二孩家庭组合配置资产

本周二，80后市民王女士通过 “早报第一理财”微信公众号联系到小编，想通过早报请教银行理财师，为她提供一个合适的理财方案。

王女士今年36岁，丈夫郭先生38岁，目前夫妻二人有存款50多万元，无车贷，每月房贷近5000元，家庭生活开销每月支出6000余元。丈夫郭先生有一款商业保险，每年缴费一万元，王女士未购买保险。王女士告诉记者，大儿子现在上小学，小女儿今年3岁，家庭计划在1-2年内购买一台7座家庭用车。面对两个孩子未来上学的经济压力，及赡养老人的经济支出，王女士希望理财师给她支招，如何通过现有的资金来进一步提高收益，为家庭带来更优质的生活。

交通银行李沧第一支行沃德客户经理薄晓东：

家庭设立4个账户可攻可守

王女士的家庭现在正处于成长期，建议采用平衡性资产配置，设立4个账户来应对“上有老、下有小”的生活状态：

1、现金账户——维持家庭日常生活开支。鉴于王女士家庭每月大约1.1万元的正常开支，建议配置5万元现金资产，以备不时之需。这部分资金可选择货币基金或者银行活期类理财产品，随用随取。

2、保障账户——家庭资产的保护伞。保险是家庭资产不可或缺的一部分，除正常社保外，家庭资产配置中应搭配商业保险。建议王女士为自己配置一定金额的商业保险，郭先生将自己的商业保险金额提高，使家庭总投入金额维持在10万元左右。

3、稳健账户——家庭财富的基石。基于王女士的情况，建议这部分资产投入金额在25万元左右。关于产品配置可以考虑净值型理财、基金组合和年金型保险产品。

4、投资账户——把握市场机遇,博取超额收益。未来家庭资产增长率要想跑赢通货膨胀只有两种途径：时间价值和风险价值。一种是通过复利的形式随着时间的推移增加收益；另一种则是通过付出一定的风险成本换取高收益。在家庭稳健账户中利用的是时间价值，在投资账户中建议王女士配置10万元左右资产进行权益类资产和金融衍生品类资产配置。随着国家对资本市场的重视程度逐渐增加、越来越多的社会资金进入，未来资本市场将迎来新一轮的增长。但是随着注册制改革，个股选择难度将逐渐增大，所以遵循“专业的事情交给专业的人去做”的原则，可以配置多只偏股型基金产品。在这部分资产配置过程中需要具备一定的理财知识和良好的心态，不可盲目跟风、频繁换手操作。

交行崂山支行高级客户经理郭怡蘩：

早做打算家庭资产配置多元化

王女士夫妇已经进入到上有老下有小的的阶段了，双方都要照顾，时间和精力有限。且在未来的日子里支出只增不减，建议处于事业上升期的王女士夫妇采用以下几点：

投资理财的配置要多元化。一个成熟的家庭资产配置组合应该包括房产、股票基金、银行理财和保险等，而保险是必须的，它能够让我们面对意外时，不会因为经济压力而束手无策。最近A股行情震荡剧烈、风险较高，就算是牛市来了往往多数散户也会亏损，所以建议购买基金，把钱交给专业投资者打理，省心省力。可以采用定投加逢低补仓的方式，选择每周或者每月投入一定金额做定投，选择股市跌得厉害的当天补仓。对于银行理财产品的配置，选择购买风险级别偏低能够保本的产品，活期类和定期类搭配购买，既保持资金流动性又赚取相对固定的利息。保险是一个家庭离不开的必要保障，建议给王女士配置重疾险和年金险，来为家庭做保障。

一定要设法让钱去帮你赚钱。简单活期和定期存款收益是追不上物价上涨水平的，也不适合正处于事业上升期且精力充沛的年轻人。试着更多地了解金融资讯和理财理念，利用好现在的投资方式让钱生钱，尽早增加自己的被动收入，才能让自己过上想要的生活。当然，所有的投资前提一定是要保本。建立智慧理财观念。一个智慧的理财观念，无疑会对家庭的理财观念有着正确的指导意义。应该量入为出，多元化配置资产。随着年龄的不断增长，高风险产品配置的比例应逐渐降低。

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