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“税e贷”让纳税信用变成“真金白银” ——人行镇安支行积极破解小微企业融资难

来源:陕西日报 2016-06-08 18:45   https://www.yybnet.net/

谭建伟

古人云:一诺千金。而今,信用的巨大价值也正日益显现出来,一份良好的纳税信用就可以换来促进发展的“真金白银”。去年人行镇安支行引导镇安农商行通过与税务系统合作,以“纳税信用”换“信贷额度”帮助小微企业融资发展,开辟了一条优化信贷服务、帮扶小微企业发展的新路径。

“以信换贷”破解融资难

融资难融资贵,一直是困扰小微企业发展的难题。近年来,人行镇安支行虽然出台了一系列组合政策,但由于县域小微企业普遍存在资产少、财务管理不规范、缺乏抵押担保等“先天不足”,“融资难”问题仍让不少企业叫苦不迭。

镇安锦欣电梯贸易有限公司成立于2011年,企业现正处于成长期,急需发展资金,但自身又缺少银行偏好的土地、厂房等传统抵押资产,寻找第三方担保又存在很大困难。在走访调查中发现,通过报表、出入库台账等,很难获取公司有效信息,因此不能正确评估该户信用和科学判断信贷风险。针对类似企业,如何建立有效缓解银企信息不对称的务实举措,搭建起小微企业和金融机构间便利、快捷的良性互动的桥梁,这就成了摆在当地人行面前的一道难题。去年9月,人行镇安支行积极引导镇安农商行与镇安县国税局、地税局签订了《“税e贷”三方合作协议》。根据协议,镇安农商行以税务部门提供的企业纳税信用记录为基础,依据镇安当地企业近两年实缴税金额及企业的信用等级,推出单户最高可贷200万元、期限最长为1年、利率执行月息7.8‰的免抵押流动资金信用贷款——“税e贷”。凭借良好纳税信用记录,小微企业就可以获得无担保低利息的信用贷款,有效破解了小微企业流动资金短缺的难题。

简化服务流程 防范信贷风险

在首推“以信换贷”模式后,人行镇安支行积极推广“税e贷”业务,更好地服务小微企业。一方面,通过专题会议推介等多种形式,提升“税e贷”产品的知名度,扩大“税e贷”业务的客户群,先后与镇安国税、地税、农商行合作开展了“银税互动暨税e贷”启动仪式等活动,使“税e贷”做到企业尽知。另一方面,针对小微企业贷款短、频、快的特点,指导镇安农商行不断完善“税e贷”操作流程、简化贷款程序。如在“税e贷”的探索阶段,为防控风险,对“税e贷”的授信额度设定为100万元;在申请人提供资料中要求提供企业实际控制人家庭资产证明等资料。但在业务办理过程中,通过与税务部门、企业的研讨,发现贷款额度与企业的资金需求相比过小,要求的资产证明过于繁琐。为此,镇安农商行及时提升贷款额度至200万元,提出了“一照、一证、一证明”的模式。去年10月,注册地在镇安、年缴税额达300万元的陕西泓嘉煤炭有限公司第一次与镇安农商行打交道,他们在陕西彬县投资8000余万元,建设了一个占地300余亩的现代化洗煤厂,公司资金全部投到了基础设施建设上,现到了用煤旺季,公司急缺支付煤炭货运费用等周转资金。他们原以为贷到200万元的贷款需要像在其他银行一样,四处找抵押、找评估机构、按要求完善审计报表,但通过“税e贷”,他们只提供了“三个一”(一张营业执照、一本税务机关出具的纳税信用等级证书、一份连续2年及本年度最近3个月完税证明)资料,3天时间,鸿嘉煤炭就拿到了200万元贷款,第一时间支付了煤炭货运费用,解了燃眉之急。

在简化流程的同时,镇安农商行始终把风险防范放在首要位置,通过“四个着重”,强化风险管控,确保资金安全:着重查看第一还款来源,通过企业税收支持,确保第一还款来源充足;着重企业主要股东的无限连带担保,实行责任共担,有效分散风险;着重查看企业的征信建设及结果,对企业实行不良记录“零”准入;着重与税务部门合作,对不能按还款计划履行结息还本的企业,实行税务制裁,确保不良贷款“零”出现。

税银企三方合作共赢

“税e贷”从去年10月推出到现在,共支持了陕西景虹塑业有限公司、陕西鸿嘉煤炭有限公司等6户小微企业的流动资金周转,“税e贷”余额达到965万元。余额虽较其他品种贷款显得略小,但正是通过“税e贷”的试水,找到了解决大多数小微企业的融资担保抵押难题的办法,开创了一个良性循环的链条。“通过‘税e贷’,我们企业有了资金支持,可以更加注重生产经营,可以做得更大;另一方面也意识到,在日常生产经营中,只有通过诚信交易、按时还款、纳税等,才能拥有良好的信用,才能依靠良好的信用,密切银企关系、密切税企关系、密切政企关系,获得更大的发展空间。”陕西景虹塑业有限公司总经理表示。

可见,“税e贷”这种新型税、银、企三方合作融资模式,激励效果非常明显。对银行、企业、税务等部门而言,这项工作的利好显而易见。通过开展“税e贷”业务,银行可以找到长期优质客户;对小微企业来说,可以充分利用纳税信用获得银行贷款,不再单纯依赖抵质押物,既缓解资金困难又降低经营成本;对税务部门来说,进一步扩大了税收信用的社会影响,鼓励纳税人诚信纳税。

下一步,人行镇安支行将加大与国税局、地税局、农商行的合作,共同探索建立“定期联合培训信贷政策、税务政策”、“定期通报服务新产品、新举措”、“定期联系走访小微企业”等一系列联合服务工作机制,了解企业融资需求,加大政策宣传和业务辅导力度,力争使更多的小微企业都能享受到“税e贷”,解决融资难题,促进企业健康发展,打造小微企业服务的金字品牌。

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