打开一家企业的“时间胶囊” 看这位创业者如何跑在“巨头”之前

尚德金融创始人张耀尚德金融工作人员到企业尽调金融科技、CEO，33岁的张耀递来他的名片，上面的元素特别契合这个被数字包裹的时代。

张耀是想把一手做起来的企业做成“时代企业”的，这位建筑设计出身的创业者，在风起云涌的金融科技行业中选择了最孤僻的道路——中小企业贷款，在获客、风控、贷后的金融链条中，用科技和数据建构起自身的发展模式。

2016年6月张耀创建了山东尚德供应链管理有限公司。打开这家企业900天的“时间胶囊”，可以看到张耀在一天天转身，他努力奔跑在BATJ这样的巨头之前。记者孙珂高玲

生·长专注于企业级贷款人工智能

让我们把时针拨回到2016年。

这一年，人民币正式加入SDR货币篮子；这一年，中国银行业十件大事中，央行宏观审慎(MPA)考核名列其中。当年4月18日，银监会修订印发《商业银行内部审计指引》，要求“商业银行加强内部控制和风险管理，健全内部审计体系，提升内部审计的独立性和有效性。”

此前一直从事融资性担保和小额贷款业务的张耀，敏锐地看到了其中的内生逻辑。“在2014年以及2015年，传统贷款业务风险点开始逐渐闪现，行业发展遇到困境。”张耀试着站在传统金融平台上，移步其他跑道。

大学专攻建筑设计、善于建构的张耀，最终选择在金融领域上“寻时、找势”。2016年6月，张耀在济南建立了尚德金融这个品牌，并成立了山东尚德供应链管理有限公司，这距离《商业银行内部审计指引》下发仅仅过去不到90天。

“创业企业肯定是要顺应行业趋势的，但是有时候顺应趋势并不等于顺风飞行，尚德是顺应趋势的，但是却是逆风飞行。因为做TOB的业务难、做TOB的金融是难上加难。”张耀如是说道。

中小企业贷款难是当前政府和社会的一大热点，长久以来得不到很好的解决，不仅中国如此，在全世界都是重大难题。张耀想利用新技术为中国的中小企业贷款构建更加数据化的信贷体系，从而改变中小企业融资难问题。

“这是一个很大的命题，我们必须敢创新还要接地气。把中小企业贷款的风险管理搞成智能化，在传统金融业内看来是不可能完成的任务。”张耀说道“无人驾驶汽车往前放几年你也觉得不可能吧，但是现在就在你眼前，个人贷款已经实现了线上化和智能化，你现在在互金平台上借三万、五万基本不用复杂的人工操作。中小企业贷款也能做到，就是数据不断积累、模型不断完善、算法不断优化”。

最典型的就是蚂蚁花呗和京东白条等产品，同时也衍生出了以大数据为基础的金融科技行业的变革，以京东金融为例，其通过海量、多维的动态数据，已经构建起大量风控模型。

那么，能否在企业级贷款领域推动人工智能化？其中包含的不仅是金融科技因素，更是整个新科技时代的概念趋势。

张耀带领团队在2016年起开发金融科技信息化系统—“银杉”，致力于利用物联网和大数据技术，打造企业级人工智能贷款系统。利用物联网技术，实时收集贷款企业每日的生产情况、经营数据率等核心企业运营数据，之后利用“大数据”技术，在系统内部根据已经建立的行业、周期等数据模型进行计算，生成贷款企业实时变化的分析监控报告，为银行的贷款审批和贷后管理提供核心支持。

“时也”变为“势也”，尚德金融经过两年多的发展已经覆盖十个地市、合作10家银行和众多融资租赁、互联网金融等非银类金融机构，服务上百家实体类中小企业，中小企业贷款超过30亿。

赋·能打造一支具备“鲑鱼精神”的团队

创业企业在短时间内迅速扩张，团队是非常关键的发展要素，张耀把他的团队文化定为鲑鱼精神。

“创业很像鲑鱼逆流繁殖的过程，在大海里生下来，不顾一切地向河流的上游游去，一路都是逆流而上。没有明确的组织形式、没有明确的头领、没有明确的战略战术，只有明确的目标，就是全力以赴地游到那个地方。创业也是这样，除了生存和成功，只有目标最重要。正如同张耀所说，逆风飞行之旅创造了企业独特的团队文化，他们的团队最注重行动力和学习能力，这些缔造了快速的产品迭代能力。

张耀是个极致行动派——市场发展、业务开拓、技术开发、产品设计各个环节他都有参与，永远冲在第一线。采访中，张耀一直强调快速行动和切身体验，他用自己的行动明晰着企业战略方向，夯实经营基础。

合伙人宋瑞说：“在实际运营中，最难的就是市场教育，之前世界上从来没有这个概念，说企业贷款可以利用数据分析来决策和风控，行业内还都没想过有人工智能的手段，所以我们要做大量的客户教育工作，做技术推广会、金融沙龙、行业论坛很多方式，做好普及和宣传工作。”

张耀说：“我们的人才培养机制最注重的是目标感与行动力。目标，是塑造团队的核心。”“让团队每个人都能焕发潜藏在内心的价值”，这成为尚德供应链的“发展密钥”。

市场是靠品质说话的，短短2年间，尚德金融在省内服务的银行达到10家，为银行进行贷后管理的企业达到200多家。

求·变利用共享思维走向全国

张耀对本报记者说：“这几年银行业的不良率在攀升、利润率下降，很多银行都在考虑如何使用大数据的方式完善贷款管理。尚德的概念是尽量减少人为因素，利用数据和算法这些不可更改的客观事实来管理风险。”

目前，尚德金融已开始将操作系统升级到2.0版本。在这个算法和模型进一步完善的版本中，他们不仅为银行提供企业的库存数据、生产数据，同时提供经营指标和行业数据，以便银行能全面把握、统筹企业风险情况。

“现在，企业的发展正逐渐由要素驱动变为创新驱动，这要求我们要不断寻找新的创新引擎，要变化在变化之前。”张耀的语句简短、有力。

而在业态定位上，张耀则想将尚德打造成共享平台，以事业合伙人的方式深耕山东、迈步全国。

“银杉2.0是开放系统，其他人都可以充分借助这个平台和操作系统融入进来共拓市场，我们欢迎每个人的加入。”张耀告诉本报记者，如今国内已有城商行、农商行与BATJ这样的互联网头部企业进行合作，尚德的步伐要更快些，在区部区域尽量跑在巨头的前面。

回首创业的这些年，张耀认为最关键的是要认清自我和市场之间的关系，建立明晰的企业发展目标。“从根本上讲，创业是个修行的过程，从另个角度说就是要明白你是谁，你的价值是什么，谁给了你价值。”

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