居安思危 未雨绸缪 人身保险为你我撑起“风险防护伞”

平安人寿陕西分公司近四年赔付数据

随着国人生活水平的不断提高，大家的风险意识也不断增强，保险消费日趋成为个人、家庭资产配置中不可或缺的基础规划。

大家这种“居安思危”的消费意识，还在不断进化和发展。从实际情况看，保险消费趋势已不仅仅体现在对物质补偿的需求上，消费者正越来越多的关注和寻求养老的保障、死亡的怃恤、伤残的给付等——人们对以人的生命或身体为保险标的的人身保险的认知和需求，呈现日益加速扩张态势。

笔者从陕西省保险行业协会了解到的数据显示，2018年陕西省人身险保费收入首次突破700亿元大关，增长速度比全国平均水平高出12.2%，这显示出“老陕”消费者们已普遍拥有较强的风险控制意识。

数据同时显示，2018全年各驻陕人身险公司累计为社会提供风险保障达13.98万亿元。尤为值得一提的是，各人身险经营主体还依托互联网＋大数据等硬科技手段，不断在陕西市场推出大幅提升理赔服务时效、极速便捷保险用户的多种举措。以笔者从平安人寿陕西分公司了解到的最新数据为例，今年前九个月以来，该司在全省范围内已赔付件数67854件，赔付金额4.11亿元，豁免保费9035.21万元。从细节看，共为26273位客户提供“闪赔”服务，共“闪赔”金额5343.26万元，最快闪赔仅用时2分2秒即赔付到账；同期内，该司还实施了“重疾先赔”202件，共计赔付金额1689.29万元。

一组组数据充分说明，人身保险为陕西保险消费者撑起了坚实的“防风险大伞”。笔者从保险行业了解到的一些近期发生的理赔案例，就鲜活的反映出了人身保险发挥保障功能，帮助投保者消除忧虑、解危救困的积极作用。

案例1

小保费撬动大杠杆

百万元理赔守护爱与责任

近日，平安人寿宝鸡中心支公司通过绿色理赔通道，快速完成一起100万的意外身故理赔。

2019年7月，Z先生驾车出行时遭遇车祸，不幸当场离世。据了解，Z先生家庭经济条件良好，他的妻子考虑到爱人总是外出周边商谈生意，多次建议Z先生购买保险保障。肩上的家庭责任，让Z先生于2017年年初通过朋友介绍在平安人寿购买了平安百万任我行两全保险，保险期限20年，缴费期限10年，基本保额10万元，期交保费2459元，满期生存或疾病身故按照所交保费120%给付保险金，意外身故或全残按照基本保额赔付，自驾、公共交通、航空意外身故或全残按照10倍基本保额赔付。

意外的发生让Z先生家庭产业近乎瘫痪，更让整个家庭陷入悲痛之中。Z先生的保险代理人得知消息后，第一时间联系其妻子并通过95511进行报案，平安人寿宝鸡中心支公司第一时间开通理赔绿色通道，快速响应优先处理。经审核，本次事故符合意外身故保险责任，平安人寿按合同约定迅速向Z先生家属给付100万元理赔款。客户家属向公司赠送了“意外无情、平安有爱，祸从天降，百万赔付”的锦旗以示感谢。

生命可贵，爱亦无价。我们表达爱的方式有很多种，保险就是其中之一。保险可以让家庭提高抵御风险能力，让责任与爱延续。

案例2

险些“飞走”的“保障伞”

当事者言：幸亏没退那两张保单！

一场突降的重病，两张差点被退掉的保单，一笔险些“飞走”的巨额保险理赔款……这一幕幕颇具戏剧性的情节，就发生在近期的陕西保险市场中。

2018年8月，张女士先后为自己投保了平安的平安福（2018）终身寿险和平安e生保医疗保险，年交保费约两万元。但张女士的爱人钱先生非常不理解，认为张女士身体健康，这笔支出简直是浪费，要求退保。但张女士坚持自己的选择。经过多次沟通，考虑到保单还可以贷款，无论是从未来的疾病风险还是资金周转方面都是一份保障，这两张保单得以保留。

这场小争执刚刚平息，不料风波又起。今年年初，张女士感觉身体异样遂就医检查，宫颈癌的诊断让人大吃一惊。接到报案信息后，平安人寿多次联系了解病情，协助钱先生收集理赔资料，积极寻找理赔理由，快速完成理赔赔付，最终共赔付张女士重疾理赔金及医疗保险金51.87万元，豁免保费26.7万余元。

收到理赔款的张女士一家心中百感交集，就是这差点退掉的保单，在危急时刻派上了大用处。钱先生制做了一面书有“美丽使者传真情平安理赔暖人心”字样的锦旗，送到平安人寿陕西分公司，他对工作人员说：“之前总有人给我说保险都是投保的时候说的天花乱坠，理赔的时候百般推脱。可在这生死关头，也只有保险公司能这么快的给我们这么大的一笔钱，让我爱人安心治疗。如果没有这笔钱，真不知道我的生活将会怎样。”

案例3

投保重疾险半年后患癌获快速理赔

大病初愈的他要为全家买保险

近日，平安人寿陕西分公司完成了一起28万元的重大疾病赔付。

孙先生早在2003年就开始购买平安的平安鸿盛保险产品，于2008年2月29日交清，保额1万元，保险期间为终身。期间因故中断了10年保险。出于对保险的认可、对大险企品牌的信赖，孙先生于2019年1月16日投保了平安福产品，保单生效日期为2019年2月1日，保单保额30万元，保险期间终身，缴费年限30年，期交年费6600元，并附加有平安福重疾险等其他多项附加险种。

2019年7月份，孙先生因身体不适前往医院检查，被诊断为甲状腺癌（双叶）后在西安交通大学医学院第一附属医院住院积极治疗准备手术。保险代理人获悉后马上报案并上传理赔资料，第一时间启动了理赔程序。经过审核，最终确认孙先生符合重大疾病的理赔条件，平安人寿按合同约定迅速给付重大疾病保险金人民币贰拾捌万元整。大病初愈的孙先生在收到保险金后，亲自来到平安公司送上“心系客户一诺千金理赔到位彰显大爱”的锦旗以示感谢。“在我重病之际，平安真可谓是送来了救命钱。”送旗现场，孙先生当即让自己的妻子也投保了平安的福上福19产品，“我相信保险，所以要让平安守护我全家人的健康。”

划重点：“买了人身险是否

就可通赔一切身体问题”？

标准答案看这里：一定要看清楚责任免除范围

保险正日益走近每一个人的生活和工作，种类繁多的人身保险产品与保险消费者的交集日益增多。个别没有认真研读保险知识和合同条款的消费者，会片面的认为只要自己购买了人身保险，那么身体出了任何问题都可以找保险公司要求理赔。针对这一误区，保险界达人有话要说。

“哪些情况下属于保险理赔范围、哪些却不能赔？要想搞清这些要点做到明明白白消费，大家就应当在购险前认真了解所看险种常见的责任免除范围等知识要素。”有着十多年保险理赔工作经验的某人寿险公司代理人黄大姐，以客户陈某既往投保平安安康医疗A-1份后的实际情况，解析了医疗险常见的责任免除范围。

客户陈某因“停经23周，B超发现死胎1小时”入院治疗，诊断为：死胎、行中期妊娠引产；后因引产术后再次入院，诊断为：不完全性流产，并行宫腔镜下胎盘切除术治疗。客户出院后通过服务人员口袋E申请医疗费用的理赔。相关治疗是否属于医疗险的赔付范围？

“在购买的保险合同中，任何险种的保障内容都包含保险责任和责任免除部分，保险责任是保险公司是否承担保险责任的依据，而责任免除则是保险公司不予承担赔付责任的相关内容。”黄大姐表示，陈某本次诊断的疾病属于安康医疗A责任免除之“不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩含（难产）、流产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症”范围，故无法赔付。“更具体的说，常见的有因不孕不育治疗时发现输卵管堵塞、积水需行针对治疗；取节育环、妊娠高血压、妊娠糖尿病等，这些情况均属于该责任免除范围，保险公司是不予承担赔付责任的。”她同时介绍说，一旦发生合同责任免除事项，均不能赔付；此外，常见的先天性疾病、精神类疾病，即使在投保后发现，也不在医疗险赔付范围。例如遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常、精神和行为障碍等。

作为消费者而言，在购买重疾险等人身险品种时，又应该如何判断自己可享受的保险保障呢？黄大姐等保险专家给出了“三步曲”的建议：首先，应充分了解自己购买的险种类型及有效期，比如是否购买对应险种，是否持续缴费有效；其次，须充分了解对应险种的保险责任和责任免除，这一点至关重要；第三，应核实保险责任是否有相关释义，自身情况是否符合释义的要求。“如以上都符合，通常就可确定自己是在保险责任范围内了。不过需要提示的是，能否正常赔付，还需所购险种所在保险公司根据核定的事实和条款的约定来最终确认。”

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