陕西信合 助力商洛发展普惠金融“村村通”助农E终端 打通农村金融服务最后一公里

华商报：陕西信合把科技作为第一生产力，依靠科技，积极践行普惠金融理念，以为客户提供更加便捷、优惠、安全的金融产品为宗旨，主动贴合市场需求，努力打造“金融服务足不出户”的普惠金融服务环境。创造性地研制了拥有自主知识产权的“助农E终端”产品，破解了普惠金融服务“最后一公里”难题。可否具体介绍一下“村村通”助农E终端业务?

山阳农村商业银行党委书记、董事长贺观虎：日前，在中国银行业监督管理委员会召开的“中国银行业信息科技工作会议”上，陕西省农信联社选送的“基于自主可控应用平台的普惠金融‘村村通\’服务模式创新研究与实践（即助农服务E终端）”荣获2015年度行业信息科技成果一等奖；“面向省级联社的基于DevOps及大数据技术IT运行管理平台建设方法研究与实践”同时获得三等奖。该奖项是中国银行业信息科技发展及风险管理方面的最高专业奖项，陕西信合也是该奖项设立以来唯一获得一等奖的全国中小金融机构。

普惠金融“村村通”助农E终端（以下简称助农E终端）是指布放在商户经营场所的具有现金业务、消费业务、查询业务、代收代缴等功能为一体的电子设备。它支持余额查询、普通消费、退货、助农取款、存折取款、现金汇款、惠农补贴金支取、社保资金支取等现金业务。还包括余额查询、最近三个月的交易明细查询、富秦家乐卡还本付息、惠农资金到账查询、社会保险资金缴纳等自助业务及各类代收代缴业务。目前，普惠金融“村村通”服务平台能够提供金融服务、政府服务、公共服务和互联网服务等四大类服务共40余种业务功能，通过“村村通”业务，农民“足不出村”就可查询支取财政惠农补贴资金和办理社保查询、缴费和领取等业务，同时为农村客户提供了电子商务中的线上下单、代理收货、线下结算服务。

对于广大农户，尤其是偏远山区和交通不便的乡村村民来说，有“助农E终端”的地方，就相当于一个小型储蓄所，银行存取款、办社保、缴费的功能便可延伸到村镇。目前商洛信合“助农E终端”服务已覆盖全市80%以上的行政村及相关社区。预计2016年上半年，全市所有行政村都将实现“助农E终端”覆盖，农村金融服务最后一公里将全部打通。

华商报：近几年来，商洛农村信用社贯彻落实中央关于发展农业、增加农业投入的指示，以改革为动力，在筹集资金、调整结构、改善服务、增加农业信贷投入等方面做了大量工作，有力地促进了农业和农村经济的发展。请问作为县级农合机构，你们怎样确保了支农方向？

贺观虎：我行认真学习了中央关于发展农业和深化农村信用社改革的一系列方针政策，统一思想认识，坚持为农服务的方向，增强做好支农服务工作的自觉性、坚定性。农村信用社改进和加强支农服务工作，既要优先满足广大农户的生产资金需要，提高贷款面，又要适当集中资金，因地制宜支持农业规模化、产业化经营；既要坚持贷款条件和贷款程序，又要适当简化农户贷款手续，及时、方便提供贷款服务，既要坚持贷款自主决策，防止不适当行政干预，又要推行农业贷款的公开化制度，接受农民群众和党政干部的监督；既要发挥金融服务功能，提供资金、结算服务，又要开拓服务领域，为广大农民提供信息、技术、保险等综合性服务，帮助农民发展生产、改善生活。要通过提高认识，扎实工作，使农村信用社在支农服务方面取得更大的成绩。

因地制宜 求实创新 深入开展富民惠农金融创新活动

华商报：银监会提出的“阳光信贷、金融服务进村入社区、富民惠农金融创新”三大工程，是新的历史条件下对农村金融机构的新要求，商洛信合是怎么落实这一惠民措施的？

商南农村商业银行党委书记、董事长姚强：今年以来，如何提高自身的金融服务能力及服务质量始终是我们面临的重大挑战。因此，商南农商行因地制宜，深入调研，求实创新，深入开展了富民惠农金融创新活动。一是扩大评级对象。农商行将辖区客户细分为农户、非农客户、个体工商户、专业大户、农民专业合作社、小微企业六大类，分别评级授信，让所有辖区住户都能享受到农商行的金融服务。二是提升信用贷款授信额度。农户信用贷款最高授信额度20万元，个体工商户、产业大户最高授信额度50万元，小微企业最高授信额度100万元，较以前有了大幅度提升。三是创新服务形式，加大银行卡发行及电子银行自助业务。农商行陆续开通了网上银行、手机银行、电话银行等电子银行业务，让老百姓足不出户即可享受到信合的24小时便捷服务，真正实现富民惠农。四是尝试收费权、林权抵押贷款。为解决广大农民发展项目缺少贷款抵押物的难题，我行积极推广收费权、林权抵押贷款。通过多单位共同合作，充分保证了收费权、林权抵押贷款在风险可控的前提下持续、稳健推广。五是加强培训，提高服务水平。为了不断提高员工素质，今年分期分批采取请进来的模式，开展了农商行高管、中层管理人员的培训，同时开展了精品网点服务标准化培训并实行考核，使员工的服务礼仪和业务技能不断增强，营业网点的服务质量和服务水平明显提高。

华商报：商洛信合在落实银监会提出的“阳光信贷、金融服务进村入社区、富民惠农金融创新”三大工程这一惠民措施效果如何？

姚强：我们商南农商行在办事处和商洛银监分局的组织部署下，在深耕细作“三大工程”上走在了前列。我行的三大工程实施成果获得了中国银监会的高度评价，2014年曾受邀前往北京在中国银监会进行了三大工程实施推广的经验交流，是西北地区唯一一家农村合作金融机构，省市媒体争相报道；2015年4月，中央电视台农村频道（七频道）前来对我行的先进做法和典型经验进行了专题采访，再次引发了广泛的社会效应，商南农商行乃至陕西信合的社会美誉度连连提升。

八大措施服务“三农”成为地方经济发展强力引擎

华商报：面对新格局之下的机遇和挑战，商洛信合在支农支小方面是如何运用信贷资金支持地方经济发展的？

柞水农商银行党委副书记、行长邓大海：面对新格局之下的机遇和挑战，商洛信合积极响应政府号召，加强政策性金融支持力度，积极扩大直接融资规模，进一步拓宽融资渠道，加大资金支持力度，增强金融创新力度，提高金融服务水平，创新产品，完善机制，倾斜资源，稳中求进，在服务“三农”和支持地方经济发展中不断改革创新，成为地方经济发展的强力引擎。

一是商洛信合资金取之于农，用之于农，实行多存多贷。在信贷资金投向上实行“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。

二是改进贷款管理方式，方便农民贷款。

三是推行农户贷款公开制度，接受群众监督。

四是进一步拓宽服务领域，为广大农民提供多样化、综合性的服务。积极开展金融、投资和技术等方面的咨询服务，帮助农民理财；大力拓展中间业务，在缴费、保管、保险和资金委托业务等方面积极开展代理服务。同时，积极发挥信贷杠杆作用，促使农民留足生产备用资金，引导农民正确处理积累和消费的关系。

五是严格执行国家利率政策，发挥利率杠杆作用。在发放贷款中严格执行国家利率政策，在国家规定的浮动幅度内，实行有差别的浮动利率。

六是大力推行优质服务，树立良好形象。采取措施改善社容社貌，改进物质装备，为顾客提供舒适的环境和便利的条件，根据农村的特点和农业生产季节性需要，灵活掌握节假日和营业时间。

七是大力表彰先进典型，推动提高支农服务工作水平。对在支农服务工作中涌现的先进集体和个人，树立典型，交流经验，利用报纸杂志等宣传工具扩大正面宣传，切实推动支农服务工作扎实开展。

八是认真抓好改进和加强支农服务的组织领导工作。管理部门要重点抓好组织、宣传和总结，不断推动支农工作健康开展。明确改进和加强支农服务的意义和要求，结合本地实际，提出行之有效、操作性强的具体措施。县联社要加强对此项工作的具体指导，做好对辖内信用社的督促检查，使这项工作落到实处。要紧紧依靠当地党政和广大农民群众，认真倾听他们的意见和要求，及时改进工作，以更加优质的服务取信于民，让农民满意。

华商报：在庆祝农村信用社成立60周年金融产品博览会上，“富秦家乐卡”荣获“最佳农户金融产品创新奖”。能否介绍一下陕西信合的富秦家乐卡功能？

邓大海：“富秦家乐卡”属于陕西信合富秦卡的系列产品，是由陕西省辖内农村信用社负责发行的具有“银联”标识的人民币借记卡，具有现金存取、转账结算、信息查询、POS消费、信用贷款和还本还息等功能。家乐卡最大的优势就是贷款按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理原则，可以在全省信用社任一营业网点柜面办理授信额度内的贷款和归还贷款本息业务，按实用贷款金额及期限计收贷款利息。家乐卡具有贷款简便，无需担保，利率优惠，免收年费，功能健全等优势。

推出“富民农户贷”和“富民产业贷”两大产品助力***

华商报：商洛信合在金融扶贫实践中做了一些创新，也取得了一定成效，特别是镇安农商行***贷款工作尤为突出，请具体谈谈是如何开展此项工作的？

镇安农村商业银行党委书记、董事长周高平：首先开发两个产品。针对贫困户、小微企业发展缺乏资金的难题，我行经过调研，开发了两种金融扶贫信贷产品：一种是支持贫困户发展产业的“富民农户贷”，最大授信额度为10万元，利息按照3个1/3的比例共同承担，重点解决贫困户“脑子有想法，资金没办法”的难题。另一种是支持专业合作社、小微企业类的“富民产业贷”，将企业吸纳贫困户就业人数与信用评级、信贷额度挂钩，通过联席会议模式，考察论证，出具担保书，最大授信额度为200万元。

其次推行三种模式。为保证***贷款放得出、收得回、能致富，实现风险共担、互利共赢的成果，探索确定三种模式：一是“基金+贴息”担保模式。地方政府建立***储备金，按1:5比例放大贷款倍数，地方财政按照实际贷款利息的50%给予贴补，同时按贷款累放额的3%提取呆坏账准备金，纳入财政预算。二是“小微企业（专业合作社）+贫困户”保障模式。通过“小微企业+贫困户”、“专业合作社+贫困户”资金支持方式，解决企业融资难题、促进贫困户就业、带动贫困户脱贫。三是“服务+技术”支撑模式。商洛信合充分发挥点多面广和信贷人员人熟、地熟、政策熟的优势，帮助贫困户筛选确定产业项目，依靠包扶部门和行业部门开展技术培训和指导，及时投放信贷资金，加强贷后服务，最大限度发挥资金效益。

最后强化四项服务。一是全面开展建档评级，为农户提供贷款便利。二是适当加大授信额度，最大限度提高客户贷款获得率。三是最大限度简化程序，方便农户办贷。四是让利于民，减轻贫困户负担。

华商报：近年来，为了探索信贷资金参与扶贫开发的有效路径，着力解决贫困户发展产业缺少资金难题，商洛信合以实施金融扶贫工程为契机，以强化服务“三农”为目的，创新普惠金融机制，开发助农富民产品，促进贫困户增收脱贫，实现了政府支持、群众满意、“银农”互赢的良好局面。请具体谈谈都取得了哪些成绩及下一步打算？

周高平：镇安农商行***贷款工作已得到了国务院扶贫办、省、市、县的充分肯定，中央政策研究室主办的《学习与研究》2015年第6期（总第306期）刊登了镇安农商行《探索普惠金融支持***新途径》；陕报、商洛报、华商网等主流媒体对镇安***、镇安农商行***贷款进行报道16篇（次）。2015年4月20日，全省金融扶贫小额贷款培训会在镇安县召开，镇安农商行创新的金融扶贫模式在会上进行了汇报交流。2015年10月10日，国务院扶贫办政策法规司司长苏国霞带领督查组来商洛督查扶贫领域重点工作。苏司长对省联社及商洛信合扶贫工作给予充分肯定，要求在全省推广镇安农商行的经验和做法。

如今，商洛信合站在新的历史起点上，以改革创新为落脚点，全面深化改革、转型创新，打响属于商洛信合自己的特色品牌。我们相信，有省信用联社和商洛市委、市政府的领导，有人民银行、银监分局的大力关怀指导，有全市460万人民的鼎力支持，商洛信合将一如既往地深化体制改革，完善经营机制，坚持一手抓业务发展，一手抓内部管理，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展，把农村信用社打造成机制灵活、功能齐全、经营稳健、发展迅速的现代金融企业！

本版稿件由华商报记者 陈丹娅 通讯员 冯爱芳 采写 

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