买房养娃养老 趁“机”布局圆梦

“90后”的小夫妻要如何实现自己的购房梦想？“80后”的四口之家怎样才能更好地实现财富保值增值？“70后”的空巢夫妇要为即将到来的退休生活做哪些准备？危机，危中有“机”。今年的疫情影响让很多投资者感受到了风险，同时也发觉到了难得的机会。我们请到三位理财师，为投资者一对一指导，重新规划资产配置，趁“机”布局实现财富梦想。

青年二人世界

“90后”梦想：4年内拥有自己的住房

小张26岁，丈夫27岁，夫妻二人结婚一年多，月入共计8800元，年薪合计约10万元，已有定期存款4.5万元。 2人每月缴存住房公积金共1320元，目前公积金余额约3万余元。夫妻2人均无房产，目前和男方父母一起住，双方父母健在并且有退休金及社保。两人打算明年生宝宝，届时每月花费将大幅增加。小张家庭已有一辆车，车贷每期1466元，贷款24期已还3期。小两口均购有商业保险，每年共1万，供30年。小张每月定投基金500元，基金账户约5300元，无股票。

“等孩子上幼儿园了，我们就必须要有自己的小家！”小张说，她和老公想在4年内通过公积金贷款购买房子，双方父母大约可提供80万元首付款的帮助，他们计划购置一套80平方米左右的套房，目标总房价在180万元以内，希望能通过合理的资产配置助力目标的实现。

实际上租房也是理财规划中相对流行的一种方式，实现较为轻松，提高生活质量，提升幸福感，很多大城市的年轻人有这种理念，不妨作为参考。

【规划】

增加理财和工资收入

四年后实现买房目标，资金缺口为100万，目前青岛公积金夫妻首套房贷款总额上限为60万，两位需要四年至少存够40万才可以实现公积金贷款，否则将选择商贷组合。目前夫妻二人手上可支配资金合计84.5万元 （定期＋父母支援），假设公积金维持不变，届时公积金余额在10万元左右，缺口30万元。收入10万元，固定开支车贷、保险每年合计2.8万元。实现目标需增加收入，收入分为理财收入和工资收入。

首先增加理财收入，做定投是一个很好的习惯，强制储蓄、平摊风险获得收益。但当前两人的理财规划相对单一，应丰富资产配置多元化投资工具增加本项收入。据估算，需要理财收入补充的缺口在20万左右，测算规划后组合收益率应在5.91%左右，可将当前资金做布局：货币类25%,债券类40%，股票类30%，贵金属5%。货币类产品可以选择大额存单、银行理财比如华夏银行两年期理财产品4.6%-5.1%可做四年，债券类则选择债券基金及代销类券商理财收益在5%左右，股票方向用现有资金做股票型基金，关注基建类、科技类，同时可以定投提高比例；当前黄金市场向好，建议拿出5%的资金做黄金产品。其中各类产品到期后，收益可做再投资。组合稳健，收益可控，定期检视，灵活处置部分随时调整仓位。其次加强工资收入，如提升自我升职加薪，有能力可副业兼职。节流也不可忽视，不考虑通胀，随着车贷减少第三、四年固定支出减少，每年消费支出5万以内，理想状态下两人可以存款12万元左右，该笔款项可以用于理财获得收益。综上基本补齐资金缺口，超过部分可做装修费用补充。

壮年四口之家

“80后”梦想：抢抓机遇实现财富增值

张先生是一位比较成功的 “打工一族”，每月2万多元的收入在青岛相对较高，太太的工作相对稳定、收入不算高。目前家庭月收入近3万元。 “但是我们的养娃压力比较大，两个孩子的日常开销、私立学校学费和各种兴趣班，现在一年下来要8万元左右，等老二上学后，可能要达到11万元/年左右。”张先生说，加上每月5000元的房贷，和夫妻俩的日常开销，目前一年结余大约15万。

张先生家庭目前大概有60余万元的银行理财，8万元的基金和股票，夫妻二人和两个孩子都有商业保险。“低风险的银行理财产品一年利息还不到4%，基金去年有所盈利，但股票一直被套，所以我觉得我的资产配置不太合理，我希望能承受一定的风险获取更大的收益。 ”张先生表示。

【规划】

用年金类保险储备教育金

张先生家庭每年可以用于金融投资的金额，大约在17万左右，这是未来较为稳定的现金流，结合张先生家庭的实际需求以及目前的市场情况，推荐的配置如下：1、教育、婚嫁、创业金的储蓄。张先生有两个孩子，未来孩子有可能的出国教育、婚嫁、创业等，所需求的资金不在少数，建议张先生从现在开始积累，这部分资金因为是未来确定的支出，故资金的安全性是首先需要保证的。因此，建议张先生购买年金类保险，每年投入5万，缴费10年，共50万，通过复利增值等效应，给孩子储备一笔资金，以后备用。

2、基金定投。虽然张先生已经持有基金，但是每个月的现金流依然建议选择定投的方式，强制储蓄的同时，可以适当分散风险，提高收益。

3、账户类商品。就当前市场而言，可以拿出一小部分资金参与原油投资，前期国际油价大跌，目前的价格已经背离了价值，近日在20美元/桶上下波动，但长期看，原油价格合理的价格是在40美元/桶。

4、固收类产品。对于张先生的家庭来说，工资是主要的收入来源，每年的支出也是相对固定，所以家庭资产的大部分还是要追求资产的安全性，银行大额存单、偏债混合基金等固定收益类产品也建议配置。

中老年家庭

“70后”梦想：退休后保持原有生活水平

岳女士和丈夫都是70后，未来10年内，她和丈夫将相继退休，独生女儿今年将研究生毕业。夫妻俩都是国企员工，每月收入分别为1.2万元和1.4万元。他们早前投资了一套房产，每月能回收3000元的租金。家庭月度合计支出达1万元，每月仍能有1万多元的结余。此外，夫妻俩年末还有4万元左右的年终奖。岳女士家庭的财务状况良好，资产主要包括100多万元的银行理财和20万元的基金。仅有的负债是早年购买投资房时，余下未还清的20万元贷款，公积金可应付这笔月度开支。

未来夫妻俩的理财目标，第一是弥补养老金替代率的不足；第二是提前准备退休的医疗保障；第三是满足退休后的精神和物质需求。

【规划】

投保重疾险且多配置基金产品

岳女士家庭每月收入减去支出，仍有1.5万元左右的结余，加上年终奖、租金收益、理财收益，每年结余约为30万（假定理财年化收益3.8%，基金年化收益6%）；从资产负债来看，家庭虽有20万房贷，但公积金可抵消，资产负债率实质为0；保障方面案例没有明确客户详情，暂且认为只有基本医疗保险，未配置商业保险。综上，该家庭看似健康小康，但根基不稳。

建议先避险，配置一定的重疾医疗及年金险，抗风险的同时锁定长期收益。目前保险公司提供重疾险（含轻症）可搭配百万医疗的服务，夫妻双方保费总计约2万/年，重疾交10年；年金险的存在，是为了在利率下行情况下锁定长期收益，弥补未来养老金的缺口，可选择年交20万，三年交的年金险，通过万能账户的复利效应实现养老需求的补充（从第10年期，大概每年返还31000元左右，每月补充2600元左右）。

其次，通过资产配置，获取超额收益。目前，岳女士家庭资产100万配置理财产品，20万配置基金产品，建议进行比例的调配，理财50万，基金70万。理财当中，15万放在灵活期限理财，35万放在净值型理财；基金当中，主要搭配30万债券基金跟40万混合基金，债券基金以封闭式二级债为主，混合基金建议以大额定投的方式分散入场，弱化风险，尤其是当前市场形势，要利用好黄金坑提早布局，如此一来，年投资收益保守估计可增加1万，作为保费的补充。 本版撰稿 记者 王婷

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