冰雪运动持续升温 保险产品如何防风险？

北京冬奥会如火如荼，冰雪运动也持续升温。在“全民冰雪热”到来的同时，“雪道尽头是骨科”亦登上热搜。相关人士指出，滑雪、滑冰等冰雪运动存在一定风险，通过承保相关意外险，可以对冰雪运动过程中发生意外事故的风险予以保障。需要留意的是，普通意外险往往将高风险运动作为免责范围，对此，消费者需要选择冰雪保险或附加高风险运动意外伤害的保险产品。

■ 本报记者 吉雪娇

“冰雪保险”引关注

今年以来，冰雪运动持续升温。而在冰雪运动热度攀升的同时，滑雪损伤救治医疗需求亦快速增长。“雪道尽头是骨科”，近日，微博上骨科医生的一句调侃登上热搜，也让冰雪运动带来的安全事故受到关注。据媒体报道，四川省骨科医院急诊科医生表示，今年春节前后，因为滑雪受伤的患者明显增多了，“受伤位置主要在膝关节、脚踝以及手腕等处。”

“与其他旅游形式相比，冰雪旅游的风险性更强。”有关人士指出，其中，滑雪、滑冰等属于高风险运动，容易发生摔倒摔伤及误伤他人等事故。

据“丁香园”官方微博，2021年一篇研究文献，对中国崇礼某大型滑雪场人群的损伤情况进行了回顾性分析。研究汇总了两个雪季的情况，共发生753例损伤，其中167例出现关节和（或）韧带损伤，147例出现骨折或骨裂，53例患者出现脑颅震荡或内脏损伤。

相关人士建议，消费者可以通过提前承保相关意外险，对冰雪运动过程中发生意外事故的风险予以保障，包括报销意外医疗费用，以及意外住院津贴等。

普通意外险或不保障冰雪运动

需要留意的是，并不是所有意外险都承保冰雪运动。作为高风险运动项目之一，冰雪运动往往被隔离在普通意外险的保障范围之外。以某意外险为例，其将“被保险人从事高风险运动、各种车辆表演、车辆竞赛或练习期间”列为责任免除范围。

保险人士指出，一般情况下，潜水、滑水、滑雪、滑冰等均属于保险条款中的高风险运动。根据保险条款，“高风险运动”指比一般常规性的运动风险等级更高、更容易发生人身伤害的运动，在进行此类运动前需有充分的心理准备和行动上的准备，必须具备一般人不具备的相关知识和技能或者必须在接受专业人士提供的培训或训练之后方能掌握。被保险人进行此类运动时须具备相关防护措施或设施，以避免发生损失或减轻损失。

对此，保险人士建议，消费者需要选择“冰雪保险”或附加高风险运动意外伤害的保险产品。

记者了解到，目前消费者购买“冰雪保险”的渠道主要有两种，其中，一是与门票“挂钩”，部分滑雪场会在验证门票时建议或要求滑雪游客购买滑雪保险，许多互联网平台在出售滑雪场门票时，也可以同时购买相应的“门票意外险（含高风险）”；二是通过互联网保险平台自行选择相关保险产品购买。

针对冰雪旅游运动，目前保险机构已推出多款保险产品，如“冰雪优游保”“冰雪好运保”“全民冰雪运动意外险”等，保费一般在数元至数十元不等。以某冰雪运动意外险为例，其保障责任包括旅行意外身故残疾、旅行意外医疗、意外骨折、旅行变更、旅行取消、旅行个人责任、冰雪运动用具损失、突发急性疾病身故等。

仔细阅读保险条款

总体来看，冰雪运动消费者该如何选择适合的意外险产品？

对此，业内人士建议，消费者首先应提前做好出行的保险规划，可以通过充分比较，选择适合自身需求的保险产品，避免仓促购买。除专门的“冰雪保险”外，部分附加高风险运动意外伤害的旅游意外险产品也可提供相关风险保障。

同时，需认真阅读保险合同。根据自身需求，合理选择具体险种、保险期间、保障范围等，并确认保险金额、缴费方式等重要内容。仔细阅读保险条款，着重了解条款中“意外伤害”等重要词语的涵义，以及责任免除等可能对保险理赔产生重要影响的条文。

需要留意的是，投保“冰雪保险”并不意味着高枕无忧，以某保险产品为例，其仅承保营业性场地风险，以及雪上、冰上活动期间（进入雪上、冰上活动场地领取活动装备起至离开活动场地归还活动装备止）的保险责任。同时，对于“被保险人参加任何职业/半职业体育活动或表演，或任何设有奖金或报酬的运动或表演”“被保险人违反相关高风险运动设施管理方的安全管理规定”则属于免责范围，保险人不承担给付保险金责任。

此外，如果在旅行过程中发生保险事故，应第一时间通知保险公司，并立即留存现场证据，开具相关证明，便于进行保险理赔，降低争议发生概率。

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