组合贷款 单亲妈妈可圆住房梦

刘女士是一位单身母亲，月收入7000元，具有基本的社会保障。现有家庭资产约80万元，50万元买了银行理财产品，10万元左右买了股票和基金，其余闲钱放在活期和余额宝里做机动资金。刘女士目前和5岁的女儿一起生活，一个人担负着女儿的抚养责任。目前，母女俩还是租房居住，由于是亲戚提供的住房，每月房租2000元。女儿到7岁就该上小学了，为了孩子的读书问题，刘女士想拥有一套属于自己的住房。刘女士想咨询理财师如何理财才能尽快实现买房计划，以及如何能让母女俩今后的生活更有保障一些。

金融理财师支招A

日照银行青岛分行个人金融业务部主管 吴苋：

坚持每月500元定投基金

刘女士独自抚养女儿，虽然个人收入水平中上，但是除去每月房租和教育支出，每月开支较大，而且女儿即将上小学，经济上的压力有增无减。根据以上情况，给出刘女士以下几个理财建议。

增购房产满足刚需。因为租房每月也需要支出2000元，根据刘女士的实际情况，建议刘女士首先选择购置房屋满足目前生活刚需。本次购房不需要考虑面积过大的房子，母女二人暂时以公寓性质或者一室一厅住房为宜。假设刘女士拟购买房屋总价120万元，首付50万元，剩余的贷款进行按揭，贷款年限为30年，每月还款金额为4143元，月结余2857元。

优化资产配置，开源节流。根据刘女士的情况，建议采用定投基金组合的方式，每月拿出500元左右，可以选择风格比较稳健的平衡型基金或者投资优质偏股类基金60%、偏债类基金占40%左右。根据近三年收益情况来看，年复合收益率预计为5.5%左右。这样经过10年以后，孩子上高中时，保守估计可以积累的资金总额大约为7.93万元。每月支付房贷后刘女士可结余2357元，这部分资金可放置于宝宝类产品或银行、基金公司的灵活类产品，如日照银行的定活通、智能存或者基金公司的短债产品。

加大资金链循环力度。从目前的资本市场情况来看，虽然整体向好但波动也较大，刘女士的10万元股票基金的投资占据整体家庭资产的12.5%，占比较高，建议分批、择机赎回，或保留部分基金。赎回后的资金和结余资金建议购买稳健型理财产品，购买时按照资金的流动需求和近1年的规划，分为短（用于家庭储备金）、中（用于子女教育及其他家庭、赡养支出）、长（长期投资，锁定收益）三个期限循环购买，保证资金的流动性和安全性。此外，刘女士应投保意外险和重疾险，保额暂定为30万元。

金融理财师支招B

交通银行嘉定路支行高级客户经理 马绍云：

利用组合贷款尽早购房

由于就目前的资本市场行情来看，依靠投资股票、基金、购买理财产品都做不到家庭资产的快速增值，刘女士的女儿还有两年就该上小学了，时间不等人。为了孩子的读书问题，建议刘女士首选要考虑用一部分理财的钱来交首付，通过公积金加商业组合贷款来实现买房计划，并且买房选址与想让女儿去上的小学一起来综合考虑，在拥有一套自己住房的同时，让女儿去理想的小学就读，与其早晚都要做 “房奴”，不如让“房奴”当得更早些。

如果刘女士可以在每月还完房贷之后，扣除日常开支还有余钱可以做一下基金定投，为女儿准备教育资金，也可以购买流动性较高的理财产品，以应对家庭突发的急需用钱状况。

刘女士作为家庭的顶梁柱，要想让母女俩今后的生活更有保障，就要提前防范和化解风险，建议刘女士为自己和女儿投保人身保险和健康医疗保险，适应配置人寿保险。通过合理测算收入与支出作岀保障数额的合理安排，做到量入为出，略有节余。

记者 杨博文

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