排兵布阵 小康家庭唤醒百万闲钱

孙先生是一家公司中层，月收入15000元。妻子是一名会计，月收入8000元，家有一个6岁的女儿。家庭每月基本生活开支约4000元，女儿平时学习书法、画画，每月3000元学费，一年旅游及其他娱乐消费约3万元。为了女儿上小学，孙先生卖掉了市郊的住房，在市区买入一套小户型房。交完首付后还能剩40万元，加上原有的活期存款10万元、定期存款50万元，目前有100万闲置资金。孙先生夫妇一直忙于上班，不擅长理财，目前除了定期存款未做其他投资。孙先生希望把闲置资金有效规划以实现保值增值。

金融理财师支招A农行市北一支行高级客户经理王晶：

财富分四大块打理配置高端医疗险

提升资产收益。孙先生当前的资金主要放在现金类资产上，产生的收益非常有限，所以建议孙先生结合当前的市场形势，进行资产配置，优化财富的增值能力。经典的配置方式就是根据标准普尔象限，将自己的财富进行四大类管理：（1）3-6个月的生活费和交房时需要准备的各种税费等支出，配置为 “要花的钱”，以宝宝类产品、银行短期理财为主，主要是考虑资金使用的灵活性；（2）20%左右的资金以保险等产品的形式配置“保命的钱”；（3）40%左右的资金配置“保本升值的钱”，以大额存单、银行理财、债券基金、年金保险等风险较低，收益稳健的产品为主；（4）30%左右的资金配置“生钱的钱”，以股票、基金、房产投资等为主，产生一个以小博大的作用。此外，建议孙先生采用“恒定比例混合法”进行投资组合，根据自己的风险等级，设立各类资产适当的投资占比（例如股债比），当资产价格发生偏移时，进行定期调整（高抛低吸），从而获取由市场震荡带来的超额收益。对于没有投资经验的孙先生来说，也可以重点考虑各大银行推出的智能投顾。

完善家庭保障。从孙先生家庭的薪资待遇上来看，一般所在企业都会配置五险一金，但是如果真的遇到意外或重疾等事情时，不仅是需要巨额的财富支持，还有可能因此导致家庭的顶梁柱收入终止，从而使现金流发生断裂，中产返贫。因此居安思危很关键。大额财富可以支撑孙先生毫无经济压力地给家人补充上更加完善的保险规划。例如在当前的保障中加入高端医疗险、意外险、寿险等产品，做好家庭的防护伞，以防未来的不时之需。容易忽视的是：针对孙先生后期的房贷资金，需要考虑到两人的定期寿险保额中。

金融理财师支招B

交通银行青岛崂山支行高级客户经理 郭怡蘩：

储备教育备用金基金定股+国债

建议孙先生做好以下四方面。一是较为灵活的家庭备用金。配置10万元左右的灵活资金，以备家庭的不时之需。可以购买银行活期理财和货币基金等可随时变现且收益基本稳定的产品。

二是女儿的教育备用金。孙先生的女儿即将上小学，教育经费暂时应是家庭理财计划中最重要的一环，女儿的学费、辅导班的费用、娱乐游玩的费用，以及未来升学过程中的择校费用、大学学费甚至留学费用，都应当提前做好准备。建议购买期缴型年金保险，按年缴费强制攒钱，逐步配备50万总保额给女儿储备充分的教育备用金。

三是风险对冲的家庭长期投资。孙先生一家有良好的经济基础，采用基金定投与国债存单组合配置的形式能很好地实现这一目标。积少成多持续坚持，分散市场风险以获得大盘上涨带来的超额回报。国债或银行大额存单的投资具有长期性和稳定性，是家庭财富保值增值的有效保障，建议孙先生将家中原有定期产品进行转化。

四是为家庭生活保驾护航的投资。因疾病和不测导致家庭经济情况变化的案例并不鲜见，每年将理财收入利息投入到健康保险中，能明显提高家庭抵御风浪的能力。建议孙先生一家配置重大疾病及相关医疗险。

采取以上四个综合配置的手段，不仅能为孙先生实现家庭财富的长期增值保值，提高家庭抵御风浪的能力，还能为女儿未来的教育充分准备，为孙先生一家的幸福生活打下坚实的基础。 记者 杨博文

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