想生二胎的这样攒奶粉钱

理财案例

市民陈先生，32岁，在某民企工作月收入5000元，年终奖2万元。妻子李女士，30岁，在某金融机构工作月收入6000元，年终奖3万元，养育有一女孩3岁。陈先生曾在2011年贷款购买套二住房，商业贷款期限30年，每月需还贷3000元；有银行存款5万元，股票现值5万元，基金现值3万元。已有私家车一辆，每月家庭生活开销4000元左右。陈先生夫妇近两年想生二胎，请理财师帮忙规划一下如何积攒奶粉钱。

方案定制

为家庭成员投保重疾险

中国银行山东路支行理财经理 王一帆

市民陈先生家庭幸福，家庭已进入成长期，完成了购房目标，目前有较稳定的收入，家庭净资产13万元、年结余4.8万元；从其目前存量资金配置情况来看，虽然陈先生存款、股票等均有涉猎，但如果以为二宝积攒奶粉钱作为目标，仍有优化调整的必要，理财方案规划如下：

一、为幸福留底线。爱与责任是一个家庭希望与信念的传承，做好家庭财务规划中的以守为攻，是让家庭财富真正往前走的基石。为了家庭航船的稳步前行，可将年终奖约四分之一，依次为家庭成员购买终身寿险、重疾险，年保费支出约1.4万元，在此基础上，可配置消费型意外险，每年支出保费约100元，三人每年保险的总支出为1.43万元。

二、为家庭增财富。陈先生为了迎接二宝的来临，要在保证家庭资金流动性的基础上，提升固定收益类、权益类等资产占比，增加获取超额收益的机会。首先将家庭月收入3倍约3万元配置现金管理类产品，支持随取随用，满足突发性事件资金需求；其次是增加固定收益类资产占比，降低存款配置比例，可考虑中行半年、1年中低风险稳健类理财产品；第三是做好现有股票与基金的健康诊断，股票可向基金倾斜，选择中行优选的长期业绩稳定、波动相对较低的基金，根据市场情况，进行均衡配置。

三、为子女创未来。“父母之爱子，则为之计深远。”每一个家庭需提前做好子女教育金的储备。陈先生家庭除正常支出外，可用每月结余定投2只基金，既能为忙碌的生活增加“微笑曲线”，又能为子女未来教育积累资金。除基金定投外，可从年终奖拿出1.6万元配置教育年金险，为女儿未来升学及婚嫁，提前做好强制储蓄，二宝出生后可继续配置。剩余资金可定投黄金，既可一定程度抵御通货膨胀，也可提取黄金实物用于未来子女婚嫁，中行手机银行即可定投。

高风险投资占比别太高

中行市南支行营业部理财经理 岳娅楠

通过案例信息可以算出，陈先生目前家庭年收入18.2万元，年支出8.4万元，金融资产13万，育有1女，有车有房。针对准二孩家庭的财富保值增值需求，理财方案设计如下：

第一，在资产的收益性方面，完善家庭资产结构，预期收益率设置在8%左右。未来时间里，二孩成长的花销、3岁大宝的教育金储备、更换改善住房、双方老人的养老陪护等高支出的问题会逐步显现，同时还要接受市场通货膨胀的冲击。建议通过教育金保险的方式，强制储蓄孩子成长过程中的刚性支出，做到资产保值；通过设置指数基金定投，调整基金持有结构等方式，做到资产稳步增值。

第二，在资产的安全性方面，提高资产抗风险能力，争取资金回撤率在4%左右。陈先生的家庭资产配置中高风险投资占比过高，其中单位缴纳的五险一金，很难抵御家庭突发意外的风险。建议稳定甚至减少股票投入，按比例分配纯债型、固收+型以及权益型的基金投入，增加购置寿险和重疾险等组合的商业保险产品，夫妻互保，按照家庭保险的双十原则，年支出在1.5万元即可。

第三，在资产的流动性方面，增设家庭紧急备用金，业绩比较基准在年化利率3%左右。这笔钱是为了遭遇突发状况应急时拿出来用的，既可以保障家庭的基本生活，又可以最大程度上避免财务危机。根据案例资料，建议按照月支出的8倍，设置6万元即可。此类资金可以选择银行的现金管理类理财，既可以每日获取收益，又可以保证随用随取的资金流动性。

合理的家庭理财规划，既要保证家庭的正常开支，又要保证良好的生活品质，这就需要确立适当的存储和消费计划，未雨绸缪。注意投资前请做好风险能力评估，前往正规金融机构进行投资。观海新闻/青岛早报记者 杨忠升

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