保险缴费方式那么多 不同期限应如何选择 省保协专家支招：不同险种策略看这里

东方IC供图

随着居民生活水平的日益提升，消费者对于商业保险的需求和认可都在不断增强。但到了具体选择时，大家又往往会对着一连串的专业名词打怵不已。就以最常见的“缴费方式”来说，趸缴、期缴，以及互联网保险常见的周缴、月缴等分类，你能做到“门儿清”吗？

围绕“商业险缴费方式”话题，记者昨日采访了陕西省保险行业协会，请相关专家进行解析和解惑。

分类：搞清“趸缴”和“期缴”

现行的人身保险保费缴纳方式主要分为趸缴和期缴两种。

趸缴，即在投保时一次缴清全部保费。其优点是手续简单，避免了以后每年继续缴费的麻烦和保单失效的风险；缺点是即时现金流压力相对较大。

需要注意的是，即期领取的年金保险等个别险种，必须采用趸缴保费方式。

期缴缴费方式，即在投保时缴纳第一次保险费，以后每隔一定时期缴纳一次保险费。根据每次缴费的时间不同，期缴缴费可以分为年缴、半年缴，互联网保险出现后，周缴、月缴、季度缴等方式也开始被广泛接受。

根据缴费期限与保险期限的关系，期缴缴费方式可以分为限期缴费和满期缴费两种。限期缴费是指缴费期限短于保险期限，投保人只在保险期限的前一阶段缴纳保险费，例如重疾险中常见的“缴费20年保障70岁”“缴费30年保障至终身”等；满期缴费是指缴费期限与保险期限相同，投保人要在整个保险期限内分期缴纳保险费，例如定期寿险中常见的“缴费20年保障20年”“缴费30年保障30年”等。

算账：购买保险缴费周期有玄机

大家在购买保险时会发现，保险缴费和房贷车贷类似——缴费时间越短总费用越少；期限越长总费用就越多。因而，不少消费者都倾向于选择最短期缴费方式。但省保协专家提示大家，商业保险购买和普通商品分期付款差异巨大，不能简单的计算总保费的绝对数值。

购买保障型保险产品的缴费期限原则，应遵循“能长绝不短，保证高杠杆”。意外险、重大疾病保险、定期寿险等类保障型险种，是最能体现“保险姓保”和体现保险核心价值的产品，其保险缴费期限建议选择最长期。这样保险“以小搏大”的杠杆效应才能发挥最大作用，即只需交一期保费，就可以获得全部的保额保障，一旦风险发生，理赔款将是所缴保费的数十倍或甚至上百倍。以某款重疾险为例，35岁男性选择保额50万元保险期间至终身，10年缴费方式的年缴保费为16326元，1元保费对应保额30元；选择30年缴费，年缴保费8406元，1元保费对应保额59元，两者的杠杆相差近一倍。

对于像教育年金险、养老年金险、终身寿险、万能险等侧重投资功能的险种，则应遵循“能短尽量短，收益最大化”原则。因为初次投入的金额越多，雪球滚动起来获取的收益就越大。

此外，终身寿险等兼顾了保障和资产传承功能的险种，则建议在经济允许的情况下选择趸缴方式，以便在降低总缴费额的同时获得更多红利累计。记者刘宁

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