农行青岛分行“大服务”破解小微企业融资难题

新中国成立70年来，尤其是党的十八大以来，青岛辖区银行保险机构在支持地方经济发展、服务社会民生等方面取得诸多成绩，特别是在助推山东新旧动能转换、青岛“十五个攻势”中更是做出新作为、新担当。在这其中，农行青岛市分行在信贷支持各类企业特别是小微企业的体制机制建设、服务模式和产品创新等方面做出新表率。据悉，农行青岛市分行党委将小微企业金融服务作为长期性、战略性重点工作，以线上化、批量化、零售化“大服务”措施提高获客和风控能力，通过创新不断破题，2019年前8个月，监管口径贷款小微企业较年初增加1569户，同比增加1517户，贷款金额较年初增加15.23亿元，同比增加13.29亿元，增幅达685%，实现了跨越式发展。

信贷流程优化解决“融资慢”

信贷流程慢曾备受诟病，同时也给小微企业融资带来很大困难。如今，农行青岛市分行按照“信贷工厂”指导思想，创新小微企业贷款业务作业模式和审批制度，大幅度优化信贷流程。

首先是创新“平行作业”模式，由风险管理部门提前介入审查，提高业务办理效率;其次是以打造农行小微企业“信贷工厂”优质品牌为目标，实施模板化、批量化、专业化和互联网工程，提升审核效率；三是建立小微企业信贷业务限时办结制度，明确各环节办理时限，实行小微业务优先审批；四是实施信贷审批和利率差异化转授权，在总行授权书规定范围内，按照一级支行信贷管理水平，对小微企业增量授信进行了700万元和 1000万元不等的差异化转授权，取消对特定产品的转授限制。此外，优化工作措施，对成熟上线的数据网贷核心企业，转授经营行客户准入审批权限，减少审批环节，缩短业务流程，提高业务效率。

大数据获客破解“融资难”

小微企业财务管理不规范、没有财务报表或报表不真实，商业银行难以掌握企业真实情况，导致银企信息不对称，是传统方式下难以有效解决的问题。

农行青岛市分行积极与外部数据、外部平台开展数据互联互通，改变银企信息不对称状况，创新推出银税互动产品——“纳税e贷”，培育“首贷客户”的同时，实现了自身业务的增长。

2018年11月份以来，农行青岛市分行主动与青岛市税务局对接签订银税合作协议，对纳税信用级别不低于B级的小微企业发放“银税互动”信用贷款，实现小微企业信贷全流程线上操作，从网上办税厅税务数据授权申贷到获得授信，最快只需要3分钟。

“纳税e贷”自5月24日正式上线，青岛市分行多渠道加大产品宣传力度，吸引众多小微企业关注。截至今年8月末，青岛市分行“纳税e贷”签约客户数1297户，累计发放贷款7.35亿元。通过该数字化产品获新客350户，占全部线上有贷客比例达30%，合计日均存款651.73万元，时点余额1419.86万元，实现银企“双惠”的良好互动。

创新实现供应链融资“批量化”

在国内经济持续转型升级，“产融结合、脱虚向实”背景下，供应链金融作为金融端供给侧的重要抓手，正在小微企业服务中发挥更大的作用。

农行青岛市分行顺势而为，顺应“产业发展需求”，创新推出“数据网贷”、“保理e融”供应链产品，通过为核心企业供应链链条提供结算、融资、应收账款管理和风险规避等一揽子服务方案，满足核心企业上下游小微企业应收账款资金流要求，实现“批量化”获客。

“数据网贷”可实现对核心企业上下游客户的集群营销与批量作业，依托信息化系统，对优质供应链核心企业的上下游集群客户，制定整体服务方案。该业务具备诸多优点，小微企业无需提供报表，只根据其与核心企业的历史合作情况即可获得授信；二是线上申请、线上放款，全流程自动处理；三是解决异地企业用信难题，数据网贷可以为异地企业提供融资服务；四是线上还款，按日计息，随借随还。

目前，农行青岛市分行已为近10家青岛市核心企业开办数据网贷，累计为123户产业链中小微企业发放数据网贷4.17亿元。截止2019年8月末，贷款户数89户，贷款余额2.04亿元。

量身定制线上化解决小微融资急

农行青岛市分行通过整合不动产登记、房屋价值、资金结算、工商登记、人行征信等多维数据信息，对小微企业客户进行大数据挖掘和分析，实现客户“精准画像”和金融服务的智能匹配，由此推出“抵押e贷”。该产品采用线上审批、线下抵押相结合，最高额度1000万元，是继“纳税e贷”成功上线后，普惠金融的又一重器。贷款额度有效期最长不超过10年（含），单笔贷款期限最长不超过3年（含），能够有效满足小微企业“短、频、急”融资需求。

青岛市分行作为全国首批8家试点行之一，8月30日投产当天成功投放首笔 “抵押e贷”，将抵押类小微企业贷款审查审批时间，由原来的3个工作日缩短为“秒批”。

银企合作“双惠化”解决“融资贵”

青岛农行因地制宜，开拓创新，深入推广小微企业“双惠”银行工作机制，该机制是指商业银行与小微企业平等自主协商，充分发挥商业银行在资金、信息和服务方面的优势，为小微企业提供更加契合的综合化金融服务，同时也引导小微企业将其存款、贷款、结算、理财、咨询等业务集中于一家银行（即“双惠”银行）办理，实现惠企惠银、银企共赢。

截至2019年8月末，青岛市分行已与辖内279家小微企业签署“双惠”银行合作协议，累计为“双惠”签约小微企业节省相关收费和利息成本875万元，大力改善银企关系，有效助力构建银行与小微企业“命运共同体”。 记者锡复春

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