“以房养老”扩大到全国范围您怎么看？

本报记者 何大龙 日前，国家银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。那么，对“以房养老”，这一涉及老年投保者、保险公司等多方的现实利益及相关行业长远健康发展的新型养老保障模式，您怎么看呢？下面，请看记者的采访。

更适合无子女老年人 “以房养老”即老年人住房反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。拥有房屋完全产权的60周岁以上老年人将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

“以现有的‘以房养老保险\’产品为例。假设我持有一套价值50万元的房产，交给银行后，每个月可领取1200多元。我今年60岁，预期寿命86岁。等我去世的时候，才不过领取39万元左右。因此，我不会选择这一险种。”刚刚退休的张先生告诉记者，现在有一种主流的观点认为以房养老难以普及主要是因为老人观念总想把房子留给后代的问题，但实际上，关键还在于产品的设计上。

除此，采访中，多位老人表示，“以房养老”更适合没有子女或不想把房子留给子女的老人。

逐步会有一定市场 据记者了解，2013年，国务院提出“以房养老试点”。2014年7月，北京、上海、广州、武汉正式开展试点。2016年7月，试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点期间延长至2018年6月30日。

“以房养老”保险试点5年以来，有多家保险公司得到了试点资格，但开展业务的仅幸福人寿一家。截至今年4月底，幸福人寿累计仅承保了130单（93户），其中北京、上海、广州三地的保单数占总数的80%。另外，浙江2016年进入“以房养老”试点以后，就着手推进相关工作，但进展缓慢，直到目前才诞生第一单。

对此，在汉中市从事保险业务多年的万女士表示，自2013年，国务院提出“以房养老试点”以来，尽管参保人数不多，但人口结构变迁，家庭代际关系变化，空巢与失独老人增加，养老保障水平有限，多样化养老方式亟待拓展，自有房比重较大，住房资产价值上升等因素，都将使“以房养老”这种新型养老模式获得一定的市场。

此外，汉中市某养老机构负责人张女士称，“以房养老”是对养老模式的一种补充，可以满足老年人居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心需求，因此具有相当的吸引力。

是新的养老解决方案而非一项养老政策 “以房养老”，房产是实现养老的核心。而房产估值如何计算、房屋价值评估机构是否可靠，保险公司会不会对房产价值“压价”、房价波动等因素，都是老人们考虑较多的问题。另一方面，“以房养老”在执行过程中，保险公司需承担客户长寿风险、房价下跌等风险。房地产与金融进行重新捆绑会再次增加金融体系中的房地产风险。从整个金融系统性风险考虑，保险体系积累大量房地产风险与银行体系积累大量房地产风险所构成的潜在威胁其实差不多。特别需要说明的是，对于类似汉中这样的城市来说，此种风险尤大。

由此，不少市民说，对“以房养老”，需要做好金融市场、房地产市场的综合研判，加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与把控，积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择，并要求各保监局做好市场监管工作。

另有专业人士表示，“以房养老”从本质上讲是一种金融服务工具和产品，是一种市场行为，是一种自愿的、可选择的、补充的养老方式，不是一项养老政策。作为一种非主流的养老方式，它不会替代政府承担的基本养老责任。而在试点过程中，政府应当制定具体可行的政策体系，完善相关的房产评估、政策咨询、纠纷仲裁、风险分担机制，鼓励金融机构参与相关衍生产品的创新，使“以房养老”更符合我国国情，更能满足多样化养老需求。

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