最小的成本换最大的保障 ——职场新人如何选择重疾险

家住市区的小高刚参加工作不久，收入还不太高，但他很有风险意识。在他看来，像他这样才步入社会的年轻人，正处于事业的奠基期，与仅靠退休金生活的父母合住，抗风险能力较弱，一旦遇到意外或者重病，即使有社保，家庭也将难以承受，因此合理地配置保险显得特别重要。但自己收入不多，还要考虑未来结婚买房，重疾险又普遍价格昂贵，不知如何是好。

如今，用配置重疾险来规避重大疾病带来的因病致贫、因病返贫的风险已成为大多数人的共识。但像小高一样，如何合理地购买适合自己的重疾险却让很多人困惑。目前，市场上重疾险主要有消费型和返还型两种，前者每年缴费较少但不返还，后者虽然返还但所缴保费较多。“消费型重疾险，到时候没得病，那连交的保费也拿不回来，岂不花了冤枉钱？”许多消费者有这样的担心。另一方面，返还型的高额保费又让不少人承受不住，让人陷入两难。那么，什么样的重疾险适合我们呢？

对此，保险专家认为，处于创业期的年轻人选择重疾险应该以定期消费型重疾险为宜。百年人寿四川分公司总经理成冰冰提示，保险最重要的功能是提供保障，而不是为自己创造多高的收益。尤其是对待消费型重疾险，不能过多地考虑收益，因为这类产品的特点就是以最小的成本让消费者获得最大的保障，对经济状况欠佳又需要抵御重疾风险的中青年人群来说，是个十分理想的选择。

据他介绍，目前，百年人寿就特别推出了一款重大疾病保险关爱卡单。这款产品的特色就是保障金额高、保费低、保障范围广，且适合各个年龄段的客户。百年人寿重大疾病关爱卡保障年龄覆盖16—60周岁，续保可至64岁，产品可保十余种高发大病，包括气管癌、支气管及肺癌、胃癌、肝癌、脑及中枢神经系统癌症、睾丸癌、输精管癌、子宫体癌、乳腺癌、白血病等11种原发性癌症。最重要的是它的保费相当低廉，每年缴费200元就可得到最高10万元的保障，性价比很高，特别适合像小高这样家庭条件一般、收入有限的年轻人。

同时他建议，目前购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来说意义较小。当然，如果有条件，30万元以上的大病额度也是必要的。

成冰冰提醒，每隔三五年，投保者应该对自己的保障作一个回顾和评估，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化作一些调整。一般来说，可以将家庭总收入的10％用于购买人寿保险（不含投资类保险），其中一半左右购买重大疾病类保险比较合适。

本报记者 谭军

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