轻商重社“跛子保险”风险大

　　挖坑：拥有社会保险就不需要商业保险

　　张三说：“我有社保了，收入又不是特别高，就不用额外买商业保险了吧？我也没有多少钱去买商业保险。”李四说：“我们单位都给职工上过五险一金了，还额外买保险干什么？”记者发现，目前大家身边还有大部分人像张三和李四一样认为拥有社保就不需要商业保险，这种观念正引导着大众的保险消费方向。

　　填坑：商业保险是社会保险的必要补充

　　华夏保险陕西分公司负责人张毅刚对此表示：社保的基本设计原理是低水平、广覆盖，虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障了，但是保障的力度并不是那么高。相较于社保，商业保险最重要的作用在于它可以分担因意外和疾病带来的经济压力。

　　对于社保与商业保险的区别，张毅刚指出，社保存在一些局限性：一是社保没有身故保额，而商业保险可以；二是社保没有保费豁免功能，而商业保险可以；三是社保不能贷款而商业保险可以；四是养老仅靠社保是不够的，而商业保险可以；五是社保没有避税功能，而商业保险可以；六是社保只报销《社保药品目录》中的药品，而商业保险不止可报销这些。

　　以商业重疾险为例，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”，也就是说，除非是保险责任中明确指出需经过180天观察的疾病，一旦病人发现自己不幸罹患了重疾险合同中约定的其它大病，一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔。而不需要任何发票去申请事后报销，也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题。张毅刚建议，对于市民来说，商业保险和社保双管齐下、齐头并进才是最全面的保障，可以在有社保的基础上，根据自己的财力状况考虑购买医疗保险、意外险和理财险，华夏保险近年来推出的常青树重大疾病保险、福临门全能保障计划等，都是不错的选择。

　　李嘉诚先生曾说过：“真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的人寿保险。”安然公司破产后，原总裁肯尼思·莱现在依然每年能从保险公司领到大约97万美金的养老年金，我们不得不深信，通过商业保险来进行风险规划，是一种智慧，是一种境界，更是一种谋略。

　　本报记者杨代利

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