小老板3年后想换新车

【理财案例】

市民刘女士是个体经营者，女儿上高二，一年后上大学；家庭收入减去必要支出，每年净收入约15万元，现金存款20万元，现有一套住房，还贷压力较小；双方父母身体欠佳，需要留存必要的医疗支出费用，3年后想更换辆新车，裸车价在15万—20万元之间。请理财师帮忙量身定制出有效的家庭投资理财方案。

首先备好父母医疗应急金

交通银行青岛云南路支行刘畅 （右图）认为，刘女士家庭的收入来源显示出缺乏稳定性，从主要支出方面分析，眼下暂无大额刚性支出，仅需满足医疗应急金储备并在保证生活品质的情况下，尽可能节流、开源；预计家庭的支出高峰将在三年后，闺女上学的开支及换车的开支将是一笔较大的支出。提供以下理财建议：

1、首先解决双方父母医疗应急金的问题，鉴于刘女士当前家庭储蓄规模有限，单独准备应急金将极大占用可用于投资的资产金额。且由于刘女士负债压力较小，净现金流较充裕，仅需留存些许现金，转而考虑夫妻双方各自申请信用卡及信用类贷款额度，即可通过适当提高家庭负债比例，充分应对家庭内可能发生的各种不时之需。

2、子女教育是一个家庭的刚性支出，虽然总额较大，但实际支出时较为分散。刘女士家庭现金流充裕，仅需考虑5年后女儿大学毕业后的创业扶持金即可。通过借助基金定投工具，每周500元的定投金额，有望5年后带来13万的本金积累，加上基金定投可能带来的收益，覆盖女儿的教育和扶持的开支将不是问题。

3、考虑到刘女士较为有限的理财经验，提高配置计划收益的权益类资产已经通过简单机械的基金定投实现，一年内频繁对接的短期理财产品，对于个体经营的刘女士来说也可能会造成额外负担，且整个家庭缺少养老、医疗等保障，因此建议刘女士作为被保险人将20万现金存款以五年期缴年金险（并额外追加百万医疗险及交通意外险）的形式固定于保险类产品，短期理财产品仅作为两次缴费期之间的衔接产品即可。通过这种方式在给整个家庭带来保障的情况下，也给自己晚年生活提早做一些准备。

每月可定投基金4000多元

华夏银行青岛开发区支行理财经理张丽（右图）表示，刘女士一家是非常典型的“上有老，下有小”的家庭需要对提前做规划，包括自身的医疗保障和养老储备；女儿上大学和继续深造的费用；父母的医疗保障；3年后换车的费用。提出理财规划建议如下：

1、流动性资金：根据标准普尔家庭配置，健康的家庭资产配置中应保留10%-20%的流动性资金以应对日常所需，建议刘女士拿出5万现金，存入活期理财产品，比如“龙盈天天理财1号”产品，风险等级为谨慎性，近一个月年化收益率为3.61%（截至2021年5月6日），每个工作日三点前赎回实时到账。

2、保障性资产：由于双方父母的身体状况都欠佳，自身也没有配置医疗保险，需要为家庭未来医疗支出储备一笔资金。建议刘女士将未来医疗支出的风险转嫁至保险公司，可为自己和双方父母购买青岛市刚推出的商业补充医疗保险“琴岛e保”，年缴保费仅139元，最高保额至300万元，以小资金化解未来家庭医疗大额支出风险。同时，刘女士有实力为自己配置一份消费型的医疗险，每年总支出在1500元左右，与“琴岛e保”互为补充，给顶梁柱上个双保险。

3、投资类资产：为实现未来买车需求和女儿教育金储备，建议配置 “净值型理财产品+基金定投”的组合产品。比如华夏银行固收类理财产品一年定开，业绩基准4.3%左右，可拿出10万现金投资该类产品，每年可续投5万，收益确定性较高，每年可支出2万元用于女儿的大学费用。从每年的净收入中拿出5万做基金定投，每月固定投资4166元，不需择时，还能降低投资风险，长期来看预期年化收益在10%左右。组合配置既分散了投资风险，又提高了投资整体的收益率。这样既能解决女儿未来的学费支出，还能购买一辆汽车，落地价23万左右。

4、长期投资方面：为保障刘女士能够过上体面有尊严的养老生活，建议刘女士拿出5万现金配置养老年金产品，缴费10年，之后的费用由每年的净收入支出。观海新闻/青岛早报记者 杨忠升

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