房贷一族怎么选 房贷利率转换进入倒计时 专家建议根据自身情况“二选一”

8月12日，工、农、中、建、邮储等五家国有银行发布公告称，从8月25日起，将分批对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人商用房贷款转换为参考LPR的浮动利率。记者近期走访岛城多家银行网点获悉，很多住房贷款用户已将贷款利率转换为了LPR。银行房贷专家分析称，就目前来看，相对此前的基准利率，贷款用户将手中的贷款利率转换为LPR更为合适一些。如果未来房贷利率下行，选择LPR还款金额会减少，但如果未来利率上行，也会造成还款金额增加。所以，换还是不换，关键要根据自身情况。

去年办贷款就选了浮动

市民刘先生去年底在高新区买了一套房，通过商业和公积金组合贷的方式，共贷款近90万元。办理贷款手续时，银行工作人员询问他利率选择。“作为文科生，最怕的就是各种计算，当时工作人员和我介绍了很多，最后我选择了LPR。”目前，刘先生的商业贷款每月需还近2700元。

与刘先生不同的是，早在今年5月，市民陈先生就收到了银行发送的短信，提示其可以办理贷款利率转换。陈先生的房子是三年前购买的，当时采用固定利率，突然间收到提示短信，让他有些摸不着头脑，“到底选哪个更划算？如果选浮动利率，后面利率上行，我不是就要多交钱了吗？”采访中记者发现，和陈先生有同样想法的市民不在少数，多为“理财小白”，对相关金融知识知之甚少。

浮动与固定利率各有利弊

交通银行青岛分行的贷款专员告诉记者，与LPR相比，固定利率还款的优势在于计算方便，包括还款总额以及每个月还本付息的金额都是固定的，同时，不会受未来外界因素影响发生比较大的变化；其劣势在于，如果整体利率环境下跌，固定利率还款还是会维持相对比较高的利率。而LPR还款方式正好相反，会随着外部经济环境浮动。银行房贷专家建议，如果客户在按揭还款期间，能够确保收入比较稳定，可以考虑固定利率还款的形式，这样月供成本锁定，可以方便安排其他的支出；如果每个月的收入波动较大，则要看具体情况，若每个月的收入与市场利率变化有一定关系，比如投资比较多，可以考虑选择LPR。从目前计算的情况来看，LPR浮动利率似乎暂时略低一点，但实际上不能一概而论，因为LPR浮动利率是动态的。从LPR走势来看，今年2月、4月两度“降息”，5年期以上LPR累计下行15个基点。按100万元贷款本金、30年等额本息的按揭贷款来计算，LPR每降5个基点，买房人月供可以减少约30元；今年年内两次降息后，月供累计节省约90元。

需要提醒的是，由于不同的客户在申请房贷时签订的贷款利率不同，所以在选择LPR还是固定利率时，也要有所区分。专家建议，房贷用户在选择LPR还是固定利率时需要综合考虑两点：首先是收入情况，如果未来浮动利率出现相对较大的上浮，收入能不能承受得了，会不会出现断供等情况；其次，如果客户认为签订的贷款利率处于历史低点，或者预期未来利率将上涨，可以考虑选择固定利率，反之可以考虑LPR。综合来看，选择LPR还是固定利率，需要市民考量各项条件后，最终确定适合自己的贷款利率计算方式。

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