明年底前完成“两权”抵押贷款试点

□本报记者赵洪杰

去年国务院下发意见,部署农民承包土地的经营权和农民住房的财产权“两权”作为抵押物,向金融机构贷款试点。1月4日,省政府发布做好农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作的实施意见,提出6个农村承包土地的经营权抵押贷款试点县(市、区)和2个农民住房财产权抵押贷款试点县(市、区)为稳步推进农村土地制度改革提供可复制、可推广的经验和模式,2017年年底前完成试点。

试点县需满足4个条件

去年12月,国家在北京市大兴区等232个试点县(市、区)行政区域,暂时调整实施关于集体所有的耕地使用权不得抵押的规定；在天津市蓟县等59个试点县(市、区)行政区域暂时调整实施关于集体所有的宅基地使用权不得抵押的规定。

59个农民住房财产权抵押贷款试点县(市、区),有山东省的肥城市、汶上县；232个农村承包土地的经营权抵押贷款试点县(市、区)中,出现了山东省的东营市河口区、青州市、平度市、沂南县、武城县、枣庄市台儿庄区。

“选择‘两权\’抵押贷款试点地区,我们考虑了四个条件。”省委农工办相关负责人告诉记者,一是农村土地承包经营权确权颁证工作基本完成；农民住房颁证率、宅基地使用权确权登记颁证率高,不动产登记管理信息基础平台建设和登记发证工作按计划推进。二是县(市、区)设有健全的农村综合产权交易市场,合理划分县乡两级市场功能,完善县乡村三级服务网络,实现农村产权公开、公正、规范交易。三是已建立和准备建立农村产权抵押担保机制。四是农村信用环境较好,配套政策较为健全。

记者从承包土地的经营权抵押贷款6个试点县了解到,目前,6个县(市、区)的4055个村(社区)已完成农村承包土地经营权确权登记工作,占比达98%。6个县中,土地流转面积占家庭承包耕地面积比例最高的为53.5%,最低的也达到了28.7%。

探索建立农地资产管理公司

潘林香是莱芜市赢泰有机农业科技发展有限公司总经理,2014年4月她用120亩流转土地的经营权证拿到了莱芜市首批土地经营权抵押贷款。开展“两权”抵押贷款试点工作,意见指出,在贷款对象上,重点选择农户和农业龙头企业、家庭农场、专业大户和农业合作社等新型农业经营主体。

记者在多地采访发现,全省107个开展土地承包经营权抵押贷款的县中,采取的基本是“承包土地的经营权+地上附着物”“承包土地的经营权+种养物”“承包土地的经营权+保证”和以农民专业合作社为对象的“土地使用权”抵押等方法。

意见提出,在贷款产品设计上,探索发放以农村承包土地经营权和农民住房财产权为单一抵押物的贷款产品,鼓励金融机构发放1年以上的中长期贷款。农村承包土地经营权抵押期限,应不超过二轮承包剩余期限,或承包土地经营权的流转剩余期限。

“一年只有一两笔业务,最大制约因素是土地变现难。”省扶贫办扶贫规划处处长、沂南县挂职县委副书记宋民说,目前第三方处置平台缺失,在流转土地供大于求的情况下,对违约的土地,银行要么找不到合适的接手者,由于流转租金多是按年付,要么在找到之前被未拿到当年租金的农民收回,因此银行开展这项业务没有积极性,对土地经营权估价也很低。

莱芜市在全省较早试点土地经营权抵押贷款,但目前累计发放也才20多笔、3000多万元。

意见提出,探索建立政府牵头、社会资本参与的农地资产管理公司或农业收储公司,具体承担农村承包土地经营权二次流转职能,确保抵押权的实现。

对农民住房财产权抵押,记者发现目前有80多个县开展了这项业务,但仅仅局限于门头房和农村社区的小产权房。此次实施意见明确提出应将宅基地使用权与住房所有权一并抵押,探索建立宅基地使用权有偿转让机制。因借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形需要实现抵押权时,金融机构在保证农户承包权和基本住房权利的前提下,可通过农村产权流转交易市场、协议转让等方式依法处置抵押物。

政府设立风险补偿基金

意见指出,开展“两权”抵押贷款试点工作,需要相应的配套措施,首先是要完善政府服务职能。一是健全完善县级农村综合产权交易市场。二是设立风险补偿基金,对“两权”抵押贷款形成的风险贷款进行一定比例的补偿。三是设立农业融资担保公司,试点县(市、区)由财政出资,设立农业融资担保公司,缓释“两权”抵押贷款风险。四是建立抵押贷款工作协调机制。五是建立专业的涉农资产评估体系。

记者了解到,目前各金融机构专门用于贷款的信贷产品仍然较少,农地贷款大多数依托金融机构现有的农户贷款、财产抵押贷款发放,手续比较繁琐。意见要求,银行业金融机构要积极开发与农民生产、生活相适应的贷款金融品种。发放“两权”抵押贷款的银行业金融机构,应按规定提取抵押贷款风险备付金,用于弥补贷款风险亏损,保证业务正常开展。

各保险机构应积极配合试点县(市、区)“两权”抵押贷款试点工作,在于法有据的前提下,开办“两权”抵押贷款保证保险工作。有条件的地方可根据实际情况安排资金,为开展“两权”抵押贷款保证保险工作提供保费补贴或建立风险补偿基金,扩大保险覆盖面。

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