“爆圈”的年金险喜长忌短

“安利一款高收益、灵活多用的年金保险产品，既可以做子女教育金或婚嫁金，又可以做自己的旅游金和养老金。收益有多高？20年翻倍，30年超3倍……”“3年交，5年领，10年期满，终身锁定利率，一辈子受益……”岁末年初的促销大战已经在保险领域率先发起，“年金+万能”是今年的引爆点，上述这些文字在朋友圈传播开来，搅热了人心。然而，保险是专业性的理财工具，市民如果想买到真正适合自己的保险产品，必须先认真了解产品，再理性分析，最后做决策。这是避免踩坑的正确路径。

互动 火爆朋友圈的年金险是啥？

“这种保险到底好不好，能不能买？”近日，40岁的市民王先生拨打早报理财热线82933232向记者求助。

王先生告诉记者，自己是一名中小企业主，创业的时候流动资金紧张，所以给自己缴纳社保一直按最低标准。最近几年王先生的公司上了轨道后，开始对自己的“退休金”有些担心了。王先生说，他很想通过保险的形式给自己买一份养老保障，“这段时间，我朋友圈有很多关于年金险、万能险的广告。我有些心动，但因为不了解、不懂，也有些害怕。 ”

目前，市面上的年金险确实不少。王先生正在考虑的其中一款产品写着：投保范围为0-70周岁，交费期为3年，每年按照合同基本保险金额确定的年交保险费的60%领取年金；交费期为5年的，每年可按照合同基本保险金额确定的年交保险费的100%领取年金。 “好像看起来挺划算的，但是里面到底有什么坑，适不适合我买？”王先生坦言，自己现在有些纠结：不买，担心错失机会；买吧，担心上当受骗。

分析 保本保值稳定的复利收益

今年的“爆款”年金险是个什么产品？

青岛一家大型保险公司的业务主管许先生介绍，年金保险主要保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益，是目前仅有的一种可以终身锁定利率、终身领取的金融产品，常常被用于养老补充。

年金保险一项重要指标是预定利率，复利计算，并且写进保险合同，朋友圈营销所谓的“终身锁定收益”，就是来源于此。

预定利率不能简单理解为年金保险的收益率，但它与收益率密切相关。一般来说，其他条件相同的情况下，预定利率越高的年金保险，在相同时间内被保险人获得的生存金、年金、满期金等收益也越高。并且，预定利率在客户投保时就已锁定，保险期内不受基础利率、市场利率等外部环境影响。目前绝大多数年金险产品的预定利率为3.5%，少数可达4.025%。

简单理解，年金险的核心功能就是：保本、保值，获取稳定的复利收益。

而万能账户则相当于余额宝，资金存进去产生收益，它主要负责让年金险的生存金获得更高的收益。

提醒 年金保险适合三类人群

“年金+万能”的产品适合哪些人群购买？

许先生介绍，年金保险主要适合三类人群：一是对未来养老有较高要求的家庭支柱，特别是工薪阶层。这是因为，在现有的体制下，养老是未来确定的 “灰犀牛”，眼下三十来岁的中坚人群，必须尽早未雨绸缪；二是目前没有其他投资渠道的稳健型投资者，可以适当配置一部分年金保险，作为资产管理工具；三是对未来财产有明确规划的家庭，比如财产指定传给某个家庭成员，或者为子女储备教育金等。

需要重点提醒的是，市民在购买年金险的时候必须注意，作为长期保险产品，其收益也需要长期才能体现出来，追求短期收益并不适合此类产品。

举个例子。 40岁男性A先生投保某公司“年金+万能”产品，年交保费100万元，交3年，投保后第5-9年每年可以领取60万元生存金，第10年领取42.3万元生存金，即生存金总额342.3万元。

如果他不将生存金取出，万能账户的复利将让他投入的300万元保费产生相当可观的收益。按3%的低档演示利率计算，他在60岁和100岁时账户余额分别是493万元和1607万元。但是，如果A先生在投保后第一年退保，现金价值仅72万元，也就是只能拿回这么多钱，要直到第五个保单年度，现金价值加上生存金才能抵得上所交的保费。

此外，目前年金险连接的万能账户大多规定，投保后五年内从账户取出资金的，要向消费者收取手续费，费率高达2%-3%。 观海新闻/青报全媒体记者 王婷

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