下开始倡导保险回归保障的实质。截至2013年9月末，分红险保费在寿险业务中的占比两年来首次下降到80%以下。可以预见的是，随着费率市场化对行业的影响逐步深入，弱化分红，回归保障的趋势也将延续。

业内人士指出，1—9月主要寿险公司业务中，保障功能较强的健康险、意外险和普通型寿险增长明显快于其他险种，寿险公司传统分红险保费收入6766.2亿元，同比增长7.1%，而健康险与意外险同比分别增长达24.8%和18.5%；财产险中农业保险、责任保险同比分别增长28.6%和21.4%，进一步改写财险公司车险独大的格局。“今年8月费率市场化改革实施以后，传统寿险新单同比增长52.7％，为2000年以来最高增速。保障型业务为行业发展‘顶大梁\’，正是我们希望看到的。”这位负责人说。

山东多家保险公司在这一方面取得了可喜的发展。新华保险泰安中支坚持回归保险本源，加大了高价值、高保障型产品的销售力度，目前泰安中支分红型保险产品与保障型保险产品的销售比例达到1:9。新华保险半年报显示，营销员渠道产品结构显著优化，首年保费中传统险和健康险占比达27%，较2012年同期提高14个百分点，价值率也明显提升。

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