六一儿童节给孩子一份保险保障 给孩子投保遵循意外伤害险、重疾险、医疗险、教育险顺序

今天是六一儿童节，许多家长选择将一份保单作为节日礼物送给孩子。一份合适的保险产品不仅体现了家长对孩子的关爱，更能为孩子的一生做长远的规划，同时也是家庭财富管理规划中重要的一部分。市场上少儿保险产品种类繁多，如何选择合适的产品，购买少儿保险要注意哪些方面？华商报记者专门就大家关心的问题采访了陕西省保险行业协会的专家。

少儿保险产品的主要类型和配置建议：

遵循意外伤害险、重疾险、医疗险、教育险的顺序

据陕西省保协专家介绍，目前市场上主要的少儿保险有以下四种类型：少儿意外伤害保险、少儿健康保险、少儿教育保险以及少儿新型人身保险。其中少儿意外伤害保险是针对未成年人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用的支出或者暂时丧失劳动能力给付保险金条件的保险产品。少儿健康保险主要是针对儿童因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供经济补偿的保险产品。而针对孩子在不同成长阶段接受教育所需要的巨大费用支出，则可以通过购买少儿教育保险为子女教育作一个长期规划。除此之外，市场上比较常见的少儿万能险，是一种融合保障与投资于一体的新型人身保险产品，可以通过灵活的缴费方式以及险种组合，为孩子提供个性化的保险保障规划。

搞清楚了少儿保险的种类，还需要结合孩子的年龄特点及家庭的经济情况来挑选合适的产品和配置。省保协专家提示，为孩子购买保险应遵循意外伤害险、重疾险、医疗险、教育险的顺序。特别需要注意的是，家长一定要记得每年为孩子购买基本医疗保险。基本医疗保险是国家福利，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。但是，成长的过程风险难料，如果孩子不幸罹患重疾，治疗会占用家庭的大量资金，转移这一类型的风险，购买商业医疗、重疾保险是对基本医疗保险的一种有效且实用的补充。

对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险意识等特点决定了少年儿童意外伤害事故率较其他人群要高。建议为孩子选择一年期的综合意外险。少儿教育险属于非必须选项，通常以分红险、万能险、年金险形式出现，经济收入比较充足的家庭可以为孩子灵活配置。

购买少儿保险产品“三牢记”：

先家长后孩子 避免重复投保 了解附加豁免

许多家长出于对孩子的爱，总想着把最好的先给孩子，购买保险时亦是如此，这其实是一个误区。省保协专家提醒，保险的基本原则是先保顶梁柱，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能导致家庭经济陷入困境，所以家庭投保应坚持“先大人，后小孩，先保障，后教育”的原则。

现实中，有些家长总想着把能买的保险都给孩子买上。省保协专家提醒，对于医疗类保险产品，保险公司一般实施差额赔付原则，例如为孩子购买了两家公司的A、B两款意外住院医疗险，当孩子发生意外住院花费了1万元，A款产品赔付了1万元后，则B款产品不予赔付，相当于家长多交了一份保费，却没有发生任何作用。建议家长在为孩子选购少儿保险产品时，要先了解孩子目前有什么保障，还缺什么保障，再有针对地购买作为补充。

家长在为孩子制定保险规划时，还应充分考虑缴费中断对孩子保险保障的影响，要注重选择有保费豁免条款的主险，或为主险附加保费豁免条款。保费豁免条款的最大优势在于即使投保人因出险失去保费缴纳能力，保险合同也继续有效。特别是对于少儿教育类保险产品，投保人一旦失去缴费能力，在有保费豁免的情况下，该保单无须缴纳后续各期保费，保单在约定年度给付的教育金依然能够为孩子上学提供资金保障。

保险产品与其他金融产品的最大区别在于保障。家长选购少儿保险产品时要充分注重保险的保障功能，通过购买不同类型的保险产品为孩子不同成长阶段可能面临的各类风险提供充足的保障，让孩子健康成长。华商报记者 刘方

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