“以房养老”试点两头遇冷

老人把房子抵押给保险公司，保险公司按月支付老人养老金， 这就是“以房养老”保险的本质。银保监会近期发布通知， 将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。 然而从这一保险产品诞生之日起就不断有质疑之声， 目前保险公司和老人们都对推广计划反应冷淡。

试点4年 市场反应冷淡

老年人住房反向抵押养老保险，即拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给保险公司， 继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权， 并按照约定条件领取养老保险金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处分权， 处分所得将优先用于偿付养老金额。 以目前市面上的保险产品为例，65岁男性抵押市价500万元的房产，每月可领取1.5万元的养老金。

近期，银保监会宣布，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展，这引来了不少质疑，因为从此前的试点来看，接受以房养老的老年人并不多，保险公司对该业务也反应冷淡。

2014年7月，以房养老保险就已经在北京、上海、广州、武汉4城市试点；2016年7月， 试点范围扩大到各直辖市、 省会城市、 计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。截至目前，只有一家保险公司实际展开了相关业务，其“幸福房来宝”产品针对的是年龄在60周岁至85周岁之间、拥有房屋完全产权的老年人。

子女反对 普通老人难适用

这个项目推出以后， 受到很多人质疑， 国人受传统观念束缚觉得房子就应该留给子女， 导致这种保险根本无法推广。

但实际上， 失独孤寡老年人才是以房养老优先适用的人群。“失独孤寡、低收入、高龄老人我们是优先服务的，他们存在刚需，房产无人可继承或退休金很低。我国老龄化趋势加重，失独孤寡空巢老人数量很大， 有资产没有钱的老人数量也在增加。”该负责人说，在以房养老模式相当成熟的美国，截至2010年， 以房养老参与者有49万人，年满65岁的美国人有4000万，占比只为1%左右， 也不能算作养老的主流形式。

风险较高 还需政策护航

要想让这种养老模式推广得更好，依然有很多政策法规需要完善。

业内人士表示， 保险公司做以房养老业务风险较高。 反向抵押产品现时没有保费流入， 而是持续的现金支出， 保险公司还要面对房价的不确定性和老人预期寿命整体延长的风险。此外，抵押、公证等程序涉及房地产、社保等多个领域，相关政策存在障碍，加大了该业务的难度。 其他保险公司也表示， 以房养老产品经营过程中面临房价波动风险， 仅凭保险公司自身很难化解。（据《北京日报》）

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