给儿筹婚房也不误养老

[理财案例]

近日，市民宋女士通过“早报第一理财”微信公众号联系到小编。她表示家庭遇到理财难题，想通过早报联系银行理财师，为她提供一个合适的理财方案。

53岁的宋女士在岛城某中学任教，月收入6000元。宋女士的丈夫是某私企工程师，月收入1万元。 60后夫妻俩攒有约200万元的存款。儿子今年27岁，本科毕业正准备读研究生，毕业后将娶妻结婚。目前一家三口住在市内套二的房子里，无其它房产。一家三口的生活费用每月约3000元，儿子读研每年的教育费约10000元。 3年后，儿子将面临研究生毕业并准备结婚，但这个小康家庭没有多余房产。夫妻二人平时只把存款放银行，没接触过其它投资方式。面对未来的难题，宋老师希望理财师给她支招，如何能为儿子筹备婚房还不耽误养老规划。

交通银行青岛崂山支行高级客户经理郭怡蘩：

建议尽早为儿子贷款买婚房

像宋女士这样，把为孩子筹婚房为目标理财的家庭并不在少数。如何顺利筹到房款，而且还能让自己今后的生活保持相应的水平，成了很多家庭的棘手问题。就宋老师家庭目前的经济情况来看，想在3年内完成她的理财目标还是比较容易的。

目前，青岛市区的一手房均价在2.5万左右/平方米，以现有存款和家庭年收入来看，3年内全款买一套90平的房子不成问题，但是要想买到地角好的、面积更大的房子，建议夫妻二人作为共同还款人向银行申请住房贷款。而且，从家庭资产配置角度和夫妻养老角度考虑，也建议夫妻俩向银行贷款，毕竟首套房首付比例低至30%，贷款利率仅为5.35%。

理财一定是必要的，不能因为买房影响家庭的正常生活。尤其是60后人群还需要考虑退休后的生活保障，养老规划和购房计划都是必须要尽早解决的问题。宋女士最好购买能够看到固定收益的理财品种，以确保生活开支有所保障。60后需要尽早做好养老规划，因为退休后收入会大幅度下降，如何保持较高生活质量是思考的重点。因此，60后人群可选择既有固定收益又有疾病保障类的投资型保险产品，比如分红险，这类产品虽属于投资类产品，但风险较低，通常具有保底收益，既可以对他们有一定的疾病保障功能，又有增值的作用，建议宋老师家庭配置20万左右。剩余资金首选投资银行低风险理财产品，比如国债和定期存款。因为宋老师家庭的资金大都会因刚需而使用，所以投资不可冒风险，收益率可以低但本金一定要保证。

农业银行青岛西海岸新区分行王可铭：

60后夫妻养老规划要增强收益性

宋女士家庭处于生命周期中家庭成熟期阶段，即将迈入退休期。从目前的家庭资产负债表来看，家庭财务状况健康，风险偏好比较保守。考虑到3年内需要筹备婚房、婚礼金，可以通过目标法进行资产配置。

儿子目前处于求学阶段，尚不能确定未来发展的城市，如果在青岛发展，需要准备80万到100万作为房款首付准备金。在财务压力和房屋建成期允许的情况下，尽量选择一手商品房。这部分资金可选择3-6个月定期银行理财产品或者现金管理类理财产品如农行“时时付”、“步步高”产品进行配置，兼顾收益和流动性需求。房产应配置在儿子名下，隔离为婚前财产。同时，养老账户规划分两步走。虽然目前家庭财务状况良好，算是小康之家，但宋老师的养老规划部分也要适当增强收益性。此外，要健全保障配置。目前家庭收支无压力，可以把约100万资金做“二八”比例的中长期配置，20%资金购买银行6-12月定期理财产品，且需要注意理财产品是否允许质押。 80%资金做长期配置，目前可选择3年期定开理财产品、一年至三年的养老基金产品、基金专户产品或者五年期年金型保险产品，这部分产品通过股债比例配置在安全性基础上强化收益性。夫妻二人工作稳定，已经有了基本保障，在此基础上还需配置医疗险、寿险产品，增强家庭的风险抵抗力。 观海新闻/青岛早报记者 杨博文

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