“夹心族”宜购买稳健型理财产品

郭先生今年44岁，属于上有老下有小的“夹心族”。郭先生和妻子开了一家小文具店，月收入约1.5万元。夫妻二人给自己买了保险（意外险+寿险），有门诊医疗。郭先生父母都已年过70岁，有退休金，基本不用夫妻俩承担生活费。郭先生夫妻有两个孩子，老大明年高考，预计大学的生活费加学费共需10万元，二孩今年读小学4年级。郭先生家门店租金、各项支出及生活费，每月需要1.2万元。目前，郭先生家有房有车，还有20万存款，但是总觉得生活压力较大，所以想咨询理财师如何规划配置家庭资产。

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日照银行青岛分行个人金融业务部主管工吴苋：

投资基金组合购买稳健型理财产品

郭先生夫妇家庭属于自主经营，家庭收入中等，暂无养老压力，但有子女教育压力，且家庭抗风险能力较弱，在现金规划和配置使用方面，建议采取以“防守”为主的资产配置方案。

首先应优化家庭收支。对于郭先生家庭而言，包括店面正常运营和子女教育，每月1.2万元的支出属于正常支出范围，但根据实际情况，也需要适当进行优化和调整，在一定程度上“节流”，将每月总支出控制在1万元左右，这样每月可多节余2000元，用于大儿子上大学每月的生活费和小儿子的书本费、零花钱等。

其次是加大理财规划力度。采用投资基金组合的方式，每月从节余的3000元拿出1000元左右用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金或者投资优质偏股类基金60%、偏债类基金占40%左右。根据近三年收益情况来看，年复合收益率预计为5.5%左右。这样经过10年以后，郭先生夫妇退休时，保守估计可以积累的资金总额大约为17.2万元，小儿子上学、夫妇两人或者双方父母急用钱可以动用该笔资金。同时每月节余的2000元可做零存整取，一年后累计12000元，用于后面郭先生夫妇、儿子的每年保险金的缴纳。

加大资产配置及资金链循环力度。郭先生有现金存款20万元，投资经验不丰富。建议购买稳健型理财产品，购买时按照资金的流动需求和近1年的规划，分为短（用于家庭储备金）、中（用于子女教育及其他家庭、赡养支出）、长（长期投资，锁定收益）三个期限循环购买，保证资金的流动性和安全性。

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交通银行青岛分行沃德客户专员 马绍云：

提前规划养老补充年金保险

郭先生夫妻二人给自己买了保险（意外险+寿险），有门诊医疗，这是非常值得赞赏的。 44岁的郭先生上有老下有小，是典型的“夹心族”，好在郭先生的父母有退休金，不用郭先生承担生活费。郭先生夫妻俩经营着小文具店也算是衣食无忧月月有节余。但是有两个上学的孩子要供养教育，生活压力还是很大的。

郭先生一家每月节余3000元，可以选一到两只基金做基金定投，为两个孩子的教育支出做储备。

一方面郭先生夫妻二人经营小文具店，平时应该属于比较忙碌和辛苦的，基金定投就比较省心省力。

另一方面为了让基金定投更加靠谱，建议可以定投50指数基金。郭先生的20万元存款建议重新做一下配置，把“鸡蛋”放入不同的篮子里，拿出一半存款配置成投资收益好的债券基金，一方面可以获取高于一般银行理财产品的收益，另一方面基金赎回方便，遇到需要用钱时可以赎回来应急。

另外一半存款，可以健全保险配置。从案例中来看，郭先生夫妇仅有意外险和寿险是不够的，需要补充商业保险。可以购买一次性交费的年金保险，为郭先生两口的未来养老生活做一个储备，一方面可以为郭先生夫妇的未来养老提前做好规划，另一方面随着时间的拉长，这部分钱的综合收益也会高于银行存款甚至银行理财的收益。

希望通过以上的理财规划，起到一点为郭先生家庭减轻生活压力的作用。

记者 杨博文

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