山东省金融机构推进“银税互动” “税融e贷”探索线上融资模式

□本报记者王新蕾

本报通讯员张娜

近年来,山东省金融机构积极顺应金融科技新时代发展要求,深入推进“银税互动”,建立“大数据+税务+金融”的线上融资新模式,实现了税务数据线上获取、贷款线上办理,为广大小微企业提供了更加高效便捷的金融服务。

济南术德机械设备有限公司主营机械设备销售、安装及技术开发等。2018年5月,公司负责人李玉冰接到前期招标单位电话,通知两天之内交齐100万元质保金,这让他犯了难,“一时之间很难拿出这么多钱。我们联系了几家银行,有的说需要3周才能办完,有的说需要抵押物和担保人,但我们这样的小微企业,根本没有抵押物,也很难找到符合条件的担保人。”

齐鲁银行的“税融e贷”为李玉冰解了燃眉之急。该行客户经理了解到,济南术德机械设备有限公司成立8年来持续稳健经营,2017年增值税销售收入560万元,应纳税额42万元,在分析实际经营发展情况后,为其办理了“税融e贷”业务,并在当日完成了91万元的额度审批,让企业及时支付了中标质保金。

“税融e贷”是齐鲁银行基于工商、税务、法院等行政司法部门相关外部数据及客户行为、人行征信等相关内部数据,以大数据风险评分模型、信贷策略为主要依据,实现电子渠道申请、自动审批、自助放款、贷后自动化监控预警管理模式的线上信贷业务。

目前,小微企业普遍缺少规范的财务管理制度,交易行为也多缺乏有效记录。齐鲁银行“税融e贷”业务以客户征信、税务、工商、司法信息等为切入点,重构了小微企业信用评估体系,形成三位一体的风控体系,即整合企业税务数据、政府数据、企业行为数据,通过大数据分析手段,实现了对小微企业商业行为的全息画像,构建小微企业信用风险评价体系,具有行为化、全息化、图谱化、智能化、动态化、自动化等显著特点。

小微企业融资具有突发性、频率高等特点,传统商业银行既有贷款流程较长,时效性较差,无法满足小微企业短、频、快的资金需求特点。齐鲁银行“税融e贷”利用互联网信息技术,突破了时间、空间、人力资源的限制,借助庞大的数据和先进的移动互联网技术,对客户的各类交易信息和经营行为进行综合分析,能够迅速筛选客户、了解客户,实现授信流程线上化,完成小微贷款业务流程的再造。

在贷款审查审批方面,齐鲁银行“税融e贷”业务配备在线反欺诈模型、评分模型、额度测算模型、行业授信政策等,通过客户纳税申报信息、信用等级评定信息、征收实缴信息、资产负债表、利润表等近200项指标,对客户的销售收入、净利润、存货、年纳税额等进行全面的趋势分析,实现业务在线全自动审批；贷后管理方面,7X24小时贷后预警系统数据滚动分析,预警信号实时推送。

齐鲁银行“税融e贷”自2018年5月初正式上线以来,以其全线上、纯信用、数据化的特点备受欢迎。截至2018年12月底,该业务授信金额已达4.05亿元,授信客户840户,客户遍及批发零售业、制造业、租赁和商业服务业、软件和信息技术服务业等,以中小微企业为主。

“税融e贷”是齐鲁银行通过金融科技创新,围绕税贷客户特点和行为特征进行的新突破,该行将努力开拓更丰富的业务场景,持续提升大数据解读能力,逐步建立线上业务产品设计、数据化、科技化、模型量化等的自主能力体系,开启数字化、场景化、智能化,实现可持续发展。

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