以房养老试点将扩至全国，4年共139人参与 险企担心房价下跌 传统观念扭转不易

■天府早报记者 冷宏伟

试点4年后，以房养老保险走向全国。近日，银保监会表示，即日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围，进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革，满足老年人差异化、多样化养老保障需求。尽管前期试点成效因多方面原因而低于预期，但在业内人士看来，在房价渐趋稳定等大背景下，“以房养老保险”的市场需求或现逆转。

4年试点成效低于预期

“以房养老保险”并不是通常所见的保险产品，而是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。简而言之，是把房子抵押给保险公司，但还能继续住。然后每个月从保险公司领一笔养老金，直到身故，保险公司再处置房子，并扣除相关费用。说白了，就是提前兑现房子未来的价值，用于养老。

2014年6月，原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，并提出在北京、上海、广州、武汉四个城市开展住房反向抵押养老保险试点，试点期为2年。2016年7月，原保监会将试点期延长至2018年6月30日，将试点范围扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)、计划单列市，以及江苏、浙江、山东、广东省等部分地级市。

目前，以房养老保险试点总体运行平稳，不过4年来，虽有多家保险公司得到了试点资格，但实际开展业务的仅幸福人寿一家。截至2018年7月底，幸福人寿累计承保139单（99户），签约意向客户201单（141户），其中北京、上海、广州三地的保单数占总数的80%。

业内人士指出，当前以房养老保险进展缓慢，其问题主要在于需求乏力、供给不足和制度交易环境不成熟。比如养老金领取没有考虑通胀因素，且除了传统的长寿风险和利率风险外，还有房价波动风险、现金流动性风险、舆论及法律政策风险、房屋处分风险等方面给保险公司带来较大的挑战，亟待政府给予更多的关注和支持。

建议逐步扩大抵押房产范围

尽管首批试点成效不甚理想，但并不能因此否定“以房养老保险”的重大创新价值和实践意义。大力推进“以房养老保险”市场发展，积极探索存量房产养老资源的最优转化途径和实行形式，是适应当前我国人口老龄化日益加深的新形势，不断丰富完善我国多层次养老保障体系，有效破解社会养老困局的重大战略举措。

“以房养老”试点工作目前已暂告一段落，将迎来全国推广。下一步，“以房养老”如何发展，如何尽快解决目前项目推进存在的障碍，打破僵局？

针对推广中所面临的问题，浙江省社会科学研究院研究员杨建华表示，激活“以房养老”保险市场，首先要将“以房养老”的服务模式标准化和精细化，提高其可信度；同时，做好信誉背书，有力保障老年人和保险机构的相关权益。

在举措上，法律专家蔡湘南建议，当前应健全相关法律法规，以应对在开展保险业务过程中可能出现的长寿风险和利率风险。同时，还要管控好房地产市场波动风险和房产处置风险，建立规范有序的住房反向抵押养老保险市场。

经济学家宋清辉表示，为了更好地激发“以房养老”的市场潜力，“需要进行相应高质量的知识普及和教育，防止一些不法分子借‘以房养老\’的名义对老年人进行金融诈骗。”

此外，业内人士建议，在向全国推广的过程中，可以考虑逐步扩大抵押房产的范围，将其他类型的不动产，如商业类房产、共有产权住房、农村宅基地房产、农村家庭承包的土地使用权等列入抵押范围，以便解决更多老年人的收入问题。此外，可以考虑把住房反向抵押养老保险项目与养老机构的照料服务结合起来，建立购买服务的绿色通道和服务机制，让参加项目的老年人获得更好、更便捷、更有质量保证的服务。

“以房养老”看似简单，其实是个系统工程，涉及方方面面，尤其站在“业主”的角度看。只有让“产品”可靠，“质量”放心，“效率”可观，并且“购买”起来方便，才能得到客户的青睐，从目前的试点扩大到全国范围，也才能取得应有的成效。

但必须指出的是，以房养老为民众提供了有效的补充养老形式。以房养老试点扩围，目的是在探索符合国情、满足老年人不同需要、供老人自主选择的养老保险产品，扩大养老服务供给方式，这无法替代基本社会保障。

深 度 分 析

险企担心房价下跌 缺乏业务开展信心

试点了4年，为何保险版以房养老在供求端和需求端都遇冷了？

对此，幸福人寿江苏分公司以房养老业务的负责人告诉记者，保险公司不积极主要是担心房价的不稳定。根据产品设定，老人养老金的多少和房屋价值直接挂钩。房屋评估价格是按照合同约定的，不能更改。不管房价涨还是跌，保险公司都要按照约定的金额给老人发放养老金。如果房价大幅下跌，保险公司就要承担很大的风险。2

需要满足一定条件 传统观念难扭转

至于需求端方面，投保首先要符合一定条件：老人的年龄要在60周岁至85周岁之间，抵押的房屋必须是老人具有完全产权。其中，不少老人的房子是没有完全产权的，像是国产房、校产房等。

不过，该负责人也表示，相比硬性条件，老人不积极主要还是因为将房产留给子女的传统观念根深蒂固。

日前有媒体开展了一项调查，问题是“60岁时拿100万房子投保，每个月领2000多元养老金，你愿意吗”，收到252个有效答复，其中回答“愿意”的只有32人，占比12.7%，回答“不愿意”的有220人，占比87.3%。可见，在我国传统文化的影响下，“养儿防老”的思想观念依然深入人心。

此外，天府早报记者梳理网友的意见发现，反对方主要是认为“不划算”。网友@齐俊杰：跟以房养老相比，你自己卖房理财、租房，每月也能领取超过2500元，最重要的是这100万元在你自己手里攥着。网友@雪域_神之弃婴：每个月只拿2000元，也许现在能凑合，将来物价涨了怎么活？ （综合现代快报）

数 据

全国共139人参与

保险版以房养老给投保老人的生活带来了不小的变化。但是，从推广情况来看，试点四年以来，相关投保数据并不乐观。

从供给端来看，目前，全国仅幸福人寿一家保险公司推出了相关保险产品。事实上，原保监会曾批复多个保险公司作为以房养老的试点。

再从需求端来看，截至2018年6月底，全国只有139人98户投保。而最新统计数据显示，2017年全国60岁以上老年人口达2.4亿，预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增至2.55亿人左右。

这笔账怎么算？

这个看似“旱涝保收”的险种，究竟是否划算？业内人士给记者算了一笔账：假如投保人房产的估值计算为100万元，那么60周岁的男性投保人每年需缴纳2544元保费，直至86周岁，每月到手的基本养老保险金额为2514元。

同样条件的女性投保人，两项金额相对较低，分别为年缴保费1622元和每月到手基本养老保险金额2082元。

新闻推荐

青岛作家再获“鲁奖”

8月11日，第七届鲁迅文学奖评奖委员会公布获奖名单，票选出中篇小说奖、短篇小说奖、报告文学奖、诗歌奖、散文杂文奖、文学...

山东新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离山东再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。