引得活水润沃野 ——合水县农村信用合作联社助力县域经济发展纪略

郧君

十年跨越铸辉煌

热烈祝贺甘肃省农村信用社联合社成立十周年

黄河象的故里——合水县有“天然水库”、“北地江南”之称。纵贯南北的子午岭将该县分为东西两大版块，呈现出东水东流、西水西去之势；岭涧“鹿峡秋风”、“碧落霞天”、“太白春水”、“圣泉薰兰”等景点闻名遐迩。

就在这片神奇而丰饶的大地上，近年来，合水县走品牌农业之路，大力发展优质苹果、绿色瓜菜和高效畜牧养殖基地等特色优势农业，特色农业已成为合水农民增收的“黄金产业”。合水县农村信用合作联社按照地方经济发展战略，主动适应经济发展新常态，深入贯彻落实省联社“三大战略”，扎实开展“管理年”建设活动，加大普惠金融服务，提升支农服务水平，农信社的惠农贷款如涓涓清流，润泽“三农”产业迅速壮大，农民经济收入持续保持增长势头，助力该县农村经济发展站在了一个新的起点上。截至8月末，各项存款余额24.93亿元，较年初净增2.86亿元，同比增加1.54亿元。存款日均净增额2亿元，位居全省排名第一。各项贷款余额达到19.37亿元，较年初增加2.12亿元。

在惠农信贷支持下，该县已建成苹果万亩乡镇9个、千亩村54个，千亩蔬菜生产基地4个，带动周边3000多户群众发展苹果、苗林、瓜菜产业，增加收入1.2亿元以上。

又到苹果飘香时

合水的九月，天高云淡，秋色染红了山川的层层苹果林。硕果累累的枝叶微风摇曳，昭示着即将到来的丰收。

循着随风飘来的果香，记者走进果园、走进果农家中，感受着林茂果丰给果农带来的喜悦，感受着特色农业给新农村带来的新变化。

苹果是合水县的传统产业，合水县委、县政府坚持把苹果产业作为壮大农村经济的支柱产业来抓，以创建绿色优质无公害苹果基地县为目标，通过项目带动、信贷支持等，使苹果富民产业得到长足发展。

丑家寨自然村大部分村民从事苹果种植运销，去年，合水农信联社给该村仅农副产品收购一项就注入资金1100多万元，帮助农民发展产业致富。

“我家靠发展苹果产业脱贫走上致富道路，全靠农信社的信贷支持。”不惑之年的丑建红这几天正忙着给苹果摘袋子，等待着色一月后苹果就上市了。近三年合水联社累计信贷支持130多万元，目前丑建红有12亩果园，年产量7万斤，年均收益21万元左右。

据丑建红介绍，早在6年前，家庭经济状况较差。信贷员入户调查时发现其勤劳诚朴，致富意愿强烈，经过协商给其解决了几万元贷款，支持其收购贩运农副产品和发展种植苹果。有了农信社的信贷支持，丑建红对原有8亩果园进行了精细化管理，同时扩大果树种植规模4亩，并积极收购贩运农副产品，当年收入达到8万元。在农信社的支持下，丑建红一家的经济实力不断增强，苹果种植规模已扩大到12亩，仅苹果一项年收入达6万元，加上从事的农副产品收购、贩运收入，一家年均收入超过10万余元。丑建红先后带动5户农户从事果树种植，带动4户农户从事农副产品收购贩运，已成为远近闻名的致富能手和发家致富带头人。

数据显示，今年农信社已发放“金果宝”果农小额信用贷款1370笔4115万元，果业通贷款40笔2988.4万元。有了农信社的惠农信贷支持，如今，合水县成了陇东无公害苹果生产基地县，现有苹果留存面积28万亩，发展万亩乡镇9个，千亩村54个，十亩以上大户1780户，去年苹果总产量16万吨，果品产值3.5亿元。农民苹果人均纯收入占农民人均总收入的45%。该县生产的“董志塬”牌苹果不仅通过国家商标局批准注册，而且通过了省级无公害食品认证和国家绿色食品认证。

扶持龙头带动添活力

位于宋堡子村的怡露种植农民专业合作社，领头人杨宏斌是庆阳市返乡创业典型。两年前，在外地发展的他回乡成立了合水县怡露种植农民专业合作社，带动当地人员就业30余人。近两年，农信社先后向该合作社累计信贷支持1350多万元，帮助流转土地318亩。合作社引领农民标准化种植，集约化管理。所产蔬菜和苹果由合作社向社员提供最低市场保护收购价格，逐步形成“合作社+基地+农户”的生产经营模式。

去年，农信联社将杨宏斌评为“AAA”级个体经营户，为其授信400万元，使其在有资金需求时能够不需任何抵押、不需层层报批，就能快速便捷地获得信贷资金支持。在农信社的大力支持下，该合作社已栽植果树2.8万株，套种大豆148亩，新建蔬菜育苗大棚2座，育苗3万株，拟套种优质无公害高原夏菜170亩；搭建镀锌管立架210亩，铺设滴渗管线318亩，新打深层机井2眼，建高位水塔2座，化药池30座，正在筹建一座1200吨果品气贮藏库等。目前，怡露水业日均生产桶装水1500桶，瓶装水15000瓶，年均收益1200多万元。

有了农信社的信贷支持，该县的特色富民产业越来越耀眼。为了把资源优势转化为商品优势，农信社投放信贷支持兴建贮藏加工企业，创建“公司+基地+农户”产销体系，拓宽销售渠道。目前，该县共建成旭晟源、天顺、蓓蕾金菜等产业化龙头企业9户，新建集果蔬保鲜、贮藏销售为一体的果蔬冷藏库11座，年贮藏能力5万吨以上，实现了余缺调剂，保鲜增值。同时，信贷金融服务积极探索“协会+企业+基地+农户”的合作化经营路子，组建农民专业合作组织125个，使全县三大农业产业生产标准化、销售组织化程度明显提高。目前，该县已建成苹果万亩乡镇9个、千亩村54个，千亩蔬菜生产基地4个，带动周边3000多户群众发展苹果、苗林、瓜菜产业，增加收入1.2亿元以上。

新兴有机农产品农民专业合作社入社社员526人，在信贷支持下，该合作社自开办以来始终遵循现代农业生态循环性科学管理，采取“协会+合作社+基地+农户”的管理机制，辐射带动社员246户，在唐旗村建生产有机苹果基地2000亩，有机蔬菜种植500亩，有机杂粮种植560亩。农产品年产量3500-4500吨，成为该县唯一一家通过有机认证机构认证的生产有机苹果的农民专业合作社。该合作社有机苹果比普通苹果市场价格高2倍以上，为全县特色农产品实现有机生产树立了样板，也为增加农民收入创出了路子。

培育农民增收“黄金产业”

近年来，合水县依托省级现代农业示范区项目，大力发展优质苹果、绿色瓜菜和高效畜牧养殖基地等特色优势农业，走品牌农业之路，特色农业已成为合水农民增收的“黄金产业”。

农信社按照地方政府提出的“塬区苹果化、山区森林化、川区蔬菜化、养畜舍饲化”的发展思路，把助力农民增收与产业开发结合起来，用实实在在的普惠金融服务支持群众发展特色产业，加快了全县贫困群众脱贫致富步伐。

有了金融“活水”的润泽，目前，该县果园面积已增加到24.05万亩，累计培育各类苗木6.2万亩，优质蔬菜面积稳定到10万亩，建成了10万亩黄花菜基地、5万亩白瓜子基地。先后扶持贫困户建牛棚超过2000座，购进良种黄牛2000多头，购进良种羊超过1000只，建青贮池超过3600个，以此带动全县牛存栏2.48万头，羊存栏17.25万只，牧草留存面积11万亩。去年，该县建成标准化养殖场30处，新增规模养殖户420户，实现产值1.67亿元；

西华池镇严沟圈村村民郭晋琦2011年开始养鸡，以蛋鸡养殖为主，目前存栏鸡1万只，日产鲜蛋1300多斤，年均纯收入40多万元。

从办鸡场到成立天兆生态养殖专业合作社靠的就是农信社，从2012年开始连续三年合水联社每年信贷支持10万元，用于扩大养殖规模。有了信贷支持，小郭对未来充满信心，最近准备再贷30万元，发展二期工程，建成后存栏鸡可以达到3万只。提起农信社的金融服务，郭晋琦赞不绝口：“办贷速度快，一周内就可拿到贷款，是我们老百姓信得过的银行。”

牛角犇肉牛养殖专业合作社以黄牛育肥、繁殖为主，目前存栏牛303头，年均出栏500头，年均收益上千万元。合作社领头人段宗伟感慨地介绍，这几年农信社累计给其信贷支持60万元，养殖规模从当年的14头牛逐步发展到今天的300多头。前不久，农信社又支持建起了3000立方的青贮草池，新建的养殖区可存栏1000头。

为了践行普惠金融服务，近几年，农信社按照“提质、扩面、增量”的发展思路，进一步规范管理流程，实行差异化评级授信，提高评级授信质量。目前，共评定信用户31009户，比年初增加925户，授信面占总农户的95.58%，授信额度达到9.74亿元。累计发放小额农贷2.21亿元，重点支持蔬菜生产、草畜业、种养业等特色产业。同时，将信贷资金向涉农小微企业倾斜，评定小微企业信用户420户，授信额度2.77亿元；目前，小微企业授信贷款余额达到3.59亿元。

重点支持振海塑业、陇原果品等涉农企业发展，不仅有效破解了小微企业融资难问题，而且培育出了一批农民增收的“黄金产业”。

固城乡新村村民王军锋有着20年的育苗经历，种植苗木为主，白皮松2亩，油松2亩，水楸3亩，大油松36亩，育苗十几年了，2012年收入30多万元。从三年前的5万元信贷支持开始，农信社扶持他不断发展，种植面积逐年增大，近三年合水联社累计信贷支持47万元。今年合水联社支持24万元，用于购买种子育苗。“有了农信社做‘靠山\’，乡亲们发展产业奔富路的劲头更足了！”王军锋动情地说。

小额信贷架设致富金桥

农户小额信用贷款，是省委、省政府为民办的实事之一，更是一项惠及农村千家万户的“民心工程”。

合水县也是陕甘宁革命老区的重要组成部分。全县农业人口15.24万人，农民的收入主要来源于种植业和养殖业。如何为县域经济发展增添新的活力、发挥新的作用，该县农信联社一班人和员工充分认识到，改善农村金融服务、支持农民增收是党和国家赋予农村信用社的重大使命，也是广大农民群众的热切期盼，更是农信社可持续发展的必然选择。因此，近年来，合水联社始终坚持立足“三农”、服务城乡、支持小微的市场定位，以解决农民“贷款难”问题为切入点，积极开展信贷产品创新，改善和提升支农服务水平，走出了一条信贷支农、产业富民的新路子。

早在2008年，在陇东地区率先试点并在全县大力推广农户小额信用贷款。为了把这项政府关注、群众期盼的民生工程做实做好、做出成效，从联社领导到一线员工，走村串户、深入田间地头，共建立农户资信档案32444户，占总农户100%。评定授信农户30084户，占总农户的92.7%，授信总额达 8.6亿元。核发贷款证29514户，发证面达到98%。自实行柜台办贷以来，累计发放农户小额信用贷款6.3亿元。其中，去年累计发放7068笔3.5亿元，余额达到4.1亿元，用信比40.4%。农户小额信贷的全面推广，在支持农村增收、农户致富、农业增效等方面发挥了重大作用。

为保证农户小额信贷推广工作稳步推进，该联社结合实际，制定了“一个方案”、“三个办法”，即农户小额信用贷款推广工作方案、管理办法、考核办法，从制度设计上实现了“三个转变”，即，变信贷施权行为为信贷服务，变贷款授权管理为贷款授信，变坐等客户上门为主动营销。农户需要贷款时，只需带“两证一章”，即户口本或身份证、贷款证和私章直接到信用社专柜办理。做到了随到随办，随用随贷“一站式”办理。在此基础上，将农户小额信用贷款发放与飞天福农卡绑定，由农户自主在任意营业网点自助刷卡办理，减免申请、调查、审批等环节，进一步提升了农户小额信用贷款的便利性。同时，农信社大力实施“阳光信贷”工程，县联社在各信贷大厅、村部、集市等人流密集场所全面公开农户小额信用贷款条件、办贷流程、服务承诺以及包片客户经理联络方式和监督渠道，接受广大群众监督，引导客户经理贴近农户、熟悉农户、了解农户的金融需求，和农户打成一片，营造和谐的干群、社农关系。

合水县农村信用合作联社理事长包海霞介绍，多年的农户小额信用贷款推广实践，使合水农信人深刻认识到，良好的社会信用环境，是农户小额信贷持续健康发展的基石，也是做强做优农户小额信贷的根本。在实施过程中，农信社积极建议并全力配合县委、县政府大力推进信用环境创建工作，广泛开展信用示范户、信用示范村、信用示范乡镇、信用示范企业评选活动。截至今年6月底，共评定信用示范乡3个、信用示范企业3个、信用示范村18个、信用示范户691户，对评定的信用示范户、信用示范乡镇（企业），由县政府授牌、颁发证书，并对评选的信用示范户予以奖励。使信用示范户感受到诚守信用的荣耀，使社会公众看到争当信用户的好处，推动建立了良好的社会信用环境和金融生态环境。

王晓勇家住宫合村，几年前，农信人在他家入户调查时，得知该户很想扩大规模养猪，但苦于无资金，根据这一实际，第二天便为该户授信5万元。近三年来，信用社先后为王晓勇办理农户小额信用贷款15万元，帮助建成了养殖场，现拥有厂房8间，猪舍64间，存栏猪210只，年均纯利润约10万元左右，年收入翻了三番。提起这两年来的变化，王晓勇逢人便说：“信用社是咱农民致富的靠山，要不是农信社的帮助和支持，哪来我现在的好日子。”

其实，这只是该联社通过农户小额信用贷款“知农、支农、惠农”的一个剪影，同样的故事每天都在合水这片热土上发生着。

合水农信社创新金融服务，普惠推广农户小额信贷不仅解决了“两难”问题，而且使农信社的信贷管理步入了制度化、标准化、规范化进程。近年来，该联社紧紧围绕县域经济发展规划，积极扶持“果、菜、畜、林”四大特色产业发展，不断增强农村金融服务的针对性和有效性。去年，重点支持太白、固城、蒿咀铺、老城等乡镇建起了“万亩双垄沟播玉米示范基地”，建成了牧家沟、铁李川等千亩设施瓜菜示范点4个。发放农户生产贷款21.1亿元，支持农民购买地膜、化肥、种子、农药、农机具等生产资料，改善了农业生产的条件和环境。发放农户小额信用贷款6025万元，重点支持了以绒山羊、瘦肉型猪、蛋鸡养殖等为主导的畜牧业循环经济发展，培育形成养殖大户372户。

旭晟源果蔬公司经理马冯旭从山东来合水5年了，他牵头成立的旭晟源果蔬公司，集果蔬保鲜、贮藏、加工销售为一体的农业产业化龙头企业。近年来，农信社为支持旭晟源果蔬公司发展，先后向该公司发放贷款8158万元，支持农业产业规模化发展。自2011年至今，该公司累计存储果蔬63000吨，实现营业收入3150万元。在农民增收、农业增效、农村繁荣事业中发挥了积极作用，并成为全省农业产业化重点龙头企业。同时，农信社创新研发了“果业通”特色信贷，先后向果企及苹果收购贩运户累计发放“果业通”贷款21476.1万元，有效解决了当地商户收购苹果资金不足的情况，增加了当地果农的销售渠道。为支持果农发展，农信社先后向果农发放“金果宝”信贷2406户11090万元，深受果农们欢迎。

事实证明，农户小额信贷架起了百姓致富的金桥，不仅促进了农村经济的持续快速发展，增加了农民收入，同时加快了农业产业结构调整和城乡一体化发展进程。农信社在为农村经济发展做出巨大贡献的同时，也实现了自身的不断壮大，取得了农民增收、社会增效、信用社增盈的可喜成果。去年，该农信社各项存款余额22.1亿元，较年初净增2.3亿元；各项贷款余额17.2亿元，较年初净增3.1亿元，各项收入1.9亿元，同比增收3267 万元。

联到根上帮到百姓心上

西华池镇杨沟崂村是农信联社的双联点，自全省开展双联行动以来，农信社的帮扶干部职工本着联到根上才能帮到百姓心上的务实作风，积极和贫困村民攀亲认戚，不仅帮助解决乡亲们的生活困难，而且谋划发展产业，支持贫困乡亲脱贫致富。

杨沟崂村共有989户农户，农信社共帮扶271户，其中贫困户82户。近几年，联社领导带头多次到杨沟崂村，逐户走访，建立起了双联扶贫户台账，针对农户致贫的主要因素，制定了双联工作计划，有针对性地帮助贫困农户脱贫致富。

今年初春，农信社领导带领全体双联职工开展走基层活动，给所有贫困户送去了面粉和生活用品。为了让乡亲们掌握发展经济产业的技能，联社聘请果业及畜牧专家，在杨沟崂村开展了果树栽植及养殖防疫技术培训。培训村民150多人，不仅使有志于脱贫的双联户得到了技术上的支持，也使村上原来从事果树栽植及养殖的农户解决了种养殖上的难题。

针对农户对惠农、贷款政策不了解的状况，联社组织驻村干部分批驻村，并在驻村过程中向农户宣传惠农及贷款方面的政策。根据贫困户种养殖生产周期及特点，农信联社适当延长贷款期限，并给予利率优惠，为杨沟崂村14户贫困户发放农户小额信用贷款70.5万元，积极支持农户脱贫致富。

为了落实***“五到村、六到户”的工作要求，近几年，农信联社组织帮扶员工进村入户，针对每户不同情况分别制定了帮扶计划，确定发展项目，实施***。为了帮助村民发展生产，优先安排“联村联户”区域农户的化肥、农药、籽种、农膜等农业生产资金，今年已累计为双联户发放农户小额信用贷款29户98.8万元，协调发放互助合作基金贷款24户16.5万元；杨沟崂村有苹果树的63户，占帮扶总户数的76.8%，为了让苹果产业成为乡亲们的“摇钱树”，农信人支持新建果窖10个，帮助专业合作社建起发泡网厂，发展农户新建果园15个，还为105户没有果园的农户支持设施养羊产业；新建金融便民服务点，为全村农民存取款提供了方便。推行实施支部+农户的专业合作社扶贫模式，大力推广小额信用贷款扶贫力度，将贫困户和特困户纳入评级授信范围，以农户小额信用贷款的形式，对固城村积极给予信贷支持。已为固城村374户农户评级授信和贷款证年检，评级授信面达到69.2%，授信金额520万元，为固城村整体发展和脱贫致富起到积极作用。

值得一提的是，为做好***，近年来，该联社按照地方政府确定的11943户***户，通过农户小额信用贷款及其他涉农贷款已发放贷款3098笔（户）金额13234.07万元，通过各信用社摸底调查，目前符合贷款条件的***户1472户（不含已发放的及双联户扶贫发放贷款3098户，13234.07万元），为践行“联村联户、为民富民”奠定了基础和作出应有的贡献。

坚守农村金融服务“最后一公里”

9月16日，记者走进振海塑业，只见生产车间里机声轰鸣，银光闪闪的地膜如瀑布一般飞流直下，手脚麻利的工人们将地膜卷装运在库区摆放整齐。振海塑业董事长笑着说，马上就到秋季覆膜的时候了，你别看厂区里地膜堆积如山，其实离订单和市场需求还相差甚远。

振海塑业是甘肃省农用地膜定点生产厂家之一，也是庆阳市唯一一家农用地膜、大棚膜生产企业。近三年，合水联社累计信贷支持达1.1亿多元。在农信联社的大力扶持之下，振海塑业累计生产地膜26620吨、多功能大棚膜500吨，完成工业产值31188万元，获利830多万元。农用地膜连续多年获得甘肃省政府采购专用产品。累计获得省级旱作农业项目地膜采购7714吨，市、县及周边地区地膜采购10239吨。为甘肃省实施旱作农业项目推广、人员就业、粮食增产、农民增收，起到了积极的推动作用，成为甘肃省重点涉农企业之一。

今年上半年，合水农信社主动适应经济发展新常态，深入贯彻落实省联社“三大战略”，扎实开展“管理年”建设活动，加快结构调整步伐，提升支农服务水平，各项工作稳步推进，为实现全年目标任务奠定了良好的基础。

为了实施普惠金融服务，该联社以开展电子银行业务竞赛活动为抓手，着力构建电子银行服务平台，大力推广自助机具、网上银行、手机银行和微信银行等电子银行产品。今年上半年，拓展POS商户37户、特惠商户5户，网上银行1461户，手机银行1631户，累计发行飞天卡达到89661张，其中，今年发卡9699张，更换“惠民一卡通”4076张，目前共安装ATM机18台，上半年交易17.9万笔，金额达2.3亿元；三农自助服务终端累计办理业务4.97万笔，金额2675.2万元，吸收存款483万元。

合水县农信联社主任宋晓明表示，农信联社将继续以支持区域内农户、涉农中小企业、个体工商户等作为信贷业务拓展的重点。创新农村金融服务，发扬“进村入户、背包上门”的优良传统，继续推广农户小额信用贷款，实行“阳光”办贷，积极满足各层次、各领域的合理资金需求。进一步完善动产抵押、林权抵押、土地承包经营权抵押、仓单质押贷款等方式。通过创新信贷方式，着力解决农户、企业、个体工商户和城镇居民生产、生活中的资金需求。同时积极做好***小额贷款的发放；积极做好惠农财政补贴代理业务和飞天惠农一卡通业务的推广，加大飞天卡发行力度实施普惠金融服务。

问渠那得清如许，引得活水润沃野。理事长包海霞解读说，合水农信社充分发挥地方金融主力军的作用，坚守农村金融服务“最后一公里”，坚持“面向三农、面向县域经济”，为农户深挖致富渠道，引来金融活水。通过农信人近几年的艰苦探索、创新完善、不懈推广，农户小额信贷已经成为信用社走进农村、助力富民产业发展的亮丽名片。农户小额信贷让更多的金融“活水”注入三农和县域经济，有效满足辖内不同群体、不同层次客户的融资需求，有力支持当地经济的发展。截至今年8月，各项存款余额达到24.93亿元，较年初净增2.86亿元；日均净增额2亿元，全省排名第一。正是因为有来自于政府的惠农政策、农户及广大小微企业的信任等这些源头活水不断补充进来，农信社的普惠金融事业才如鱼得水、长足发展……

中秋时节，走进合水县农村，一幅幅美丽的田园图画映入眼帘；一座座蔬菜大棚连片成带，果树上硕果盈枝，羊舍里羊群悠然地吃草，郁郁葱葱的苗林地里一派生机。当地干部群众由衷地点赞——经过农信社农村金融“活水”的不断浇灌和渗透，生机勃勃的特色产业承载起了群众脱贫致富的希望。

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