试点4年 “以房养老”试点两头遇冷

老人把房子抵押给保险公司，保险公司按月支付老人养老金，这就是“以房养老”保险的本质。银保监会近期发布通知，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。然而从这一保险产品诞生之日起就不断有质疑之声，目前保险公司和老人们都对推广计划反应冷淡。

承保家庭不足百户

老年人住房反向抵押养老保险，即拥有房屋完全产权的老年人将其房产质押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老保险金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老金额。以目前市面上的保险产品为例，65岁男性抵押市价500万元的房产，每月可领取1.5万元的养老金。

近期，银保监会宣布，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展，这引来了不少质疑，因为从此前的试点来看，接受以房养老的老年人并不多，保险公司对该业务也反应冷淡。

2014年，以房养老就已经在北京、上海、广州、武汉4城市试点；2016年，试点范围扩大到各直辖市、省会城市以及浙江省、山东省、广东省的部分地级市等。但截至今年7月底，全国累计承保99户家庭，签约意向客户141户家庭，北上广地区保单数占比为80%。

儿孙反对

普通老人难适用

在以房养老推出以后，很多人质疑，国人受传统观念束缚觉得房子就应该留给子女，导致这种保险根本无法推广。保险公司相关负责人透露，业务办理中途反悔的老人不在少数，有的是流程进行到最后，老人即将拿到养老金了，却突然变卦。

但实际上，失独孤寡老年人才是以房养老优先适用的人群。“失独孤寡、低收入、高龄老人我们是优先服务的，他们存在刚需，房产无人可继承或退休金很低。我国老龄化趋势加重，失独孤寡空巢老人数量很大，有资产没有钱的老人数量也在增加。”幸福人寿反向抵押养老保险试点工作领导小组办公室主任赵水龙说。

实际上，在以房养老模式相当成熟的美国，截至2010年，以房养老参与者有49万人，年满65岁的美国人有4000万，占比只为1%左右，也不能算作养老的主流形式。

业务风险高

还需政策护航

我国社会养老压力越来越大。数据显示，截至2017年年底，我国60周岁及以上老年人口2.4亿，占总人口的17.3%，较2016年上涨0.6个百分点。同时，我国养老金缺口在不断扩大，对于财政补助资金的依赖程度不断提高。以房养老可以满足老年人居家养老、增加养老收入、终身领取养老金的需求，以我国的人口基数来看，依然有足够的市场空间。

但要想让这种养老模式推广得更好，依然有很多政策法规需要完善。赵水龙表示，保险公司做以房养老业务风险较高。反向抵押产品现时没有保费流入，而是持续的现金支出。此外，抵押、公证等程序涉及房地产、社保等多个领域，相关政策存在障碍。人保寿险方面也表示，以房养老产品经营过程中面临房价波动风险，仅凭保险公司自身很难化解。“几乎所有的风险都得保险公司扛，收益又很难有保障，自然兴趣缺乏。”对外经济贸易大学保险学教授王国军分析。（据新华网）

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