“王老五”不差钱大手大脚怎么办

今年32岁的吴先生还没成家，由于老家的一套房屋面临拆迁，将获得动迁款项100万元，且吴先生目前工作相对稳定，月收入达8000元，年底双薪作为年终奖，在市区有一套房屋，贷款已经还清，另还有存款50万。

吴先生平时喜欢跟朋友出去玩，在吃喝玩乐上所花费用达5000元，每月基本上只能剩下2000元左右。

吴先生希望能在2019年将自己的资金进行理财，不过在目前经济形势下，买房还是投资成为他的疑惑，保险仅有五险一金和一款重疾险。

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农行市北一支行高级客户经理 王晶：

配置四大类资产

随着近几年城市的不断发展，涌出了一批像吴先生这样的“拆二代”投资者，由于突然拥有了大笔财富，而没有打理大额财富的经验，导致 “拆二代”在投资理财的道路上感到迷茫。理财建议：作为幸福来得有点突然的“拆二代”，在高兴的同时，要做好家庭的保险配置。大额财富可以支撑吴先生毫无经济压力地给自己补充上更加完善的保险规划。例如在当前的保障中加入高端医疗险、意外险、寿险等产品，做好家庭的防护伞，以防未来的不时之需。

无论是否考虑房产投资，吴先生都可以参考标准普尔象限，将自己的财富进行四大类资产配置：3-6个月的生活费配置为 “要花的钱”；20%左右的资金以保险等产品的形式配置“保命的钱”；40%左右的资金配置 “保本升值的钱”，以大额存单、银行理财、债券基金、年金保险等风险较低，收益稳健的产品为主；30%左右的资金配置“生钱的钱”，以股票、基金、房产投资等为主。

在资产配置的战术上，根据现在震荡的A股市场行情，建议吴先生采用“恒定混合法”进行投资组合，在专业理财师的帮助下，根据自己的风险等级，设立各类资产适当的投资占比（例如股债比），当资产价格发生偏移时，进行定期调整（高抛低吸）。从而在震荡市场中获取由市场震荡带来的超额收益。对于没有投资经验的吴先生来说，也可以重点考虑各大银行推出的智能投顾，例如农行的农银智投：将能产生风险对冲的各大类资产进行智能组合，一键式操作，大数据后台跟踪，当市场偏离太大时，智能型一键校准，科学的设计、傻瓜式的操作模式非常适合投资入门人员。

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日照银行青岛分行个人金融业务部主管 吴苋：

增购房产保值增值

1、增购房产保值增值。假设吴先生拟购买房屋总价为150万元，建议吴先生将100万元作为新购房屋首付，剩余的贷款进行按揭，贷款年限为30年，每月还款金额为3736元。

2、健全保险配置。从案例中来看，吴先生仅有五险一金和一款重疾险是远远不够的，需要补充商业保险。吴先生可以购买意外伤害险和年金型保险，同时并根据实际需要选择相应的附加险，这样既可构建较为全面的保险保障，又能在今后的生活中多一份应急支出。

3、加大理财规划力度。一方面，吴先生要做好资产配置规划。新购房屋首付吴先生还有50万元存款可用，建议购买稳健型理财产品，购买时按照资金的流动需求和近1年的规划，分为短、中、长三个期限循环购买，保证资金的流动性和安全性。假设稳健型理财产品预期年化收益率为4.6%，则一年利息收入约为2.3万元，这部分收益可作为每年的保险保费缴纳。

4、控制日常消费。扣除每月房贷3736元，吴先生每月剩余4200元，其中3000元作为日常家用、交通费、人情往来等，1200元用于资金的积累，建议选择基金定投。投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金或者投资优质偏股类基金60%、偏债类基金占40%左右。根据近三年收益情况来看，年复合收益率预计为5.5%左右。

综上所述，像吴先生这样“暴富型”的单身者，应做好日常消费的控制，合理规划好拆迁款的投资配置，目前可适当投资基金、股票等风险较高的产品，但要注意比重不能太高。在日常生活中要特别注意“理性消费、合理规划、未雨绸缪、健全保障”，待养成良好的理财习惯时和有一定投资经验时，可根据当时的工作、生活情况再做新的打算。

记者 杨博文

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