建设城乡普惠金融体系 提升农村金融服务水平

余维增

近年来，白河农商银行始终坚持“面向三农、面向城市社区、面向中小企业、面向地方经济和社会发展”的市场定位，主动适应“三农”发展新形势，全力构建城乡普惠金融体系，不断提升综合实力、创新能力和金融服务水平，为县域经济社会发展和脱贫攻坚作出积极贡献。

农户小额信用贷款撑起一片蓝天

白河农商银行以“惠农、强农、富农”为使命，持续巩固三农阵地，不断推动服务多元化，全面实行信贷公开化，着力促进产品多样化，构建了“网点整体覆盖、贷款全程透明、服务不断创新”的“三农”服务新格局。农户小额信用贷款是该行扎根城乡、服务农户的一大品牌。为了把这一品牌做实做优，该行制定了《白河农商银行农户小额信用贷款暨创建信用村镇管理暂行办法》，进一步简化贷款手续，提高办贷效率，把农户小额信用贷款打造成为一项实实在在的惠农政策。一是对通过评级授信的农户，仅凭身份证、明白卡、私人印章就可以直接到农商行营业柜台办理贷款，省去了贷款调查、审批等诸多中间环节，农户贷款实现随到随办，方便快捷。二是为信用等级优良以上的农户办理家乐卡授信。实现了客户只需要办理一次授信手续，两年内就可以在陕西信合任一网点、自助设备及手机终端办理贷款发放和归还手续，切实实现了办理贷款与办理存款业务一样方便。

近年来，该行以农户小额信用贷款和家乐卡贷款为载体，通过对农户、个体工商户评级授信，改善外部经营环境，解决农户、个体户贷款担保抵押难的问题，全县共评定信用农户42962户，农户小额信用贷款授信总额26.30亿元，授信面占总农户的85.91%，累计发放农户小额信用贷款12.56亿元，推动了农民增收，农村产业增效和“三农”经济的可持续发展。

电子银行提升农村金融服务水平

近年来，白河农商银行应用电子科技手段，大力发展数字普惠金融，让金融服务跨越时空，快捷高效地走进农村。大力推动电子银行业务向农村社区和边远山区的延伸，探索“智慧银行”和“社区银行”的解决方案，加大助农服务E终端等各类自助设备在农村地区的布放力度，设立农村金融服务站，使存取款、查询、转账、消费和惠农补贴及社保IC卡缴费等金融服务直接到户到人，白河农商银行探索出了一条“以集镇营业网点为依托、以银行卡发放为纽带、以电子银行业务为引领、以自助金融机具进村为触角”的金融服务新路子，推动了基础金融服务向偏远山村的有效延伸，打通了金融服务的“最后一公里”。

为了满足农村居民的金融服务需求，该行以“金融服务进村入户”为抓手，满足财政、社保部门对于社会保障服务“三个不出村”的要求，有效提高了农村偏远地区农民获取农商行金融服务的便利度，让乡村百姓足不出村便能办理基本金融业务，受到了广大农民的欢迎。针对农民对金融知识了解较少、对市场信息缺乏了解的局面，白河农商行推出“惠民一卡通”业务，将发放粮食直补款、退耕还林补贴款、农村低保等三十余种补贴纳入一卡通的服务范畴，让老百姓“一卡在手，万事无忧”。在“村村通”POS机助农取款商户的基础上，升级硬件设施，提升服务水平，在全县113个行政村建设了123家“助农E终端”金融服务站，实现了客户持银行卡或存折在家门口即可办理查询、小额存取、本行及跨行转账、城乡居民养老保险缴费用代缴等业务，使农村边远地区的农户也能够享受到现代化的金融服务。

截至目前，该行累计发行各类银行卡28.16万张，开通手机银行3.1万户、网上银行1.5万户，在全县11个镇布设存、取款自助银行设备41台，建设“助农E终端”金融服务站123家，为提升农村金融服务水平打下了坚实基础。

金融扶贫发挥农村金融主力军作用

全县脱贫攻坚实施以来，白河农商银行积极履行金融扶贫排头兵责任，独家承担了全县的金融扶贫工作，全行16个基层营业网点利用自身熟悉农村金融市场的优势，积极协助当地政府部门做好基础性工作，主动对接扶贫项目，确保扶贫基数准、分类清、政策实，发挥了金融扶贫主力军作用。

夯实基础，扎实做好贫困户评级授信工作。各网点以地方政府建档立卡贫困村、贫困户为对象，以农村信用体系建设为抓手，扎实开展贫困户评级授信工作。严格贯彻执行“阳光信贷”政策，贫困户评级授信结果按照有关制度规定进行公示，公示结束后逐户发放《评级授信通知书》或《明白卡》。截至今年6月末，全行已对6399户贫困户进行评级授信，授信总金额达到30075万元。

全面落实“5321”政策全覆盖。在全面推行“5321”小额扶贫贷款政策的基础上，针对不同区域、不同贫困户的特点，灵活掌握贷款方式，加大信贷资金投入，扎实做好农户小额信用贷款、“惠农贷”、“三权”抵押贷款等已开办信贷产品的基础上，积极创新产品和服务，全面解决贫困户及能够辐射带动贫困户经营主体的各种贷款难题，今年以来，共计投放扶贫贷款2233笔、金额16134万元。大力支持农业***产业，支持农民发展新型农业主体和服务主体等多种经营，通过强化服务、创新业务产品，以新的业务品种“扶贫贷”服务于扶贫工作中，采取“龙头企业+贫困户”、“农民专业合作社+贫困户”等多种模式，积极支持贫困户发展产业的同时，推动农业规模化、产业化、集约化、科技化方向发展。

创新服务载体，是建设普惠金融，做好服务“三农”工作的基础。站在新的历史起点上，白河农商银行将继续秉承立足“三农”的服务宗旨，以“敬业、诚信、高效、创新”为企业理念，以“资本充足、内控严密、运营安全、服务优质”为经营目标,准确把握市场定位，着力改进服务方式，努力增强服务功能，切实提高服务水平，全力服务地方经济，将白河农商银行打造成为县域内发展速度最快、资产质量最好、客户依赖度最高的银行。

（作者系白河农商银行董事长）

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